Crédit immobilier avec 2 CDI : comment faire pour le décrocher ?

Emprunter seul, c’est bien, emprunter à deux, c’est mieux… Et surtout plus facile quand il y a deux CDI ! Au moins 2 SMIC, soit 2 500 euros par mois minimum, cela permet d’obtenir un crédit immobilier avec des échéances de 825 euros minimum, ce qui correspond à environ de 200 000 euros de prêt minimum.

Mais, même si tous les feux semblent au vert pour l’octroi d’un prêt immobilier, comment mettre toutes les chances de son côté pour le décrocher quand on a 2 CDI ? On vous explique tout dans ce dossier pour emprunter en couple sereinement !

Étape 1 : estimer le montant possible de votre projet immobilier

Avant de vous lancer corps et âme à la recherche d’un bien immobilier, il faut déjà que vous définissiez l’enveloppe que vous voulez lui allouer. Dans cette enveloppe, il y aura le montant de votre crédit immobilier d’une part, et le montant de votre apport personnel d’autre part.

Calculer ses échéances mensuelles avec 2 CDI

Il est donc important de définir le montant possible de votre prêt. Pour cela, il vous faut connaître votre capacité d’emprunt, c’est-à-dire le montant de prêt que vous pouvez payer chaque mois sans vous mettre en difficulté.

Il dépendra bien sûr de vos ressources, mais également de vos charges fixes. Ainsi, vous pouvez les lister comme suit :

• Les ressources sont vos deux salaires en CDI, hors primes exceptionnelles, treizième mois compris si vous avez la chance d’en avoir un, mais ce sont également vos revenus du patrimoine, vos revenus immobiliers et vos éventuelles pensions reçues (alimentaires, handicap, invalidité, etc.),
• Les charges sont les crédits en cours (immobilier, auto, moto, conso, perso), les dettes fiscales, les dettes familiales et les pensions alimentaires versées.

Ensuite, il vous faudra multiplier vos ressources par le taux d’endettement maximum attendu par la banque, soit 33 % pour l’acquisition d’une résidence secondaire ou 35 % pour l’acquisition d’une résidence principale. Ainsi, si nous reprenons l’exemple d’un couple au SMIC en CDI sans autres revenus, ils disposent de 2 500 euros de salaire et peuvent emprunteur jusqu’à 875 euros par mois (2 500 × 35 % = 875).

Si vous avez déjà des crédits en cours, pour l’acquisition d’une voiture par exemple, il faudra soit le solder avant d’emprunter, soit soustraire le montant de la mensualité du crédit du montant maximum d’emprunt que vous pouvez obtenir.

Vous y voilà, vous savez désormais combien vous pouvez rembourser au maximum pour votre crédit immobilier tous les mois. Dans l’exemple de notre couple au SMIC, il n’y a pas de crédit en cours.

Calculer sa capacité d’emprunt immobilier avec 2 CDI

C’est là que ça se corse un peu, mais nous vous rassurons, il n’y a rien de compliqué grâce aux simulateurs en ligne. Sachez cependant que votre capacité d’emprunt va dépendre des taux d’intérêts bancaires du marché au moment de votre projet, de la négociation engagée avec la banque pour les diminuer, et du montant de l’assurance emprunteur que vous aurez choisie.

Par ailleurs, si vous êtes éligibles aux prêts aidés comme le PTZ Prêt à Taux Zéro ou le prêt action logement, votre crédit vous coûtera moins cher et vous pourrez mécaniquement augmenter votre capacité d’emprunt. C’est pourquoi une simulation tenant compte de votre situation personnelle vaut mieux que tous les calculs du monde. C’est ce que nous vous proposons sur notre site, gratuitement et sans aucun engagement de notre part.

Mais reprenons l’exemple de notre couple pour illustrer nos propos, il peut emprunter jusqu’à 875 euros par, ce qui correspond à différentes enveloppes de prêt selon la durée choisie. En prenant en compte les taux d’intérêt moyen et les taux d’assurance emprunteur moyen de novembre 2021, cela nous donne une capacité d’emprunt de :

• 140 000 euros sur 15 ans, avec un taux d’intérêt de 0,93 % et un taux d’assurance de 0,34 %,
• 177 500 euros sur 20 ans, avec un taux d’intérêt de 1,10 % et un taux d’assurance de 0,34 %,
• 209 000 euros sur 25 ans, avec un taux d’intérêt de 1,30 % et un taux d’assurance de 0,34 %.

Ajouter votre apport personnel

Si nous parlons de l’apport personnel en dernier, c’est parce que son montant minimum va dépendre de la valeur de votre bien immobilier. Or, vous ne pouviez pas vous orienter vers un bien immobilier sans connaître le montant possible de votre prêt.

Ici, notre couple aimerait avoir des enfants et préfère prévoir grand pour ne pas déménager à l’avenir et investir dans une maison où ils verront grandir leur progéniture et où ils conserveront leurs repères et leurs amis. Ils optent donc pour un crédit de 200 000 euros.

Sachant que l’apport personnel demandé par les banques est de minimum 10 % du montant du bien immobilier, pour couvrir les frais de notaire, les frais de dossier et les frais de garantie (cautionnement, privilège de prêteurs de deniers ou hypothèque), ils vont rechercher un bien immobilier à 222 000 euros maximum (222 000 × 10 % ≃ 200 000).

Vous l’aurez donc compris, pour décrocher un crédit immobilier avec 2 CDI, il vous faudra un apport personnel (constitué par l’épargne, le prêt à taux zéro, un don familial, une aide patronale). Mais ce n’est pas tout…

Étape 2 : préparer votre dossier de prêt

Vous avez signé un compromis de vente pour un bien immobilier qui correspond à vos aspirations et à vos possibilités financières, ou êtes en pleine recherche de votre futur logement. Il est temps de se mettre en quête de votre financement et de peaufiner votre dossier de prêt pour lui donner toutes ses chances de succès !

Ne plus être en période d’essai

Vous venez de décrocher un CDI ? Félicitations, mais attendez que la période d’essai soit terminée avant de crier victoire. Plus votre emploi possède un caractère sûr et plus vous êtes dans l’entreprise depuis longtemps, plus votre banque aura confiance en la solidité de votre dossier. Alors, n’hésitez pas à laisser passer quelques mois si nécessaire pour obtenir votre crédit immobilier plus facilement et aux meilleures conditions.

Cette règle vaut bien entendu pour l’emprunteur comme pour le co-emprunteur. Montrez à la banque que vous êtes un couple fiable au sein duquel les deux conjoints jouissent d’une bonne stabilité financière et professionnelle.

Soigner vos comptes bancaires

Bénéficier de deux CDI, c’est bien. Prouvez que vous savez tous les deux gérer un budget, c’est encore mieux ! Alors, soignez vos comptes bancaires pendant 6 mois avant de présenter votre dossier de crédit à un établissement bancaire, car ce dernier vous demandera vos relevés de compte.

Dans cette optique, évitez les dépenses superflues, ne vous mettez pas à découvert (même dans le cas où celui-ci serait autorisé par votre banque actuelle), n’ayez pas un seul rejet de prélèvement ou une seule saisie sur vos comptes. Cela vaut pour vos comptes bancaires personnels respectifs, comme pour votre compte joint si vous en avez un.

Mettre de l’argent de côté

Ce n’est pas indispensable, mais l’épargne de précaution ou simplement votre capacité à épargner démontrent vos qualités de gestionnaire. Ceci est d’autant plus important que bien souvent, les emprunteurs piochent dans leur épargne pour se constituer un apport personnel en vue d’acquérir leur résidence principale.

Penser à reconstituer cette épargne le plus rapidement possible démontre que vous avez la tête sur les épaules. Dans l’idéal, il faudrait que chaque conjoint ait au moins 3 mois de salaire sur un livret (type LEP Livret d’Épargne Populaire, LDDS Livret de Développement Durable et Solidaire, Livret A) ou sur une assurance vie.

Faites apparaître sur vos derniers relevés de compte des virements mensuels et réguliers destinés à alimenter les produits d’épargne que vous avez choisis. Bien entendu, le montant de ces virements doit être proportionnel à vos capacités financière. Une trentaine ou une cinquantaine d’euros pour chaque conjoint au SMIC peut suffire, tandis que ceux gagnant plus mettront davantage de côté.

Solliciter votre banque actuelle

Votre dossier est fin prêt, vous avez vos justificatifs d’identité, vos trois dernières fiches de paie chacun, vos derniers avis d’imposition, vos relevés de compte, l’état récapitulatif de votre épargne, et peut-être même un compromis de vente entre les mains.

Avant toute chose, pensez à solliciter votre propre banque. Un conseiller bancaire qui vous connaît peut faire pencher la balance en votre faveur et tout faire pour conserver un client fidèle, quand on sait que le moment où l’on sollicite un crédit immobilier est décisif pour le choix définitif de son établissement bancaire.

Mettre en concurrence les banques et assureurs

Si votre propre banque vous a fait une proposition de prêt, vous pouvez désormais souffler et respirer, vous avez décroché un crédit immobilier ! Mais pour l’obtenir dans les meilleures conditions du marché, n’hésitez pas à démarcher la concurrence.

C’est important pour le crédit immobilier qui vous suivra probablement pour une vingtaine d’années, mais également pour l’assurance emprunteur, que vous êtes libre de choisir dans l’établissement de votre choix, même s’il est externe à la banque prêteuse.

Afin de gagner en rapidité et en efficacité, utilisez notre simulateur en ligne. Il vous rapprochera des établissements bancaires les plus près de chez vous ayant toutes les chances de vous accorder un prêt immobilier avec 2 CDI !