Mon courtier ne trouve pas de banque : quelles solutions pour trouver un prêt immobilier ?

Vous avez fait appel à un courtier en crédit immobilier pour obtenir votre prêt. Mais malgré l’existence de son réseau de partenaires bancaires et son expertise, il n’a pas trouvé de banque prête à vous suivre dans votre projet.

Cela signifie soit que votre courtier n’a pas été bon, ce qui peut arriver, car tous ne sa valent pas, soit que vous n’êtes pas éligible à un crédit immobilier pour le moment. Dans tous les cas, des solutions existent pour trouver votre prêt immobilier.

Votre courtier n’a pas trouvé de banque, mais votre projet immobilier est viable

Lorsque vous rencontrez votre courtier, celui-ci accepte votre dossier après vous avoir demandé tous les éléments nécessaires à l’étude. Cela signifie qu’il pense que votre projet peut faire l’objet d’un crédit immobilier, sans quoi il refuserait tout simplement votre dossier et ne vous ferait pas signer de mandat de recherche de prêt.

Malgré tout, un contexte économique en berne, une mauvaise période pour le dépôt de la demande de prêt, ou le manque de conviction de votre courtier à défendre votre dossier peuvent déboucher sur un refus de prêt de la part des établissements bancaires.

Solliciter un autre courtier

Vous pouvez alors vous tourner vers un autre courtier en crédit immobilier, qui lui, réussira peut-être à plaider votre dossier dans le bon sens. Vous pouvez également vous diriger vers des courtiers proposant leurs services auprès de banques européennes. Leurs conditions d’octroi de prêt sont parfois plus souples que celles des banques françaises.

Prendre rendez-vous auprès de votre banque habituelle

Sans passer par un courtier, vous pouvez dans un premier temps prendre un rendez-vous avec votre banquier. Celui-ci vous connaît, il a accès à votre historique bancaire, est au fait de vos problèmes comme de vos réussites. Il est donc le plus apte à vous accorder un crédit, parce qu’au-delà des données purement chiffrées, il voit une personne qui honore ses engagement et à laquelle on peut faire confiance.

Utiliser les comparateurs de prêt en ligne

Même si votre propre banque vous a donné un accord de principe pour souscrire un crédit immobilier, il est important de ne pas s’arrêter en si bon chemin et de faire jouer la concurrence. En effet, chaque établissement de crédit a ses propres critères pour accorder un prêt, et l’attrait de ce produit est de capter un nouveau client, qui sera la plupart du temps fidèle une fois le prêt obtenu.

Certains comparateurs de crédit en ligne sont payants, ou prennent une commission si le prêt est effectivement réalisé. Sur notre site, ce n’est pas le cas, notre outil de comparaison de crédit immobilier en ligne est entièrement gratuit, et garanti sans aucun engagement. Vous ne risquez donc rien à essayer, si ce n’est de trouver le prêt qu’il vous faut pour effectuer votre acquisition immobilière.

Votre courtier n’a pas trouvé de banque, et votre dossier n’est pas finançable en l’état

Si vous prenez rendez-vous avec un ou plusieurs courtiers, et que ces derniers ne vous proposent pas de signer un mandat de recherche, ou reviennent vers vous avez un refus de prêt, c’est rarement le fruit du hasard. Ce professionnel connaît très bien les exigences des banques, et pense que votre dossier n’est pas finançable en l’état.

Normalement, un bon courtier doit savoir vous expliquer quels sont les facteurs bloquants sur votre dossier. Ainsi, vous savez exactement quelles actions faire pour présenter un bon dossier, c’est-à-dire celui qui sera accepté par une ou plusieurs banques. Les motifs de refus étant souvent les mêmes, voici ce que vous pourriez faire pour améliorer vos chances d’obtenir un prêt en fonction de votre situation.

Apporter la preuve de sa stabilité d’emploi

C’est un critère impératif pour la banque. Vos revenus doivent être suffisants et réguliers pour obtenir un prêt immobilier. Cette stabilité de l’emploi permet de diminuer les risques d’impayés. Dans la pratique, mieux vaut être en CDI ou fonctionnaire titulaire.

Si vous êtes chef d’entreprise, commerçant, artisan, profession libérale, il est recommandé d’avoir de l’expérience dans votre domaine pour obtenir un crédit immobilier. Si vous venez de créer votre entreprise individuelle ou votre société, c’est trop tôt pour solliciter la banque. Attendez au minimum 2 à 3 ans, présentez des bilans comptables et des résultats stables ou en hausse à la banque, signe que votre activité fonctionne et génère des revenus réguliers.

Se constituer un apport personnel

Les banques sont réticentes à financer intégralement un projet immobilier, sans que l’emprunteur ne dispose d’apport personnel. Ainsi, il est préférable de concourir soi-même à son projet immobilier en apportant au moins 10 % du coût global de l’opération. Couvrez a minima les frais externes avant de présenter votre dossier (frais de notaire, frais de dossier bancaire, frais d’intermédiation, etc.).

À cet effet, vous pouvez épargner sur un livret, un plan d’épargne logement ou encore une assurance vie, dont le but sera clairement de disposer d’un pécule suffisant pour devenir propriétaire. Vous pouvez également emprunter de l’argent ou obtenir un don de votre famille ou encore de vos amis.

Diminuer son taux d’endettement

Parfois, il ne faut pas grand chose pour obtenir votre crédit immobilier. Souvent, la banque considère que votre taux d’endettement est trop élevé, car il ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus. Or, si vous avez un prêt à la consommation en cours, comme un crédit auto ou un crédit personnel, il constitue une charge mensuelle qui impacte votre capacité d’emprunt.

Dans ce cas, vous pouvez simplement attendre d’avoir soldé votre crédit à la consommation, quelques mois ou années suffisent dans la majorité des cas. Et si vous en avez les moyens financiers, soldez vos crédits en cours pour gagner la confiance des établissements bancaires au plus vite.

Chercher un autre bien immobilier ou négocier son prix de vente

Enfin, il peut arriver que même avec un dossier emprunteur acceptable, les établissements bancaires refusent le financement. C’est notamment le cas lorsque vous envisagez l’achat d’un logement manifestement loin d’être au prix du marché. En effet, si le bien immobilier convoité est surévalué, cela limite la possibilité des banques de prendre une garantie dessus, comme l’hypothèque conventionnelle ou le privilège de prêteur de deniers.

De plus, ce n’est pas une bonne opération pour vous, car vous risqueriez de perdre beaucoup d’argent en cas de revente du bien. Il est donc possible de négocier à la baisse le prix du bien immobilier avec le vendeur, ou tout simplement de vous diriger vers un autre bien immobilier au prix du marché. Ce n’est généralement qu’une affaire de semaines ou de mois pour trouver le bien immobilier qui corresponde à la fois à votre mode de vie et à vos moyens financiers.

En bref, certains courtiers sont meilleurs que d’autres, et une simple comparaison des offres de prêt en ligne peut parfois suffire à trouver une banque. En revanche, certains dossiers de prêt ne sont pas finançables immédiatement, mais il est possibles de rectifier le tir pour obtenir un crédit quelques mois ou années plus tard.