Crédit immobilier de 250 000 euros : quel taux ?

Vous avez besoin d’emprunter 250 000 euros à la banque pour réaliser votre projet immobilier, et vous vous demandez à quel taux vous pouvez obtenir votre crédit.

Il n’y a pas de réponse toute faite à cette question, car le taux d’un crédit immobilier dépend de nombreuses variables, et n’est pas suffisant pour se prononcer sur la faisabilité de votre dossier emprunteur. Explications…

Les préalables pour obtenir un crédit immobilier

Avant de vous accorder ou de vous refuser un crédit immobilier de 250 000 euros, la banque prêteuse va s’assurer que vous êtes bien en mesure de rembourser les échéances de votre emprunt.

Les données nécessaires à la banque pour se prononcer sur la faisabilité de votre crédit de 250 000 euros

Ainsi, elle va étudier attentivement l’ensemble des éléments suivants :

• Votre stabilité professionnelle : mieux vaut être en CDI sans période d’essai, fonctionnaire titulaire ou encore chef d’entreprise depuis plus de 3 ans avec des résultats en hausse,
• Vos revenus : ce sont les revenus tirés de votre travail, mais également ceux tirés de placements financiers et immobiliers, ceux issus d’allocations, ceux issus d’une décision de justice, etc.,
• Vos charges : ce sont les crédits et dettes en cours, du crédit à la consommation aux arriérés fiscaux, en passant par les paiements en plusieurs fois sans frais,
• Votre situation personnelle : il est important de connaître la composition de votre foyer, la présence d’un conjoint (qui peut être co-emprunteur), la présence d’enfant,
• Votre gestion du budget : vos relevés de compte personnels et professionnels seront passés au crible pour s’assurer de votre bonne capacité à gérer votre budget, exit les découverts et autres rejets bancaires,
• Votre apport personnel : c’est le montant que vous injectez dans votre projet immobilier, on recommande un apport de 10 % minimum du coût total de l’acquisition,
• Votre épargne : la banque va vérifier votre capacité à mettre de côté mensuellement, que ce soit sur un livret ou une assurance vie par exemple,
• La cohérence du projet : votre futur investissement immobilier doit être acheté au prix juste, il doit convenir à l’usage que vous souhaitez en faire (résidence principale, résidence secondaire, immobilier locatif).

Les différents calculs effectués par la banque pour accorder un crédit immobilier

Grâce à tous les éléments que vous lui avez communiqués, l’établissement bancaire va maintenant pouvoir étudier la faisabilité de votre projet en calculant les indicateurs suivants :

• Votre capacité de remboursement mensuel : c’est le montant que vous pouvez mettre au maximum pour rembourser vos mensualités de crédit immobilier, sans risquer de vous trouver en situation de surendettement,
• Votre reste à vivre mensuel : c’est le montant qu’il vous reste, chaque mois, après avoir payé toutes vos charges, crédit immobilier compris, pour pouvoir honorer vos factures courantes et tout simplement vivre,
• Votre taux d’endettement : il reflète la proportion de vos dettes dans votre budget, il ne doit pas dépasser 35 % pour une résidence principale.

Avec tous ces indicateurs, l’établissement de crédit est maintenant en mesure de peaufiner votre dossier de prêt. S’il juge votre dossier recevable, il pourra émettre une simulation de crédit immobilier, dans laquelle le taux d’intérêt de votre crédit sera indiqué.

La détermination du taux pour un crédit immobilier de 250 000 euros

Le taux d’intérêt bancaire consenti pour votre crédit, ainsi que le TAEG Taux Annuel Effectif Global sont déterminés en fonction de nombreux éléments. C’est pour cette raison que seule une étude personnalisée à l’instant T permet de savoir à quel taux vous pouvez emprunter 250 000 euros.

Le taux du crédit peut différer d’un emprunteur à l’autre

Les établissements bancaires, dans le cadre d’un prêt immobilier, ont des grilles de taux. En fonction de votre dossier emprunteur, elles vont vous proposer le taux qui correspond aux critères que vous remplissez. Ces grilles indiciaires sont susceptibles de changer au cours du temps et sont différentes d’une banque à l’autre, chacune appliquant sa propre politique interne.

Cependant, sachez que le taux qui vous sera proposé dépend de nombreux paramètres, tels que :

• Votre situation professionnelle, voire même votre métier,
• Votre âge en début de prêt et en fin de prêt,
• Votre niveau d’épargne,
• Votre niveau de revenus,
• Le montant de votre apport personnel,
• La situation du conjoint emprunteur, etc.

Selon votre situation, vous pouvez être dans la fourchette basse des taux proposés par la banque, ou dans la fourchette haute. Il est cependant toujours possible d’améliorer votre dossier emprunteur pour prétendre à un taux plus attractif.

Le taux du crédit immobilier dépend du contexte économique et social

Le taux que vous pouvez obtenir pour votre crédit immobilier de 250 000 euros ne dépend pas uniquement de vous. En effet, il fluctue en fonction de facteurs externes liés au contexte économique et social. C’est la BCE Banque Centrale Européenne qui fixe les taux directeurs. Ainsi, un emprunt de 250 000 euros accordé en 2012 ne sera pas au même taux que le même emprunt accordé en 2022 par exemple.

Voici les éléments que prennent en compte les banques pour fixer leurs grilles de taux d’intérêt pour un crédit immobilier :

• Le coût de refinancement : c’est le prix auquel elles achètent l’argent sur les marchés financiers,
• Les frais de fonctionnement : ce sont les frais pour payer les locaux professionnels, les collaborateurs de la banque, etc.
• La prime de risque : c’est la réserve qu’émet la banque sur votre éventuelle défaillance à payer vos échéances en cours de prêt,
• La marge commerciale : c’est le bénéfice que souhaite faire la banque sur la somme qu’elle vous prête.

La durée du prêt immobilier

Plus la durée du crédit immobilier est longue, plus les taux sont élevés. En effet, le risque pris par la banque n’est pas le même, car un crédit sur 15 ans a davantage de chances d’être soldé sans heurts qu’un crédit sur 25 ans.

C’est pourquoi le coût de votre crédit de 250 000 euros est revu à la hausse quand vous empruntez sur une longue durée. Cependant, c’est indispensable pour de nombreux emprunteurs, car allonger le temps d’un prêt permet d’emprunter une somme plus importante.

C’est en fonction de votre capacité de remboursement mensuel, ou du montant maximum que vous souhaitez rembourser tous les mois à la banque s’il est inférieur, que l’établissement de crédit va ajuster la durée de votre crédit immobilier.

Distinguer le taux d’intérêt du TAEG Taux Annuel Effectif Global

Il est essentiel, en tant que candidat à l’emprunt immobilier, de comprendre que le taux d’intérêt bancaire accordé par votre banque ne reflète pas le coût de votre crédit. En effet, pour comparer efficacement les offres de prêt de 250 000 euros entre elles, il est préférable de se reporter au TAEG.

Ce taux annuel effectif global reflète l’ensemble des charges liées à votre crédit immobilier. Il comprend :

• Le taux nominal, c’est-à-dire le taux d’intérêt brut pris par la banque,
• Les frais de dossier bancaire, c’est-à-dire les frais prélevés pour rémunérer le travail effectué sur votre dossier,
• Les frais d’intermédiation, il peut s’agir de la rémunération d’un courtier en financement ou de celle d’un agent immobilier,
• Le coût des garanties, comme un cautionnement, un privilège de prêteur de deniers ou une hypothèque conventionnelle,
• Le coût de l’assurance emprunteur, qui peut être souscrite en délégation, c’est-à-dire en dehors du réseau de la banque prêteuse,
• Les frais liés au compte bancaire pour paiement des échéances (ouverture, moyen de paiement, etc.),
• Le coût d’évaluation du bien immobilier (nécessaire s’il y a une prise d’hypothèque).

À noter que le TAEG de votre prêt immobilier ne peut jamais être supérieur au taux d’usure, fixé trimestriellement par la BDF Banque De France.

Exemples de taux de crédit immobilier de 250 000 euros en mars 2022

Pour un emprunt de 250 000 euros, en mars 2022, le TAEG moyen constaté est de :

• 1,38 % sur 15 ans, avec des mensualités de 1 571 euros et un coût total de crédit de 32 865 euros, assurances comprises,
• 1,53 % sur 20 ans, avec des mensualités de 1 242 euros et un coût total de crédit de 48 052 euros, assurances comprises,
• 1,70 % sur 25 ans, avec des mensualités de 1 054 euros et un coût total de crédit de 66 294 euros, assurances comprises.
• Au PTZ ou PTZ+ : il s’agit de prêts à taux zéro accordés par l’État aux ménages modestes et primo-accédants,
• Au prêt action logement : il s’agit d’un prêt accordé par votre entreprise si vous êtes employé du secteur privé d’une société d’au moins 10 salariés.

Sachez qu’à l’instant où nous écrivons ces lignes, les taux d’emprunt immobilier sont exceptionnellement bas. Vous ne pouvez donc pas vous y fixer en fonction du moment où vous effectuerez votre demande de prêt immobilier de 250 000 euros. Ils sont donnés à titre indicatif pour que vous puissiez observer l’impact de la durée du prêt sur le coût total de votre crédit.

À noter également que vous pouvez, selon votre situation, bénéficier de prêt aidés en complément de votre prêt immobilier principal. Si tel est le cas, ces prêts consentis à taux avantageux vont venir diminuer le TAEG de votre crédit de 250 000 euros. Vous pourriez par exemple être éligible :

Emprunt immobilier de 250 000 euros à taux fixe ou taux variable ?

Le taux fixe est un bon choix lorsque les taux d’intérêt sont relativement bas. En revanche, quand ils sont hauts, il est bon de se poser la question stratégique entre taux fixe et taux variable.

Le prêt à taux variable de 250 000 euros

Le prêt à taux variable fluctue dans le temps, en fonction de l’évolution des marchés financiers. Il peut être judicieux d’opter pour un taux variable si la durée de votre crédit est courte, ou si les taux d’emprunt actuels sont hauts.

Pour éviter les déconvenues, mieux vaut choisir un prêt capé + 1 % ou + 2 %. Si le taux variable de départ est de 4 %, vous pourriez être amené en cours de prêt à avoir une bonne surprise avec un taux baissier jusqu’à 2 %, ou une mauvaise surprise avec un taux haussier jusqu’à 6 %.

Le prêt à taux fixe de 250 000 euros

La majorité des crédits immobiliers, en raison de leur durée relativement longue, sont accordés en France à taux fixe. Pour les emprunteurs, c’est le choix de la sécurité, car ils permettent d’avoir des échéances de prêt dont le montant est connu à l’avance.

Le taux de l’emprunt à taux fixe dépendra donc de la qualité de votre dossier, du moment où vous réalisez votre crédit immobilier et de la banque finançant votre projet. Avec lui, pas de mauvaises surprises, mais pas de bonnes non plus, vous savez à quoi vous en tenir.

Trouver le meilleur prêt immobilier de 250 000 euros

En définitive, vous l’aurez compris à la lecture de ce dossier, le taux d’un crédit immobilier de 250 000 euros repose sur un trop grand nombre de variables pour que vous puissiez en avoir une idée sans réaliser une étude approfondie et personnalisée de votre dossier emprunteur.

Il est essentiel de vous renseigner à l’instant T où vous envisagez votre acquisition immobilière. Vous saurez ainsi si votre projet est viable et s’il peut être financé, et à quel taux. Pour dénicher le meilleurs taux, un mot d’ordre : comparer !

Le meilleur taux de crédit grâce à un courtier

Le courtier en prêt immobilier est un professionnel du crédit chargé de trouver le meilleur prêt pour son client et de faire l’interface entre lui et la banque. Il permet à l’emprunteur de gagner du temps en lui simplifiant les démarches, et souvent de l’argent en négociant pour lui le meilleur taux d’intérêt. Cependant, ses services s’avèrent payants.

Le meilleur taux de crédit grâce au comparateur en ligne

Le comparateur en ligne vous mâche le travail, en vous dirigeant vers les établissements bancaires proches de chez vous, susceptibles de vous consentir votre crédit immobilier de 250 000 euros au meilleur taux. Il vous faudra préparer votre dossier et prévoir du temps pour quelques rendez-vous à la banque, mais vous serez gagnant sur le plan financier.

Notre comparateur de crédit immobilier en ligne est entièrement gratuit et sans engagement.