L'assurance vie, une solution pour financer un projet à long terme

Pour se constituer une épargne à long terme, l’assurance vie est un produit idéal. Préparer votre retraite ou transmettre un patrimoine à vos proches, voici deux objectifs à long terme pour lesquels l’assurance vie est toute indiquée.

Ainsi, souscrire une assurance vie avec un horizon de placement sur 20 ans, 30 ans, même voire davantage, se révèle une excellente idée pour mener à bien vos projets à long terme.

À quel âge ouvrir son assurance vie ? Comment bien épargner pour son projet ? Quels avantages fiscaux sont applicables sur l’assurance vie longue durée ? On vous explique l’essentiel dans cet article.

Pourquoi choisir l’assurance vie pour financer vos projets à long terme ?

Parmi les placements les plus indiqués pour vos projets à long terme, c’est-à-dire avec un horizon d’une vingtaine d’années en moyenne, on peut citer les trois produits suivants :

• Le PEA, Plan d’Épargne en Actions,
• Le CTO Compte Titre Ordinaire,
• L’assurance vie.

Si c’est ce trio de tête qui l’emporte, ce n’est pas un hasard. En effet, tous ces placements permettent d’investir sur le marché boursier, et majoritairement en actions. Une classe d’actifs risquée puisque la perte de capital existe, mais le plus souvent rentable sur des longues durées, qui permettent la dilution du risque au fil du temps.

L’avantage de l’assurance vie, en comparaison du PEA et du CTO, est triple. Tout d’abord, la fiscalité y est attractive. Ensuite, les UC (Unités de Compte) vous permettent d’investir sur de nombreux supports, à l’instar des obligations et des actions, mais aussi des fonds d’investissement (FCPI, FIP), des actifs immobiliers (SCPI, OPCVM), des fonds indiciels (ETF), etc. Enfin, l’assurance vie bénéficie d’un support en euros, totalement sécurisé, pour mettre votre épargne à l’abri des variations du marché.

Contrairement au PEA ou au CTO, l’assurance vie s’adresse à tous les profils d’investisseur, du plus prudent au plus dynamique. Elle offre aussi une grande souplesse et se démocratise grâce au développement des offres en ligne. En bref, si vous ne deviez choisir qu’un seul produit d’épargne pour financer vos projets à long terme, il y a fort à parier que l’assurance vie remporterait le match.

À quel moment ouvrir son assurance vie pour financer un projet à long terme ?

Comme souvent, il n’est jamais trop tard pour bien faire. Cependant, souscrire une assurance vie le plus tôt possible est le conseil de base pour faire fructifier votre patrimoine efficacement. Mais en dehors de cet argument, ouvrir une assurance vie quand on est jeune permet de « prendre date ».

Cela signifie que même si vous ne faites pas des versements réguliers, vous conservez l’antériorité fiscale de votre contrat. Et c’est une excellente nouvelle, puisque, nous le verrons ensuite, l’assurance vie est fiscalement avantageuse après 8 années de détention.

N’hésitez donc pas à prendre une assurance vie dès votre entrée dans la vie active. L’assureur vous demandera souvent un premier versement, mais vous contraindra rarement à épargner mensuellement. De plus, les offres en ligne permettent aujourd’hui de diminuer les frais sur le contrat, afin de ne pas dévaloriser votre épargne.

Nos conseils pour financer votre projet à long terme grâce à l’assurance vie

Plus vous épargnez jeune, mieux c’est. Mais plus vous épargnez « bien », mieux c’est également. Suivez nos conseils pour que vos projets deviennent réalité.

Épargner à rythme régulier

C’est mathématique, plus votre contrat d’assurance vie est ouvert tôt, moindre sera votre effort d’épargne. Vous pouvez donc consacrer une petite partie de votre rémunération à votre épargne mensuelle. 30 euros par mois à 25 ans valent mieux que 0. Vous pourrez ajuster ce montant au fur et à mesure de vos évolutions professionnelles.

L’idée ici, c’est de prendre le pli, que l’effort d’épargne devienne pour vous naturel. N’oubliez pas que de petites sommes chaque mois peuvent donner naissance à un capital important au fil des ans, surtout si vous percevez des gains sur vos placements.

Nous vous conseillons d’opter pour des versements mensuels automatiques, dits programmés. Mais l’assurance vie offre une grande modularité. Vous restez donc libre d’épargner quand vous le désirez, et de procéder à des versements ponctuels du montant de votre choix, ce sont alors des versements dits libres.

Projetez-vous dans l’avenir

Si vous êtes jeune, vous projeter à la retraite ou penser à transmettre votre patrimoine à ses petits-enfants peut vous sembler totalement abstrait. C’est normal, mais en avoir conscience est déjà un premier pas pour bien investir sur son assurance vie.

Vous pourrez utiliser l’épargne accumulée sur des décennies pour financer une résidence secondaire, payer un congé sabbatique pour voyager, percevoir un complément retraite, transmettre de l’argent. Et si vous n’avez encore aucun de ces objectifs pour l’avenir, vous pourrez les affiner au fil du temps.

Dites-vous que votre contrat d’assurance vie vous assure la disponibilité de votre capital à tout moment. En effet, l’épargne n’y est pas bloquée contrairement à un PER Plan Épargne Retraite par exemple. Donc, cette solution vous sera forcément utile à long terme, pour tous types de projets.

Prenez des risques adaptés à votre profil d’épargnant

L’assurance vie vous permet d’investir sur de nombreux supports différents, le tout avec un seul produit d’épargne. Cependant, le choix de vos investissements en unités de compte doit être réfléchi en fonction de votre âge et de votre profil de risque.

Pour financer un projet à long terme en commençant à investir le plus tôt possible, il est possible de choisir des supports monétaires pour les plus prudents, des supports actions et immobiliers pour les plus équilibrés, et pourquoi pas une part de supports à risques à l’étranger pour les profils les plus offensifs.

Au contraire, lorsque l’échéance de votre projet à long terme, vous anticipez et commencez à sécuriser les fonds. À cet effet, vous pouvez

L’important est que votre choix soit conforme au risque que vous êtes prêt à prendre. Cependant, n’oubliez pas qu’une perte en capital au bout de quelques mois ou années d’investissement est possible, mais elle est souvent compensée par un rendement élevé les années suivantes, venant lisser l’instabilité des marchés.

Quels sont les avantages fiscaux de l’assurance vie à long terme ?

L’assurance vie présente deux avantages fiscaux et patrimoniaux, que la plupart des autres produits d’épargne ne proposent pas. Tout d’abord, une réduction fiscale après 8 ans de détention, et ensuite, une transmission facilitée hors succession de droit commun.

L’assurance vie à long terme, une fiscalité attractive après 8 ans de détention

Avec un horizon de placement de plusieurs dizaines d’années, vous devriez conserver votre assurance vie pendant au moins 8 années, sauf coup dur exceptionnel. Et grâce à cette durée de détention, vous bénéficiez d’avantages fiscaux non négligeables en cas de rachat partiel ou total de votre contrat.

Une imposition minorée selon le montant de votre rachat

Tout d’abord, une assurance vie de plus de 8 ans permet de payer moins d’impôts sur les gains générés. La première mesure concerne le montant des primes versées :

• Les primes inférieures à 150 000 euros supportent une flat tax minorée, de 24,7 % au lieu de 30 % (7,5 % au titre du PFU Prélèvement Forfaitaire Unique et 17,2 % au titre des prélèvements sociaux),
• L’option pour le barème progressif de l’IR Impôt sur le Revenu est toujours possible, ce qui peut être appréciable pour les personnes faiblement imposées (TMI Tranche Marginale d’Imposition à 0% ou 11 %).

Un abattement annuel pour le foyer fiscal

Ensuite, comme votre assurance vie a plus de 8 ans, vous bénéficiez également d’un abattement sur les montants du PFU ou de l’IR à payer. Cet abattement s’élève à :

• 4 600 euros pour une personne seule,
• 9 200 euros pour un couple.

Ce montant est renouvelé tous les ans, ce qui fait de l’assurance vie un instrument idéal pour préparer sa retraite, en effectuant chaque mois des retraits partiels sur son contrat.

L’assurance vie à long terme, une transmission de patrimoine hors succession

Si vous décédez jeune, ou simplement s’il reste de l’argent sur votre assurance vie au moment de votre décès, sachez que les fonds présents sur votre contrat ne sont pas perdus. En effet, vous avez la possibilité de désigner un ou plusieurs bénéficiaires de votre choix, pour hériter du capital détenu sur votre assurance vie.

La fiscalité propre à l’assurance vie en cas de décès

Si vous avez bien désigné au moins un bénéficiaire sur votre contrat, le montant disponible sur votre assurance vie ne sera pas soumis au paiement des droits de succession classique pour votre héritier. En effet, c’est la fiscalité propre à l’assurance vie qui s’applique, et elle ne réintègre pas le montant de la succession.

Le cas particulier du conjoint survivant

C’est votre conjoint marié ou pacsé qui est bénéficiaire du contrat ? Alors sachez qu’il n’aura rien à payer sur l’assurance vie en cas de décès, le capital lui est en effet transmis avec une exonération totale des droits de succession.

Les primes versées avant 70 ans

Lorsque vous épargnez à long terme, vous faites un maximum de versements sur votre contrat lorsque vous êtes encore dans la vie active. Et c’est tant mieux, car cela offre un avantage à vos héritiers en cas de succession.

En effet, chaque bénéficiaire de votre contrat d’assurance vie bénéficiera d’un abattement de 152 500 euros. Jusqu’à ce montant, il n’aura donc pas d’impôt à payer.

Attention, si vous avez versé à l’assureur des primes après vos 70 ans, l’abattement est de 30 500 euros seulement, et il est à partager entre tous les bénéficiaires.

L’assurance vie demeure le placement préféré des Français. Elle se veut souple, adaptable et modulable à vos besoins tout au cours de votre vie. Elle est une solution adéquate pour financer vos projets à long terme, tout en protégeant vos héritiers s’il vous arrivait quelque chose.