Comparatif des PER Individuels : les 10 meilleurs contrats 2024

Lorsque l’on dispose d’un capital, il est plutôt judicieux d’envisager un placement sur le long terme en prévision d’une perte de pouvoir d’achat à l’âge de la retraite. Ainsi, le Plan Epargne Retraite est une solution d’investissement attractive aux multiples avantages. Mais face à la diversité des contrats PER proposés sur le marché, il peut être difficile d’orienter son choix. Pour vous y aider, voici un comparatif des meilleurs PER en 2024.

Qu’est-ce que le Plan Epargne Retraite ?

Le Plan Epargne Retraite (PER) est un produit d’épargne à long terme. Cette épargne va être placée en bourse pour l’acquisition de titres financiers sur un PER d’investissement, ou permettre l’adhésion à un contrat d’assurance de groupe permettant de bénéficier d’avantages certains pour les PER d’assurance. Certains seront ouverts dans une démarche volontariste et d’autres proposés ou imposés par l’entreprise.

Le versement d’un capital, puis de versements réguliers, constituent un patrimoine financier déblocable à l’âge de départ à la retraite, soit en totalité, soit par une rente mensuelle, soit un mix des deux. Intronisé par la loi PACTE, il remplace depuis 2020 ses prédécesseurs en produit d’épargne retraite : le PERP (Plan Epargne Retraite Populaire), le Perco (Plan d’épargne pour la retraite collectif), l’article 83.

Présentation du PER en 4 arguments

• La défiscalisation plafonnée : Les revenus imposables, et principalement ceux disposant d’un important patrimoine immobilier, verront en le PER un produit d’épargne permettant une défiscalisation des revenus fonciers. L’avantage fiscal sera communément annuel à chaque déclaration d’impôts, ou bien au déblocage des fonds avec une exonération de la taxe sur la plus-value réalisée ;
• Un patrimoine pour sa retraite : Le déblocage des fonds du PER à l’âge de la retraite peut permettre un investissement dans les projets de son choix, qu’il s’agisse d’une rente mensuelle pour conserver des revenus quasi-identiques à ceux d’actif, d’un capital pour financer un voyage ou tout autre projet ;
• Une épargne qui prospère : Le taux de rendement moyen du PER est de 1,70 %, ce qui offre une fructification du capital sans avoir à s’en préoccuper (ou presque) ;
• Un patrimoine transmissible : Comme l’assurance-vie, le PER offre la possibilité de désigner des bénéficiaires, ou à défaut ses héritiers, pour organiser sa succession. Ainsi, contrairement à une assurance décès qui ne profitera jamais au souscripteur, le PER est le bon compromis pour un capital préservé mais disponible.

Les 10 meilleurs contrats PER en 2024

Une multitude d’offres de plans épargne retraite (PER) sont disponibles sur le marché. Aussi, avant de présenter les dix meilleurs contrats PER de 2024, il convient d’abord d’en expliquer les critères de classement, soit dit encore la façon dont le classement a été établi.

• Les placements possibles : Plutôt que d’évaluer un PER par la rémunération du fonds Euro des placements, mieux vaut l’étudier dans son ensemble. Il est vivement recommandé de procéder à plusieurs placements en unités de compte. Ainsi, certains pourront être peu rémunérateurs mais assurés et pérennes, et d’autres plus risqués. C’est en cela que l’on reconnaît la qualité d’un contrat, selon les placements qu’il propose et la qualité des titres financiers, et non leur quantité. Selon le rendement attendu, et donc selon son profil d’investisseur, le comparatif tiendra compte de la pluralité possible des placements, et de leur qualité.
• Les frais : Certains PER appliquent des frais d’entrée, des frais de gestion sur les unités de compte qui devront être étudiés en corrélation avec la performance du contrat, des frais à chaque versement de capital, des frais en cas de sortie de capital par rente, appelés « frais d’arrérage », qui orientent la majorité des épargnants à débloquer les fonds en capital, même en plusieurs fois. Il conviendra donc d’évaluer ces frais selon le type de placements réalisés. Ces frais peuvent être négociés sur les termes du contrat, selon le montant du capital investi ou les placements réalisés ;
• Les modalités de sortie : Le patrimoine financier peut être débloqué sous forme de capital ou de rente, mais il convient de s’inquiéter des conditions. La sortie par rente donne lieu à des frais de gestion, et pourra parfois être réversible au conjoint, progressive, majorée selon la table de mortalité, qui est une étude du nombre de décès selon l’âge et le sexe qui en déduit des probabilités de décès ou de survie, et une moyenne d’espérance de vie du souscripteur. Particulier n’est-ce pas, mais c’est en fait le calcul fait du risque-rendement pour la banque ou l’assurance. Egalement, les modalités de clôture anticipée du PER dans des cas exceptionnels sont à étudier (décès du souscripteur, arrêt de travail, perte totale et irréversible d’autonomie, etc.). Les conditions de sortie sont donc inclues dans le comparatif 2024 ;
• La gestion du PER : Il est possible d’opter pour la gestion libre ou pour la gestion pilotée par une société de gestion pour des placements malins et intelligents d’experts de la finance. Quoi qu’il en soit, l’assureur ou le courtier resteront les interlocuteurs du souscripteur durant toute la durée de vie du PER. La question de la gestion du placement est donc elle aussi intégrée aux critères comparatifs.

Place au classement

Selon un comparatif fait de l’ensemble des critères précités, voici les 10 meilleurs contrats Plan Epargne Retraite en 2024.

1 - LINXEA SPIRIT PER : Assuré par le Crédit Agricole, ce PER n’impose aucun frais de versement, là où certains peuvent en prélever jusqu’à 5 %, des frais de gestion parmi les plus bas du marché, et des unités de compte de qualité qui promettent une belle performance sur le long terme. Il s’impose clairement comme le PER le plus polyvalent et complet du marché, pour des frais raisonnables. Il offre de la souplesse avec le choix entre gestion libre ou pilotée. Il est accessible, ouvrable et gérable en ligne ;

2 - EVOLUTION PER par AVIVA : Ce PER est parfait pour les épargnants privilégiant le fonds euro classique, à l’inverse du fonds euro nouvelle génération qui ne garantit que partiellement le capital. Il n’impose pas de frais de versement, et fixe des frais de gestion très raisonnables. Il reste polyvalent et apporte souplesse et accessibilité au souscripteur ;

3 - PER PLACEMENT DIRECT : Ce PER propose autant de placements en fonds euro que de supports d’investissement intéressants. Avec un bon rendement et aucun frais d’entrée, il sera idéal pour placer en bourse et mérite sa place au classement des PER les plus intéressants de 2024 ;

4 - YOMONI RETRAITE : Assuré par le Crédit Mutuel, ce PER affiche les frais de gestion les plus bas du marché pour une gestion pourtant pilotée. C’est un PER bancaire et non assurantiel, d’où ces frais très bas. Il ne propose pas de fonds euro ni d’avantage successoral, mais sera idéal pour les épargnants désireux de focaliser leur capital sur des actions ;

5 - PERLIB : Il commercialise deux PER en ligne, l’un par Swisslife et l’autre par Aviva. Les deux offrent un accompagnement personnalisé idéal pour les primo-investisseurs. En revanche, les frais y sont légèrement plus élevés, mais au profit de la qualité et rappelons-le, le comparatif se fait bien sur l’ensemble de ces critères de services également. En plus de l’accompagnement à l’optimisation fiscale, Perlib va même jusqu’à proposer au souscripteur un bilan retraite gratuit et une simulation de la future pension ;

6 - PRIMOPER par Primonial : Ce PER propose une offre de placements diversifiée et innovante, le tout en gestion libre. Il donne également accès à 31 fonds labellisés Investissement Socialement Responsable. Avec une gamme complète de plus de 150 supports d’investissement, pour satisfaire tous les profils d’épargnants ou investisseurs, il mérite aisément sa place au classement 2024 ;

7 - PER CARAVEL : Ce PER finance uniquement les projets responsables labellisés Environnement et Solidaires, qui peuvent être le Plan Climat, le Plan Solidaire, ou le Plan ETF Responsables. Il est simple et flexible, permettant une modulation facile des versements mensuels. Un conseiller est dédié pour répondre aux questions et donner conseil ;

8 - PER OBJECTIF RETRAITE proposé par Epargnissimo : Ce contrat PER est plutôt complet, flexible et accessible. Sans être en tête de classement, il mérite sa place parmi les 10 meilleurs contrats, se destinant aux épargnants novices comme aux investisseurs aguerris ;

9 - PER RAMIFY : Ce PER assuré par Apicil se fait sa place dans ce top 10 par sa proposition de portefeuille diversifié, comprenant des ETFs et des SCPIs, intelligemment répartis entre l’assurance-vie et le PER. L’ensemble des frais ne dépasse pas 1 %, ce qui reste plutôt compétitif ;

10 - AVIVA RETRAITE PLURIELLE : Ce PER est intéressant par la multitude d’unités de compte qu’il propose, en actions France, Europe ou internationales, obligations, fonds diversifiés, supports immobiliers, marchés émergeants, etc. et un fonds euro sécurisé. Il propose la gestion libre, évolutive ou mandatée.

Se faire accompagner dans ses placements

Ce comparatif des meilleurs PER 2024 est établi selon le meilleur ratio entre tous les critères pré-mentionnés. Il faut bien comprendre que, s’il peut servir de bonne base pour orienter ses choix de placements, pour mieux estimer les rendements possibles et envisageables, et tout simplement pour avoir une idée d’à quelle porte frapper, il faut toutefois mesurer et nuancer ce comparatif par vos propres attentes, vos propres ambitions, vos propres projets, vos propres objectifs.

La motivation qui amène à souscrire un PER est propre à chacun. Certains viseront réellement la plus-value à son maximum, quand d’autres préfèreront miser sur la fiabilité d’un patrimoine épargné, modulable et transmissible à ses héritiers ou bénéficiaires sans difficulté, et d’autres encore, fortement imposés, chercheront simplement à réaliser des placements offrant une défiscalisation. Quelle que soit la raison de la souscription, elle est totalement légitime puisqu’elle vous revient et que le PER permet de satisfaire tous ces objectifs.

Faire appel à un gestionnaire de patrimoine

Nous le disons, il n’existe pas réellement de comparatif universel. Chacun, selon sa situation, pourra se faire son propre comparatif. Aussi, être en veille sur les tendances n’exclue aucunement le conseil expert d’un conseiller en gestion de patrimoine. Ce dernier est un expert des placements financiers permettant de se constituer un patrimoine, et d’en arriver aux objectifs attendus de capitalisation, de rendement, de défiscalisation, de transmission, etc. N’est pas expert de la finance qui veut, et savoir préserver et/ou exploiter ses biens ou son capital n’est pas donné à tout le monde.

S’aider des comparateurs en ligne

Eux non plus n’excluent pas les conseils avisés d’un gestionnaire de patrimoine. Néanmoins, les comparateurs en ligne permettent d’obtenir un comparatif des contrats de PER selon les critères renseignés, donc avec une certaine personnalisation du résultat. Faire appel à un comparateur en ligne n’engage à rien, ni financièrement, ni contractuellement. C’est un service gratuit, immédiat, et accessible de chez soi 24/7. Pour placer un petit capital, c’est une porte d’entrée plutôt facilitante et initiatrice dans le monde de la finance.