Qui sont les professionnels et spécialistes en défiscalisation en mesure de vous accompagner ?

32 millions de contribuables s’acquittent chaque année de la taxe foncière sur le bâti, plus de 150 000 foyers doivent s’acquitter de l’impôt sur la fortune immobilière, et environ 40 millions de foyers fiscaux établissent une déclaration annuelle de revenus, dont 18 millions d’entre eux doivent s’acquitter d’un impôt sur le revenu. Vous l’aurez compris, les impôts et taxes représentent une part importante des budgets des foyers français, et lorsque ces charges se cumulent, il est bien naturel de souhaiter les faire diminuer. Par qui se faire accompagner pour optimiser sa fiscalité lorsque le patrimoine financier est important ? Voici quelques pistes.

Défiscalisation : Pourquoi se faire accompagner par un professionnel ?

La défiscalisation consiste en le recours à un ou plusieurs procédés permettant de réduire ses impôts. Il peut s’agir d’une déduction d’impôt, d’une réduction d’impôt, ou d’un crédit d’impôt. Pas sûr qu’il soit nécessaire de le préciser, mais ces trois procédés sont bien entendu tout à fait légaux, et même mis en place par l’Etat, en contrepartie d’une participation au financement de l’économie, à l’amélioration du paysage urbain, et du logement de manière globale, dans le combat pour la transition énergétique et la lutte environnementale.

Mettre en place des dispositifs de défiscalisation accessibles à tous est une action à valoriser, dans un esprit « gagnant-gagnant ». Encore faut-il connaître ces dispositifs, ce qui pose la question de l’accès à l’information, et notamment de la fracture numérique, de la capacité à la comprendre et à l’analyser, de l’aptitude à réaliser des démarches administratives, etc. Aussi, disposer d’un patrimoine financier et/ou immobilier important et souhaiter s’inscrire dans les divers dispositifs de défiscalisation est une chose, y parvenir en est une autre.

Certains de ces dispositifs sont incontournables et présentent un intérêt plus qu’évident pour tout type de contribuables. On pensera évidemment à l’assurance vie. Mais d’autres produits de défiscalisation ne seront rentables qu’au cas par cas, selon la situation du contribuable, selon le poids et la diversification de son patrimoine. C’est pourquoi des spécialistes du secteur peuvent accompagner les contribuables fortement imposés pour profiter de ces dispositifs avantageux.

Les experts de la défiscalisation

En réalité, l’optimisation fiscale n’est généralement qu’un volet des prestations qu’ils sont en mesure de proposer. De façon plus globale, c’est un service de gestion de patrimoine qu’ils offriront, expertisé par leur parfaite connaissance des marchés. Ils seront ainsi en mesure de donner conseils quant au contenu et à la gestion du patrimoine, aux décisions à prendre, et pourront optimiser ce patrimoine grâce aux analyses des simulateurs financiers.

Le conseiller en gestion de patrimoine (CGP)

Le conseil en gestion de patrimoine est assurément le professionnel le plus aguerri auprès duquel il faudra prendre conseil. Pourquoi ? Parce que c’est un expert patrimonial. Il ne traitera donc pas la défiscalisation comme un élément central, mais plutôt comme l’une des composantes d’une parfaite gestion de patrimoine. Et c’est bien cela que le contribuable attend en réalité : préserver, voire accroître son patrimoine par des placements intéressants, dont l’investissement est pensé dans son ensemble, en termes de fiscalité, de produits de défiscalisation, de rendement, de performance espérée, selon les marchés financiers. Le CGP rend ses prérogatives avec une vision à long terme, là où le contribuable imposable pensera à court terme. Il voudra défiscaliser. Oui, mais parfois, la défiscalisation immédiate produit des moins-values, ou une moindre appréciation du patrimoine à moyen ou long terme.

C’est donc un audit complet de la situation patrimoniale de son client qu’il réalisera. Dans l’absolu, il pourrait même vous conseiller vivement de vous séparer de l’un des produits de votre patrimoine si les fonds peuvent être réinvestis sur un autre secteur bien plus performant. Une nuance est à marquer toutefois, parce que la frontière est fine : le conseiller en gestion de patrimoine apporte un conseil expert. Il est donc à différencier de la société de gestion, qui pourra gérer le portefeuille d’actions de son client.

Le cabinet de défiscalisation

Oui, sur le papier, il est plutôt logique de penser que c’est là le professionnel le plus adapté à la défiscalisation. Et c’est sûrement vrai d’ailleurs. Toutefois, deux difficultés sont rencontrées.

La première réside dans le fait qu’il soit justement expert en défiscalisation. (Hein ?) Oui, c’est bien là la différence marquée vis-à-vis du conseiller en gestion de patrimoine. Le cabinet de défiscalisation ne procèdera pas à l’analyse globale du patrimoine sur le long terme. Expert et incollable sur les divers produits de défiscalisation existants, il donnera conseil sur les meilleurs dispositifs en vigueur dont le patrimoine existant peut profiter. Le problème est pris dans l’autre sens, pourrait-on dire.

Evidemment, loin de nous l’idée de dénigrer ce professionnel qui présente une vraie plus-value pour le contribuable qui dispose d’un patrimoine important et diversifié, que la fiscalité n’épargne pas. Nous pourrions dire, de manière trop familière certainement mais sans volonté de nuire aux deux professions toutes deux expertes dans leur domaine, que le cabinet de défiscalisation traite la fiscalité en surface, quand le CGP la traite au cœur.

La seconde difficulté rencontrée réside dans l’impartialité du cabinet. En effet, orienter vers un produit de défiscalisation entraîne également l’orientation vers un type de produit d’investissement. Il faudra donc veiller à ce que le cabinet défende les intérêts de son client sans être potentiellement influencé par les intérêts de ses partenaires.

La banque

Oui, évidemment ! C’est tout de même elle qui a vu se constituer le patrimoine de son client, et qui a la vue sur les revenus qu’il génère. Avec le développement de divers produits de placement, qui ont fait de l’ombre aux produits d’épargne classiques relégués au banc des produits vieillissants (qui a dit archaïques ?), les banques se sont rapidement saisies de l’opportunité présentée d’ajouter une nouvelle corde à leur arc : une forme de gestion de patrimoine qui inclut le conseil en défiscalisation.

La façon peu valeureuse avec laquelle nous présentons ce conseil bancaire est probablement suffisamment explicite quant à la qualité de ce service. Il est devenu plus difficile désormais d’obtenir les services d’un conseiller bancaire sur de la gestion bancaire. Dans de nombreux établissements, la gestion clientèle a évolué pour devenir bien plus généralisée, bien moins individualisée, ceci au détriment de la relation client, sur un service pourtant dit de proximité.

Aussi, le conseil en défiscalisation ne sera pas des plus perfectionnés, ni des plus aguerris auprès de la banque. De plus, les choix des produits de défiscalisation présentés seront souvent limités.

Les simulateurs en ligne

Ils ne remplaceront évidemment pas les conseils experts d’un professionnel, qui saura donner toutes les explications nécessaires pour mieux comprendre l’intérêt d’opter pour un produit de défiscalisation ou pour un autre. Toutefois, les simulateurs seront en mesure de réaliser un audit du patrimoine, selon les informations renseignées. Ces outils très complets permettent, au moins dans un premier temps, de se faire une idée de l’appréciation de son patrimoine, et de sa capacité de rendement ou de performance sur la durée.

Les avantages du simulateur en ligne : il est gratuit, rapide, accessible 24/7 de chez soi, impartial et sur-mesure. C’est un bon moyen de primo-analyse, surtout sur un patrimoine « modeste ». Dès lors qu’il deviendra plus conséquent, il conviendra de faire appel à un expert physique.