Crédit immobilier de 300 000 euros : quel taux ?

Si la capacité d’emprunt d’un futur acquéreur immobilier lui permet de prétendre à un crédit de 300 000 €, il convient toutefois d’étudier les conditions d’attribution du prêt, et notamment les taux pratiqués, pour opter pour l’offre de prêt la plus compétitive qu’il soit. Quel taux espérer sur un prêt de 300 000 € ? On vous aiguille.

Crédit immobilier de 300 000 € : quel profil d’emprunteur ?

On peut estimer qu’un crédit immobilier sera accordé pour un emprunteur seul ou un couple d’emprunteurs dont les revenus mensuels avoisineront a minima les 3 500 à 4 000 € net, à condition que le crédit s’étale sur 25 années. Evidemment, plus la durée de remboursement est réduite, plus les mensualités augmentent, donc plus les revenus mensuels de l’emprunteur devront être importants. Toutes les mensualités de remboursement de prêts, immobilier comme consommation, ne devront ni dépasser le taux d’endettement fixé à 33 % des revenus, ni dépasser le taux d’usure révisé trimestriellement par la Banque de France, pour limiter les abus de la part des organismes prêteurs dans l’application de leurs taux.

Aux classiques revenus salariés ou recettes, la banque étudiera également la stabilité financière par d’autres biais, en intégrant les primes régulières ainsi que les revenus locatifs dont elle ne prendra en compte que 70 % pour pallier les périodes éventuelles de vacance locative ou d’impayés de loyer. Elle exclura en revanche les allocations qui, par définition, sont temporaires.

Enfin, le saut de charge est également pris en compte. Il s’agit du delta entre l’ancien loyer, et la future mensualité du prêt. Lorsque ce delta est trop important, il faut pouvoir justifier de déjà parvenir à épargner cette somme, pour prouver que le saut de charge sera surmontable sans difficulté. Si tous ces éléments forment l’accord ou le refus du prêt immobilier par la banque, le taux d’intérêt du prêt va également évoluer selon ces critères. Plus la situation de l’emprunteur est stable et fiable, plus la banque pourra alléger le taux d’intérêt.

A quoi correspond le taux d’un crédit immobilier ?

Généralement, lors d’un premier achat immobilier, novice dans l’obtention d’un crédit d’une telle somme, il est courant de vouloir absolument connaître le taux d’intérêt appliqué, pour le comparer au taux pratiqué sur un autre crédit, au taux du prêt immobilier de ses proches, ou encore pour se renseigner sur la compétitivité de l’offre proposée. Pourtant, le taux d’intérêt nominal de l’emprunt, que nous appellerons « de base », doit être étudié en corrélation avec d’autres frais pour former ce que l’on nomme le TAEG : Taux Annuel Effectif Global. Et c’est en fait ce taux qu’il convient d’étudier, puisqu’il comprend l’ensemble des frais appliqués au prêt « brut ».

Le TAEG inclut donc le taux d’intérêt de base, ainsi que les commissions et rémunérations à acquitter, comme les frais de dossier et les frais de garantie du crédit par exemple, mais aussi l’assurance du prêt, à la condition qu’elle soit souscrite en contrat de groupe, par l’intermédiaire de la banque prêteuse. Dans ce cas, la cotisation d’assurance est intégrée au calcul du TAEG venant impacter le prêt. En revanche, il exclut les frais de notaire engendrés par l’achat. C’est bien ce TAEG qui ne devra pas dépasser ni le taux d’endettement de l’emprunteur, ni le taux d’usure. A titre informatif, le taux d’usure au 1^er juillet 2022, pour les prêts immobiliers à taux fixe d’une durée de 20 ans et plus était de 2,57 %.

Quel taux espérer pour un crédit de 300 000 € ?

Le taux appliqué sur le crédit, hors assurance, dépendra de plusieurs facteurs, comme le salaire de l’emprunteur, le nombre d’années de remboursement, sa fonction ou plutôt la sécurité de son emploi, son âge, son apport éventuel, etc. Pour donner un estimatif, un crédit de 300 000 € à rembourser sur 25 ans avoisinera 1,80 % de taux d’intérêt hors assurance, contre 1,45 % s’il est remboursé sur 15 ans. A cela, l’assurance emprunteur sera estimée aux alentours de 0,2 ou 0,3 % du montant du prêt. Sur un taux global qui avoisinera les 2 %, on pourra estimer que l’emprunt de 300 000 € sur 25 ans représentera un coût réel de 6 000 € par an.

Comment diminuer son taux d’intérêt ?

Quelques astuces peuvent être étudiées pour espérer faire baisser son taux d’intérêt.

• Réviser les options et garanties du prêt, comme par exemple les indemnités de remboursement anticipé, la transférabilité du prêt, la modularité des échéances ou encore le montage du prêt. Les options facilitatrices pour l’emprunteur ont évidemment un impact sur les frais appliqués et sur le taux ;
• Etudier son éligibilité au prêt à taux zéro : Pour y prétendre, l’emprunteur doit être primo-accédant, vouloir financer sa résidence principale, remplir les conditions de ressources et viser un bien qui corresponde aux critères d’acceptation. Si tel est le cas, le PTZ fera baisser le TAEG. D’autres prêts existent également, en complément d’un prêt principal : le prêt à l’accession sociale (PAS), le prêt épargne logement (PEL), le prêt conventionné, le prêt complémentaire ;
• Diminuer la somme à emprunter. Si le taux ne diminuera pas nécessairement, le montant qu’il représente sera en revanche impacté puisque c’est un pourcentage du prêt ;
• Apporter la garantie d’une parfaite capacité financière, par un apport plus conséquent que généralement exigé, aux alentours de 10 %, mais aussi par un cautionnaire solidaire aux ressources stables et suffisantes, et par des contrats d’épargne souscrits et suffisamment renfloués pour pouvoir venir compenser tout aléa sans difficulté.

Les comparateurs en ligne

Comparer les offres permet de ne pas subir, mais plutôt de profiter du jeu de l’attractivité des offres. En effet, pousser la première porte d’un établissement financier, et souscrire une offre de prêt, ne sera pas nécessairement une mauvaise action. En revanche, elle ne garantira pas de sa compétitivité. Comparer est devenu une vraie habitude de consommation, et on le comprend bien. Le pouvoir d’achat est fragile, voire en baisse, et le sera encore davantage après avoir contracté un prêt immobilier. Celui-ci engage l’emprunteur pour près de 25 ans de sa vie s’il parvient à le rembourser dans sa globalité. Autrement dit, un prêt immobilier est pour beaucoup l’endettement d’une vie. Il y a peu d’autres engagements qui astreignent, pieds et poings liés, à un remboursement de plusieurs dizaines de milliers d’euros.

Faire appel aux comparateurs en ligne permet avant tout d’évaluer la viabilité de son projet, mais aussi d’étudier les taux pratiqués, et de connaître les conditions et options envisageables sur son prêt. Ils proposent un service 100 % gratuit, sans aucun engagement ni contractuel ni financier, avec un résultat fiable et complet en moins de 2 minutes. Accessibles de chez soi 24h/24 et 7j/7, les offres présentées correspondront au profil renseigné grâce aux filtres également applicables, pour un panel d’offres actualisées d’organismes prêteurs accessibles en agence physique, comme exclusivement en ligne.