Courtier en rachat de crédit : Quels avantages ?

Gestion de prélèvements complexe, mensualités trop importantes, ou besoin d'un nouvel emprunt alors que le taux d'endettement est atteint, sont tout autant de raisons de s'orienter vers un rachat de crédit. Il n'est toutefois pas toujours évident dans cette situation de se présenter face aux banques pour exposer sa situation ou ses projets. Dans ce cas, faire appel à un courtier est assurément une bonne entreprise. Quels avantages cette démarche procure-t-elle ? On vous répond.

Qu'est-ce que le rachat de crédit ?

Aussi appelé regroupement de crédits, le rachat de crédit consiste à fusionner plusieurs crédits en un seul pour profiter de mensualités allégées. En réalité, la banque racheteuse va rembourser le ou les organismes prêteurs de chacun des emprunts concernés (en sachant qu'il peut possiblement n'y avoir qu'un seul prêt à racheter), pour devenir la seule créancière. Ainsi, l'emprunteur n'aura plus qu'une seule mensualité, donc une seule assurance emprunteur également. Puisqu'il s'agit d'un nouveau crédit, les termes sont à formuler. La durée de remboursement peut alors être allongée pour réduire les mensualités du prêt.

Le rachat de crédit est un bon moyen d'éviter le surendettement dans certaines situations, et ce sans aucun jugement. La vie est faite d'aléas, dont il est parfois difficile de s'extraire quand les difficultés s'accumulent. Une "simple" perte d'emploi peut vite mener aux difficultés financières, et le fichage à la Banque de France intervient plutôt rapidement. Après 60 jours sans avoir régularisé une situation financière dénoncée par la mise en demeure de l'établissement bancaire, le fichage intervient. Ce sont ensuite 7 années d'inscription au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) qui pèsent sur la situation financière et les projets de vie.

Sans parler de surendettement, le rachat de crédit est dans la majeure partie des cas, une démarche de parfaite gestion financière, démontrant une capacité à clarifier ses besoins vitaux mensuels, et son incapacité à poursuivre le remboursement d'échéances trop importantes. Mieux vaut opter pour le rachat de crédit que pour l'utilisation permanente d'un découvert.

En bref, le rachat de crédit permet :

• Une gestion facilitée, par une seule mensualité prélevée par un organisme prêteur unique;
• Un taux d'intérêt unique, généralement plus intéressant;
• Une durée de remboursement réajustée;
• Des mensualités révisées à la baisse;
• Une seule assurance emprunteur, puisqu'un seul prêt;
• La possibilité de financer un nouveau projet.

Quelles sont les missions du courtier ?

Le courtier aidera d'abord son client à monter le dossier le plus solide possible. En toute transparence et honnêteté, il pointera avec lui les éléments de son dossier pour lesquels la banque risquera fort d'être récalcitrante. Il saura présenter un discours clair et facilement compréhensible par le client, même le plus novice en finances. Sans jugement, il saura aussi mettre en garde, temporiser l'excitation, voire même mettre un coup d'arrêt aux démarches d'un client si le dossier présenté est clairement trop incertain pour être financé, ou si les attentes en termes de mensualités, de durée, ou de nouvel emprunt sont trop utopiques.

Le courtier est expert dans son domaine. Le jargon de la finance n'est pas un secret pour lui. Mieux même, en se plaçant comme intermédiaire entre les banques et les emprunteurs, il dispose à la fois d'une connaissance approfondie des fonctionnements et des rouages de chaque organisme, mais aussi du recul suffisant pour pouvoir les mettre en concurrence de manière intelligente, en s'assurant d'appuyer les points forts les plus pertinents du dossier du client.

Ainsi, l'emprunteur pourra profiter d'un taux d'emprunt ou de conditions d'emprunt plus favorables que celles auxquelles il aurait pu prétendre seul. Le courtier est donc assurément un allié de taille dans le monde si complexe de la finance.

En bref, le courtier se chargera de l'analyse du profil emprunteur, de la comparaison ciblée d'offres en adéquation avec les attentes du client, de l'analyse fine des conditions de souscription pour n'émettre que les points d'attention les plus révélateurs au client. Son expertise juridique et sa parfaite maîtrise de la réglementation feront le reste.

Quels sont les avantages à faire appel à un courtier en rachat de crédit ?

Faire appel à un courtier en rachat de crédit présente des avantages certains dont l'emprunteur ne pourrait pas bénéficier sans son intervention.

Un gain de temps

En ayant recours aux services d'un courtier, l'emprunteur peut lui déléguer l'entière gestion de son dossier de demande. Il devra évidemment prendre le temps de lui fournir les éléments nécessaires à la constitution du dossier, et y ajouter tout élément complémentaire qu'il jugera utile. Et c'est à peu près tout. Le courtier se chargera de l'ensemble de la procédure : contact avec les banques, rencontre pour présenter le dossier, phase de négociation des taux, formulation des offres les plus pertinentes. Le demandeur rencontrera une seconde fois le courtier pour pré-valider une offre, ce qui confirmera la finalisation de la démarche du courtier (et par la même, le paiement de sa prestation), puis pourra rencontrer la banque retenue.

Une procédure accélérée

La procédure de rachat de crédits n'est pas nécessairement longue, mais elle est chronophage. Il faut d'abord constituer l'ensemble de son dossier de financement, qui devra comporter les justificatifs de situation (familiale, professionnelle, patrimoniale, bancaire, etc.) pour que l'organisme racheteur soit en mesure d'étudier convenablement la demande. Suite à cela, le délai d'instruction du dossier de financement peut être plus ou moins long selon la situation du demandeur. Généralement, il ne sera pas inférieur à 10 jours, voire 1 mois pour le rachat de crédits plus particulier, type crédit immobilier ou rachat de soulte.

Enfin, la banque fera une offre de rachat qui sera suivie d'un délai de réflexion de 8 à 14 jours incompressibles selon la nature des crédits rachetés, puis le déblocage des fonds nécessaires au rachat du ou des crédits concernés interviendra immédiatement, ou sous 48 à 72 heures si le rachat de crédit allie une hypothèque (donc s'il y a un crédit immobilier inclus parmi les crédits rachetés).

L'expertise du courtier permet de raccourcir ces délais. Si les délais incompressibles de réflexion doivent être maintenus, le courtier pourra faire accélérer le délai d'instruction en apportant à la banque un argumentaire détaillé du dossier, en présentant la capacité de financement, et en détaillant les points saillants de la situation de l'emprunteur.

Profiter d'un TAEG plus intéressant

Il est du rôle du courtier de dénicher une offre au taux d'intérêt plus avantageux que si le demandeur avait sollicité les banques par ses propres moyens. Pourquoi ? Parce que le seul gain de temps ne suffirait pas à convaincre les emprunteurs de faire appel à un courtier. Il faut pouvoir y gagner, ne serait-ce que pour intégrer le coût de sa prestation dans le budget initial. Aussi, le courtier profite de son réseau auprès d'établissements financiers qu'il met en concurrence pour influencer les taux pratiqués. Chose que l'emprunteur, seul face au banquier, aurait assurément quelques difficultés à assumer.

Se faire aider d'un expert à moindre coût

La prestation du courtier équivaudra généralement à 1 % du montant du rachat de crédit, avec toutefois un plafond minimal de prestation intégrant l'ensemble de la démarche du courtier, qui reste la même, quelle que soit le montant du rachat. Si la prestation est coûteuse, il existe également des courtiers gratuits. Ceux-ci sont rémunérés par les établissements financiers, en échange de nouveaux clients. Est-ce vraiment la course aux emprunteurs demandeurs d'un rachat de crédit ? Et bien oui. Rappelons bien que le rachat n'est pas nécessairement le signe d'une mauvaise gestion financière ou d'un endettement. Cela peut être, au contraire, une démarche assumée de ne pas minimiser son budget quotidien ou son reste à vivre, en ré-étalant ses mensualités. Aussi, les banques peuvent être intéressées par des profils aux finances carrées, bien gérées, conscientes et intelligentes.