Rachat de crédit avec co-emprunteur : conseils et comparateur

Racheter un ou plusieurs crédits avec un co-emprunteur offre l'avantage de doubler les ressources, donc d'augmenter le montant du taux maximal d'endettement, pour envisager sereinement de nouveaux projets et disposer d'un reste à vivre plus conséquent. Quel rôle joue le co-emprunteur ? Quelles sont ses obligations, et que se passe-t-il en cas de séparation ? On vous répond.

Le rachat de crédit en quelques mots

Le rachat de crédit consiste à faire racheter par un organisme bancaire un ou plusieurs crédits contractés en vue d'abaisser les mensualités dues de l'emprunteur. L'accumulation des crédits n'est pas nécessairement due à une mauvaise gestion financière. Il arrive que des aléas se cumulent et imposent un financement supplémentaire. Tout en respectant son taux maximal d'endettement de 35 %, les mensualités des crédits sont parfois rattrapées par un nouveau besoin de financement, par des charges quotidiennes qui augmentent, ou bien par des ressources qui diminuent (perte ou changement d'emploi, fin des aides sociales, ou autre).

Le rachat de crédit peut concerner quasi-tous les types de crédits. Précisons que les dettes de jeux ou les dettes illégales ne peuvent évidemment pas être rachetées. Il pourra donc s'agir :

• D'un crédit immobilier principal seul, pour espérer alléger les mensualités ou profiter d'un taux plus avantageux;
• D'autres crédits immobiliers, type prêt à l'accession sociale (PAS), prêt à taux zéro (PTZ), prêt épargne logement (PEL), prêt conventionné, etc.;
• De crédits à la consommation de toutes sortes : prêt affecté type auto ou travaux, prêt personnel non affecté, crédit renouvelable ou leasing par exemple;
• De dettes financières, et notamment un découvert bancaire à rembourser, ou encore une soulte;
• De dettes ménagères, qui pourront être un impôt, des loyers de retard, des factures de consommation, etc.

Son objectif est donc de regrouper les crédits concernés en un seul, avec un coût global lissé sur une durée plus longue, pour obtenir des mensualités plus allégées, un seul taux, parfois plus intéressant que le précédant, une gestion quotidienne facilitée avec un prélèvement unique par un seul organisme prêteur avec qui l'échange sera plus facile. Dans certains cas, le rachat de crédit peut même permettre de contracter un nouveau prêt pour financer un nouveau projet. Tout est envisageable, sur accord de la banque évidemment, qui s'assurera de la capacité de remboursement et du maintien d'un reste à vivre confortable.

Ne pas confondre "rachat de crédit" et "endettement"

Ces dettes et crédits font partie active et intégrante du quotidien de bon nombre de Français lambda. Aussi, il est important de préciser que le rachat de crédit est une forme de "gestion consciente" de ses finances. Pour être accepté, il faudra que l'emprunteur soit d'ailleurs parfaitement solvable. Le rachat de crédit est donc encore éloigné de l'endettement, mais il doit intervenir avant de mettre le doigt dans l'engrenage des retards de paiement. Le surendettement est un cas particulier, mais il n'y a pas besoin d'en arriver jusque là pour se voir inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits des particuliers (FICP) de la Banque de France. Mieux vaut donc prévenir que guérir, et c'est bien là tout l'objectif du rachat de crédit.

Rachat de crédit avec co-emprunteur : Quels avantages ?

Le rachat de crédit avec co-emprunteur permet de regrouper ses crédits, en présentant des finances potentiellement doublées. Les co-emprunteurs signent conjointement l'offre de prêt, et s'engagent ainsi solidairement vis-à-vis de l'organisme prêteur. L'avantage du "co-rachat de crédit" : évidemment celui de présenter des finances bien plus fiables, peut-être plus stables également, tout simplement par le fait de présenter deux sources de revenus.

Assez rapidement, on pense les co-emprunteurs comme un couple, et ça sera en effet généralement le cas (mariés, partenaires de PACS ou concubins). Mais le co-emprunteur peut également être un enfant qui souhaite soutenir un parent dans le rachat de son prêt, ou inversement. Ca sera le cas par exemple d'un parent veuf qui aura des difficultés à rembourser ses crédits, ou en retraite où les revenus baissent. Ca sera également le cas d'un enfant qui a contracté plusieurs crédits et se retrouve en difficulté, mais où ses parents propriétaires et sans crédit en cours peuvent lui tendre la main.

Cette nuance est importante car elle rappelle le fait que la banque peut refuser la demande de rachat de crédit. Si elle estime que le risque pris d'impayé est trop important, car les mensualités restent trop élevées, car les incidents de paiement à répétition pèsent sur un dossier, car la banque n'est pas en capacité de proposer une offre plus intéressante que les conditions souscrites de chaque crédit individuel, ou encore car l'âge de l'emprunteur ne permet pas à la banque de ré-étaler le prêt, l'emprunteur peut tout simplement ne pas parvenir à faire racheter ses crédits et baisser ses mensualités. Parfois, le co-emprunteur revêt davantage le rôle de garant, bien qu'il reste engagé au même titre que l'emprunteur.

Pour résumer, le co-emprunteur apporte à la fois une meilleure garantie d'obtenir une offre de rachat, qui plus est, une offre compétitive grâce aux ressources financières qui se cumulent et à la meilleure capacité d'endettement qui en découle, et des mensualités à assumer possiblement à deux lorsqu'il s'agit d'un couple, pour un reste à vivre bien plus conséquent et la possibilité d'envisager sereinement les échéances, voire de nouveaux projets.

Rachat de crédit avec co-emprunteur : une solidarité qui a des conséquences

Nous le disions, le co-emprunteur est tenu au remboursement solidaire du prêt. Au-delà du seul aspect financier, il en bénéficie au même titre que l'emprunteur, et est donc soumis aux mêmes obligations contractuelles d'honorabilité des termes du contrat. En cas de séparation, le co-emprunteur sera tenu de continuer à rembourser le crédit, puisqu'engagé au même titre que l'emprunteur "initial". Aussi, s'il souhaite se désolidariser du crédit, le co-emprunteur devra obtenir l'autorisation écrite de l'organisme prêteur, en justifiant la situation et la solution envisagée (revente du bien immobilier par exemple, ou rachat de soulte si l'ex-conjoint rachète la part de l'autre).

Notons d'ailleurs que dans certains cas, le co-emprunteur peut, au contraire, se présenter comme un obstacle au rachat du prêt. Si sa situation financière est trop précaire, voire présente elle-même des échéances impayées, la banque qui pouvait hésiter risquera de présenter un refus catégorique. Idéalement donc, le co-emprunteur présentera une situation professionnelle stable, des revenus stables, une bonne gestion de ses finances, et pas ou peu de crédits en cours.

Rachat de crédit avec co-emprunteur : l'importance de comparer les offres

Racheter ses crédits avec un co-emprunteur est une bonne option, à supposer que la situation financière individuelle du co-emprunteur soit bonne, et que la situation soit stable entre co-emprunteurs. En se présentant auprès d'un établissement prêteur, la garantie d'obtenir une offre est plutôt optimiste. La banque y verra là des revenus plus conséquents, donc une capacité de remboursement plus importante. En revanche, il sera important de veiller à comparer les offres de rachat formulées.

D'abord, en regroupant les crédits en un seul, les garanties du prêt seront réévaluées. On le sait, le coût global du rachat de crédit est plus important que celui de chacun des crédits initiaux. En allongeant la durée du prêt pour diminuer les mensualités, les intérêts dus sont plus élevés puisque dus plus longtemps, donc le crédit coûte plus cher. Il faut donc comparer le delta financier "gagné" mensuellement par la diminution des mensualités, en rapport au coût supplémentaire du rachat, qui devra bien être remboursé. Si les co-emprunteurs sont en couple, il est possible que le rachat ne soit finalement pas intéressant.

Egalement, en ajoutant un co-emprunteur au crédit, le taux de l'assurance va augmenter. Il faut assurer chaque risque en double. De plus, selon le pourcentage d'indemnisation fixé sur chaque tête, l'assurance pourra faire un bond. Ces paramètres sont à étudier minutieusement, et ce n'est pas toujours chose si facile à faire. Aussi, il est possible de s'aider des services spécialisés.

• Le comparateur en ligne : En premier lieu et pour se faire une idée des offres auxquelles il sera possible de prétendre, il sera judicieux de s'aider des services d'un comparateur en ligne. Pourquoi ? Parce qu'il va comparer automatiquement les offres disponibles auprès de plusieurs organismes, et notamment celles des banques en ligne, qui proposent généralement des conditions plus clémentes. 100 % gratuit, accessible en continu, de chez soi, il permet de profiter d'offres actualisées pour mieux évaluer le rachat possible à mettre en place ;

• Le courtier : Il se chargera de l'analyse du profil emprunteur, de la comparaison ciblée d'offres en adéquation avec les attentes du client, de l'analyse fine des conditions de souscription pour n'émettre que les points d'attention les plus révélateurs au client. Son expertise juridique et sa parfaite maîtrise de la réglementation feront le reste. Il offre un gain de temps, la garantie d'une offre de rachat à un taux particulièrement compétitif au vu de la situation des co-emprunteurs, et un accompagnement juridique et financier expert.

Quoi qu'il en soit, les co-emprunteurs disposeront d'un délai de réflexion de 8 à 14 jours, selon la nature des crédits rachetés, pour faire leur choix. Ils pourront décider de ne pas donner suite, ou bien souscrire l'offre la plus compétitive.