Simulation de rachat de crédit immobilier, consommation, auto

Lorsque les mensualités de remboursement de divers crédits rendent le quotidien trop difficile à assumer, le rachat de crédit se présente parfois comme l'option idéale pour alléger ses prélèvements et retrouver un confort de vie. Crédit immobilier, consommation, automobile : ils peuvent tous être rachetés. Mais est-ce toujours une opération gagnante ? En quoi la simulation du rachat de crédit est-elle nécessaire ? On vous répond.

Le rachat de crédit : Quels sont les crédits concernés ?

Le rachat de crédit consiste à fusionner plusieurs crédits, ou à racheter un crédit immobilier unique, ce pour profiter de mensualités plus faibles en étalant le prêt sur une durée plus longue. Ainsi, le budget mensuel est délesté d'une part des prélèvements pour augmenter le reste à vivre. Le rachat de crédit permet de profiter d'un taux unique et de conditions actualisées. Il peut regrouper divers types de crédits :

• Un crédit immobilier principal seul, pour espérer alléger les mensualités ou profiter d'un taux plus avantageux;
• D'autres crédits immobiliers, type prêt à l'accession sociale (PAS), prêt à taux zéro (PTZ), prêt épargne logement (PEL), prêt conventionné, etc.;
• Des crédits à la consommation de toutes sortes : prêt affecté type auto ou travaux, prêt personnel non affecté, crédit renouvelable ou leasing par exemple;
• Des dettes financières, et notamment un découvert bancaire à rembourser, ou encore une soulte;
• Des dettes ménagères, qui pourront être un impôt, des loyers de retard, des factures de consommation, etc.

Précisons que les dettes de jeux ou les dettes liées à des activités illégales ne sont évidemment pas éligibles au rachat de crédit.

Méfiance aux finances

Précisons un élément important : le rachat de crédit n'est pas signe d'une mauvaise gestion financière, bien au contraire. Cette option apparaît lorsque l'emprunteur, qui gère habilement et consciencieusement son budget, peine à rester pleinement serein face aux prélèvements qui imputent une trop large partie du reste à vivre. Le rachat de crédit intervient bien en amont de l'endettement, puisque l'emprunteur doit apparaître solvable aux yeux de la banque racheteuse. Il ne doit donc pas présenter sur son compte des défauts de paiement, qui seraient signe d'une mauvaise gestion financière.

Rappelons qu'un crédit engage l'emprunteur et doit être remboursé. L'emprunteur s'est engagé à contracter chacun de ses crédits en cours, là où un ou plusieurs établissements prêteurs lui ont fait confiance. Si les aléas de la vie sont imprévisibles, il convient en revanche de ne pas attendre de se trouver dans une situation de blocage, ce qui rebutera catégoriquement la banque.

Crédit immo, conso, auto : Pourquoi opter pour le rachat de crédit ?

Chaque crédit présente une particularité. Généralement, trois principaux crédits sont concernés par les rachats : les crédits immobiliers, consommation, et automobile. Zoom sur chacun d'eux.

• Le crédit immobilier : Le crédit immo sera bien souvent l'élément déclencheur du souhait de rachat de crédit. C'est bien souvent lorsqu'il intervient dans le budget d'un ménage que celui-ci voit son reste à vivre diminuer. Son montant représente un engagement sur le long terme, pour des mensualités généralement calculées en limite du taux d'endettement. C'est alors que tout nouveau crédit vient à faire franchir ce taux d'endettement limité à 35 %, et que le rachat de créditse présente comme une évidence. Après quelques mois ou années de remboursement, l'étaler permet de rallonger à 25 ans le nouveau crédit, pour des mensualités diminuées;
• Le crédit consommation : Ce type de crédits affiche les taux les plus hauts, dès lors qu'ils ne sont pas affectés, autrement dit, que l'argent est débloqué sans qu'il ne faille justifier de sa destination. Il peut financer un voyage, un mariage, un capital de départ pour monter son affaire, ou tout projet de vie sans que la banque n'ait à donner son aval. En moyenne, un crédit conso non affecté, de 5 000 € sur 2 ans, avoisinera les 15 % de taux d'intérêt. Il est donc souvent intégré au rachat de crédit, car c'est celui-là qui aura tendance à se cumuler au reste pour venir flirter avec les difficultés de remboursement, mais c'est aussi celui à qui le rachat et la révision du taux d'intérêt profitera la plus;
• Le crédit automobile : Le crédit auto est un crédit consommation affecté. Il profite ainsi d'un taux plus avantageux qu'un crédit personnel. C'est probablement le crédit le plus souscrit aujourd'hui en France, donc celui qui se retrouvera bien souvent au cœur du rachat de crédit. Renouveler la voiture, en acquérir une deuxième, financer celle des enfants, ou autres motifs mènent à des mensualités parfois trop conséquentes. Un crédit auto de 10 000 € à rembourser sur 5 ans, ce qui est la moyenne générale de ce type de crédits, entraîne des mensualités de près de 200 €. Dès lors qu'il faut enquiller sur un second crédit auto, c'est un budget qui chiffre dans la balance mensuelle.

Quel est le taux appliqué au nouveau crédit ?

Le taux appliqué dépendra du type de crédits regroupés, des sommes qu'ils représentent, des mensualités espérées, de la durée possible à reprogrammer. En bref, il est seulement possible d'estimer grossomodo les taux pratiqués, qui n'auront qu'une valeur représentative, mais aucunement de faire valoir auprès d'une banque.

L'intérêt de regrouper ses crédits conso ou auto avec un crédit immobilier est de pouvoir profiter du taux plus avantageux de ce gros financement. En effet, à la condition que le montant de rachat du crédit immobilier représente au moins 60 % du montant total du regroupement, la globalité du nouveau crédit pourra se voir appliquer le taux immobilier. La différence ? Il avoisinera les 1,30 %, quand le rachat de crédit consommation avoisinera les 2,30 %.

Simulation de rachat de crédit : Pourquoi et comment ?

Il est indispensable de comparer plusieurs offres grâce aux simulateurs accessibles en ligne, de manière totalement gratuite et sans engagement. Pourquoi ? Parce que le rachat de crédit s'inscrit dans une logique financière, donc concurrentielle. Il faut bien penser que le rachat de crédit est une opération gagnant-gagnant. L'emprunteur y trouvera davantage de confort, c'est un fait. Mais n'oublions pas que ce n'est pas une fleur que la banque lui fait. Elle y trouve un bel avantage également. En regroupant des crédits, en appliquant une mensualité plus basse, elle s'assure d'abord de la solvabilité de l'emprunteur et de sa capacité à honorer ses dettes, ce qui est un véritable point fort. Mais en étalant le crédit sur une durée plus longue, elle s'assure également de se rémunérer davantage par le taux d'intérêt. Quel qu'il soit, et même si l'emprunteur voit le taux appliqué plus bas que celui appliqué aux crédits initiaux, il devra s'acquitter de mensualités plus longtemps, donc verser ces intérêts chaque mois. L'opération est largement gagnante pour la banque. Elle appliquera des taux relativement similaires aux taux appliqués aux crédits initiaux conso, auto ou immo, mais actualisés. Cela signifie qu'un rachat de crédit doit s'étudier pour s'assurer de son intérêt.

Pour ce faire, les simulateurs de rachat de crédit devront obtenir plusieurs informations : le montant total des crédits à racheter, le montant des mensualités de remboursement actuelles, l'éventuel apport de trésorerie, le taux appliqué à chacun des crédits, la nature de chacun des crédits à racheter, les ressources mensuelles pour le calcul du taux d'endettement, etc. Il sera ainsi en capacité de fournir les points saillants d'une offre de rachat : montant total du rachat, durée de remboursement, mensualités de remboursement, taux de prêt hors assurance, et montant total à rembourser.

L'assurance de prêt pourra être souscrite via la banque, en contrat de groupe, ou via la délégation d'assurance auprès d'un assureur extérieur au rachat. C'est généralement dans le second cas que l'offre sera la plus avantageuse, car sur mesure, au contraire du contrat de groupe qui ne tiendra pas compte des spécificités du profil emprunteur.

Est-ce judicieux de faire racheter l'ensemble de ses crédits ?

Il n'existe pas de réponse universelle à cette question, mais uniquement du cas par cas. Précisons tout de même pourquoi n'est-ce pas toujours judicieux de regrouper l'ensemble de ses crédits. Les intérêts dus seront plus importants, puisqu'ils seront dus plus longtemps. C'est donc un fait : le rachat de crédit coûte plus cher à l'emprunteur. L'objectif n'est pas qu'il coûte moins cher, mais que les mensualités à rembourser soient moins élevées pour retrouver un confort de vie et une gestion financière plus sereine. L'objectif, dans le cas d'une renégociation de crédit immobilier, est de voir le taux baisser, mais probablement en allongeant à nouveau la durée du prêt.

Dans certains cas donc, mieux vaudra continuer à rembourser certaines mensualités en dehors du rachat. Ca sera le cas d'un Prêt à taux zéro (PTZ). Ce dernier profite d'un remboursement à l'euro emprunté. S'il est intégré au rachat de crédit, le montant restant à payer se verra appliquer le taux global du rachat. Ca sera également probablement le cas d'un crédit immobilier en fin de remboursement. S'il ne représente pas au moins 60 % du montant total de rachat du crédit, il se verra appliquer un taux plus élevé, appliqué sur un crédit consommation.

Si le taux d'endettement est atteint, alors mieux vaudra intégrer l'intégralité de ses crédits pour passer sous la barre des 33 %. Le simulateur permet de faire ce jeu de montages financiers, pour estimer le meilleur rachat possible.