Rachat de crédit de 200 000 euros : conseils et comparateur

Le rachat de crédit est un procédé largement pratiqué par les emprunteurs, dont les aléas de la vie n'épargnent pas le budget qui se réduit parfois à peau de chagrin. Avant d'entrer dans un cercle financier décadent, mieux vaut opter pour un rachat de crédit qui sera preuve d'une gestion consciente et raisonnée de ses finances. Comment s'y prendre lorsque l'emprunteur veut faire racheter 200 000 € de crédits ? Pourquoi comparer ? On vous dit tout.

Pourquoi opter pour le rachat de crédit ?

Inflation, chômage, changement d'emploi, baisse de salaire, nouveau besoin de financement, dépassement du taux d'endettement, et bien d'autres raisons encore, parfois cumulées, amènent l'emprunteur à requestionner les conditions de ses engagements financiers pour continuer d'honorer ses dettes. Quand les mensualités de remboursement pèsent trop lourd dans le budget, il faut réagir avant que la situation ne se dégrade. Sans réaction, l'endettement peut vite arriver. Suite à un impayé, la banque met l'emprunteur en demeure de payer. Si celui-ci ne peut donner suite à cette mise en demeure sous 30 jours, la banque demande alors à la Banque de France d'inscrire l'emprunteur au fichier des incidents de crédits aux particuliers (FICP). C'est un premier fichage qui peut entraîner des conséquences fâcheuses, comme des refus de financement quelle qu'en soit la motivation, un découvert autorisé supprimé, des agios plus importants en cas de découvert ou de retard de paiement, etc.

En bref, opter pour le rachat de crédit permet de réagir en amont du risque d'endettement. Pour l'accepter, la banque racheteuse exigera d'ailleurs la solvabilité de l'emprunteur. Elle veillera alors à alléger ses mensualités pour redescendre bien en-dessous du taux d'endettement, en rachetant un ou plusieurs crédits, qui pourront être de diverses natures (hors dettes de jeux et dettes liées à des activités illégales) :

• Un crédit immobilier principal seul, pour espérer alléger les mensualités ou profiter d'un taux plus avantageux;
• D'autres crédits immobiliers, type prêt à l'accession sociale (PAS), prêt à taux zéro (PTZ), prêt épargne logement (PEL), prêt conventionné, etc.;
• Des crédits à la consommation de toutes sortes : prêt affecté type auto ou travaux, prêt personnel non affecté, crédit renouvelable ou leasing par exemple;
• Des dettes financières, et notamment un découvert bancaire à rembourser, ou encore une soulte;
• Des dettes ménagères, qui pourront être un impôt, des loyers de retard, des factures de consommation, etc.

En rachetant un ou plusieurs de ces crédits, la banque va mettre en place un nouveau crédit unique. L'avantage ? Une gestion largement facilitée, avec un seul créancier, un taux d'intérêt unique, une seule mensualité, une seule date de prélèvement, et des conditions révisées, notamment de durée, avec un échelonnement rallongé pour profiter de mensualités allégées et d'un reste à vivre mensuel plus conséquent.

Rachat de crédit de 200 000 € : Une demande particulière et plutôt rare

Lorsque le rachat de crédit avoisine les 200 000 €, il y a fort à parier qu'il inclut un crédit immobilier. Et c'est bien en cela qu'il sera plutôt rare. Pourquoi ? D'abord parce que 200 000 € représentent une part très importante du crédit réalisé initialement. C'est d'ailleurs le montant moyen global d'un crédit immobilier pour une résidence principale. Ceci étant, il serait possible que l'emprunteur, après avoir remboursé ses mensualités durant 2 ou 3 ans, souhaite regrouper ses crédits immobiliers, mais aussi auto ou consommation pour des mensualités allégées. Toutefois, la mécanique n'est pas toujours la bonne, car le taux pratiqué sera difficilement inférieur au montant déjà négocié du crédit immobilier. Disons que cela peut potentiellement remettre en question l'intérêt du rachat de crédit.

Compte tenu des garanties considérables que demandent les banques pour prêter de si grosses sommes, le rachat de crédit peut ne pas être ici à des fins de réduction des mensualités. Le rachat peut également être l'occasion de réviser le taux appliqué au crédit immobilier. Il arrive que le prêt ait été accordé par un seul organisme prêteur, auprès du quel l'emprunteur aura donc contracté son emprunt sans possibilité de négociation des conditions, et notamment du taux. Dans ce cas, après quelques mois, l'emprunteur peut préférer faire racheter son prêt à un taux plus avantageux, notamment si sa situation s'est "améliorée" (entendons bien ici : aux yeux de la banque), type entrée dans la fonction publique, augmentation salariale importante, mariage et co-emprunteur, héritage pour garantir le prêt, etc.

Rachat de crédit de 200 000 € : Gare à l'hypothèque

En poursuivant sur notre logique que le rachat de crédit de 200 000 € contienne au moins un crédit immobilier, compte tenu de son montant élevé, il faut penser aux conditions initiales du prêt accordé. Pour accorder un prêt immobilier, la banque exigera des garanties de capacité de remboursement. Sauf montant dérisoire en rapport aux ressources mensuelles de l'emprunteur, il sera classique que l'emprunteur opte (soit contraint, en réalité) pour l'hypothèque du bien. L'hypothèque consiste en une garantie optimale de la banque, puisqu'en cas de non honorabilité des échéances, la banque sera en droit de saisir le bien immobilier hypothéqué pour se rembourser. En d'autres termes, l'emprunteur laisse son logement en garantie. L'hypothèque est dangereuse puisque la banque peut saisir le bien pour 20 000 € restant impayés, alors que potentiellement, 200 000 € ou plus ont déjà été remboursés. Bref, dangereuse mais bien souvent obligatoire pour accéder au rêve d'être propriétaire.

Dans le cadre du rachat, les choses se compliquent puisqu'une procédure de mainlevée d'hypothèque doit être mise en place. En effet, la garantie d'hypothèque est souscrite pour la durée du prêt, et généralement même, pour 1 à 2 ans de plus, pour couvrir une éventuelle période de report d'échéances. La banque racheteuse va donc devoir mettre un terme à cette garantie, par une levée d'hypothèque à l'amiable, par acte notarié authentique. Celle-ci stipulera que l'emprunteur n'est plus redevable auprès de son créancier initial. Evidemment, à acte notarié, frais à la charge de l'emprunteur. Le rachat de crédit intègrera donc les frais de notaire, les droits d'enregistrement au Trésor Public, la contribution à la sécurité immobilière pour les frais de radiation de l'inscription, et les frais annexes administratifs pour l'enregistrement de la mainlevée par la banque initialement créancière, le tout représentant environ 0,8 % du montant du crédit immobilier initial.

Suite à cela, deux possibilités : ou bien la banque racheteuse souhaite également garantir le nouveau prêt par une garantie hypothécaire, auquel cas de nouveaux frais viendront s'ajouter, ou bien elle décide de prendre un autre type de garantie, comme la caution solidaire par exemple. Cette seconde option est préférable puisqu'elle évite de faire lever l'hypothèque précédente. En revanche, pour un rachat de crédit de 200 000 €, il y a fort à parier que la banque racheteuse sera au moins aussi exigeante que la première.

Pourquoi est-il indispensable de comparer les offres ?

En sortant du contexte du rachat de crédit, l'action même de comparer dès lors qu'il s'agit de souscrire un acte financier, d'autant plus s'il engage l'emprunteur sur le long terme, est essentiel. C'est un comportement de consommation qu'il est indispensable d'avoir aujourd'hui. Les offres d'apparence toutes plus concurrentielles les unes que les autres pleuvent de toutes parts, dans un contexte où l'on pousse à l'ultra-consommation. Il n'y a plus de réelles périodes d'offres promotionnelles puisque la concurrence sévit si fort que chaque organisme doit se réinventer chaque jour pour rester compétitif.

Un rapport gagnant-gagnant

Comparer est donc essentiel, mais encore davantage sur un rachat de crédit. Pourquoi ? Il ne faut d'abord pas oublier un point essentiel du rachat de crédit : le rapport gagnant-gagnant. Les banques sont chaque jour plus frileuses que la veille à accorder des prêts, exigeant des garanties parfois à n'en plus finir. En rachetant un crédit, il est évident qu'elles doivent y gagner. Et en effet ! En acceptant de racheter un ou plusieurs crédits, la banque s'assure de la solvabilité constante de l'emprunteur, de sa capacité de remboursement, de sa rigueur de gestion également. Mais surtout, elle y gagne largement. En prêtant autant que la ou les banques l'ont fait initialement, elle gagne davantage grâce aux intérêts fixés qui seront dus plus longtemps. La durée du prêt étant rallongée, les intérêts sont versés plus longtemps. C'est d'ailleurs pourquoi la négociation du taux d'intérêts est possible. Dès lors que la banque y gagne, il faut étudier l'offre présentée pour s'assurer que l'emprunteur y gagne également.

Rachat de crédit immobilier : c'est mieux

Oui, c'est mieux. Pourquoi ? Parce que si le montant du prêt immo restant à rembourser représente au moins 60 % de la totalité du rachat de crédit, c'est le taux d'intérêt appliqué aux prêts immobiliers qui sera pratiqué, soit le plus intéressant du marché. Il est donc préférable d'opter pour le regroupement de crédits dès lors que le rachat inclut un crédit immobilier, afin que les crédits consommation profitent de ce taux si avantageux.

Durée rallongée = coût global plus important

Et oui, le rachat de crédit coûte plus cher à l'emprunteur, il faut bien le savoir. La banque ne propose pas une offre moins onéreuse, elle propose une offre qui s'adaptera davantage au budget et aux besoins de l'emprunteur. Il retrouvera alors plus de souplesse financière chaque mois, mais remboursera ses mensualités sur une ou plusieurs années supplémentaires, avec chaque mois les intérêts du prêt qui ne diminuent pas. Il faut donc comparer les offres entre elles, mais aussi comparer l'offre la plus compétitive à chacun des crédits actuellement souscrits, pour s'assurer de l'intérêt du rachat.

Comment comparer des offres de rachat de crédit ?

Pour comparer des offres de rachat de crédit, deux options semblent presque inévitables. D'abord, le comparateur en ligne. De chez soi, il permet de se faire une idée des conditions de rachat de prêt auxquelles prétendre. Selon le montant du rachat, le type de crédits initiaux, l'hypothèque éventuelle à lever, les mensualités actuelles, le budget mensuel et le calcul du taux d'endettement, le comparateur proposera des offres concurrentes et mettra en avant les éléments importants, type montant des nouvelles mensualités, durée du prêt, taux d'intérêt, etc. Les services du comparateur en ligne sont 100 % gratuits et n'engagent aucunement l'emprunteur.

Egalement, le courtier peut être un bon allié. Mieux même, dès lors que le rachat concerne des sommes aussi conséquentes que 200 000 €, ses services sont quasi-indispensables. Il est expert dans son domaine. Il connaît parfaitement les taux pratiqués, les tendances du marché, les évolutions conjoncturelles et structurelles à venir. En présentant le dossier de demande de rachat aux banques, il verbalisera par le même jargon financier les atouts du dossier et la capacité de remboursement de l'emprunteur. En bref, il s'assurera d'obtenir l'offre la plus compétitive qu'il soit pour un rachat réussi, et un avenir bien plus serein.