Regrouper un crédit immobilier et un crédit conso : conseils et comparateur

Rares sont les emprunteurs qui ne connaîtront aucun aléa qui viendrait remettre en cause l'équilibre budgétaire mensuel et global. Pour pallier aux difficultés rencontrées, il est possible de faire racheter ses crédits pour espérer profiter de mensualités allégées. Pourquoi regrouper un crédit immobilier et un crédit à la consommation ? Est-ce toujours une opération gagnante ? Réponse.

Pourquoi vouloir faire racheter ses crédits ?

Des charges qui augmentent, l'inflation, une situation professionnelle ou personnelle qui évolue, et les conséquences financières sur le budget mensuel ne sont jamais bien loin. Malheureusement, dès lors que le reste à vivre est trop insuffisant, les prélèvements refusés entraînent plus rapidement qu'on ne le pense vers l'endettement, dont les conséquences pèsent sur l'emprunteur durant plusieurs années. Interdiction de chéquier, découvert autorisé supprimé, plafonds de paiement plus restreints, etc., sans parler du fichage au fichier des incidents de paiement des crédits aux particuliers (FICP) de la Banque de France.

Le rachat de crédit est une option qui permet à l'emprunteur de réagir en amont des premières difficultés financières, en démontrant alors une parfaite gestion de son budget. Mais également, le rachat peut concerner un prêt immobilier dont l'emprunteur souhaite pouvoir renégocier le taux. Cela peut sembler plutôt surprenant compte tenu du taux déjà parmi les plus bas de ceux pratiqués de façon globale, mais il arrive que la situation de l'emprunteur ait pu changer : une augmentation significative de salaire, un souhait d'intégrer un co-emprunteur au projet, une rentrée de trésorerie type héritage en remboursement anticipé, et une renégociation du reste à rembourser, etc. Dans ce cas, la renégociation peut être largement fructueuse pour l'emprunteur.

En bref, le rachat consiste à racheter (par regroupement ou par renégociation) un ou plusieurs crédits, en vue d'étaler davantage la durée de remboursement pour alléger les mensualités, et profiter ainsi d'un taux unique, d'une mensualité unique, de conditions d'emprunt uniques, et d'un créancier unique. Le rachat de crédit facilite la gestion financière de l'emprunteur. Il peut concerner les crédits suivants :

• Un crédit immobilier principal seul, pour espérer alléger les mensualités ou profiter d'un taux plus avantageux;
• D'autres crédits immobiliers, type prêt à l'accession sociale (PAS), prêt à taux zéro (PTZ), prêt épargne logement (PEL), prêt conventionné, etc.;
• Des crédits à la consommation de toutes sortes : prêt affecté type auto ou travaux, prêt personnel non affecté, crédit renouvelable ou leasing par exemple;
• Des dettes financières, et notamment un découvert bancaire à rembourser, ou encore une soulte;
• Des dettes ménagères, qui pourront être un impôt, des loyers de retard, des factures de consommation, etc.

Vous l'aurez compris, l'ensemble des crédits peut être racheté, hormis ceux liés aux dettes de jeux, comme ceux liés à des activités illégales. Toutefois, intéressons-nous ici au regroupement d'un crédit immobilier et d'un crédit consommation. Entendons par ce dernier, un crédit personnel non affecté.

Quel avantage à regrouper un crédit immobilier avec un crédit conso ?

Le crédit immobilier est celui qui profite du taux d'intérêt le plus bas. En effet, il est évidemment affecté à l'acquisition d'un bien immobilier, et il est garanti par une assurance de prêt, ce qui vient réduire le taux d'intérêts. Il représente généralement la part de prélèvement la plus importante dans le budget de l'emprunteur. C'est pourquoi il sera quasi-systématique qu'un crédit immobilier soit à l'origine de la demande de rachat de crédit. Quant au crédit consommation, s'il est non affecté, donc contracté pour financer un ou plusieurs projets personnels sans que la banque n'ait à en connaître la destination, il se verra attribué le taux d'intérêt le plus haut qu'il soit. Comprenez bien qu'entre l'un et l'autre, la marche est haute. Quand le crédit immobilier profite d'un taux avoisinant les 2 à 2,3 %, le crédit conso avoisine les 15 % !

C'est dire tout l'intérêt de les regrouper ensemble. Pourquoi ? Parce que si le montant du crédit immobilier représente au moins 60 % du montant total du rachat de crédit, le taux appliqué au nouveau prêt sera un taux immobilier. Intéressant donc pour le crédit consommation qui profitera alors d'un taux bien plus bas, même s'il faut bien penser le rachat comme un nouveau crédit à part entière. Mais cet avantage reste toutefois à nuancer…

Attention à peser le "pour" et le "contre" avant de s'engager

D'abord, il convient de préciser que le rachat de crédit coûte plus cher que les crédits initiaux dans leur globalité. Et oui, en allongeant la durée du prêt pour réduire les mensualités, les intérêts seront dus plus longtemps, donc le crédit coûtera plus cher à l'emprunteur. Il faut le savoir, parce qu'il ne faut pas confondre la finalité du rachat de crédit. Il a pour objectif d'alléger le montant des mensualités de remboursement pour augmenter le reste à vivre mensuel. La promesse faite n'est donc aucunement de payer moins cher, mais bien d'étaler les paiements. Ceci étant dit, le "pour" et le "contre" doivent s'étudier pour une autre raison.

Il ne suffit pas d'espérer qu'une banque accepte de racheter ses crédits pour les regrouper, pour en déduire que l'offre est intéressante. Dans certains cas, le rachat de crédit lèse largement l'emprunteur. Ca sera le cas notamment dans les cas suivants :

• Si le crédit immobilier initial représente moins de 60 % du montant global du rachat : Dans ce cas, le crédit immobilier se verra regroupé au sein d'un nouveau crédit global avec un taux d'intérêt correspondant à celui d'un crédit à la consommation. Compte tenu des montants, cela peut rapidement faire augmenter en flèche le coût global du crédit;
• Si le crédit immobilier est associé à une hypothèque : Dans ce cas, la banque racheteuse devra lever l'hypothèque du crédit immobilier initial, qui protège l'ex banque prêteuse, puis éventuellement en souscrire une nouvelle à son compte. La conséquence pour l'emprunteur ? Des frais notariés importants qui seront dus à la souscription du rachat, ou étalés sur la durée du prêt;
• Si les taux ont augmenté ou que la situation de l'emprunteur a évolué : En clair, les taux obtenus sur les prêts initiaux étaient peut-être négociés pour être extrêmement compétitifs, ce qui ne sera pas le cas du rachat.

Pour conclure, le rachat de crédit doit s'étudier minutieusement. Le delta financier complémentaire dû par l'emprunteur doit être pesé et mesuré, selon ses finances. Si les mensualités sont lourdes à assumer, mais que le taux d'endettement n'est pas atteint, il vaudra peut-être mieux repenser ses dépenses quotidiennes, notamment si le crédit immobilier arrive bientôt à son terme. Disons que le rachat est largement intéressant en milieu de remboursement de crédit immobilier, après environ 8 à 10 années de remboursement. Trop tôt, le rachat sera refusé, ou l'offre ne sera pas très intéressante, pour des mensualités quasi similaires. Trop tard, le rachat coûtera bien trop cher à l'emprunteur.

Comparer pour faire le meilleur choix

N'oublions pas que le rachat de crédit est un rapport gagnant-gagnant. Si l'intérêt de l'emprunteur a été démontré, la banque n'est pas en reste, bien au contraire. Le rachat de crédit est une opération largement fructueuse pour elle, puisqu'elle récupère un client dont les mensualités sont allégées, donc dont le taux d'endettement n'est pas atteint, et dont les remboursements sont désormais assurés. De plus, l'allongement de la durée du prêt lui rapporte davantage de frais d'intérêts, donc pour la même somme prêtée, elle y gagne bien davantage.

C'est aussi pourquoi il faudra rester vigilant aux offres proposées, sans se précipiter sur la première reçue. Les conditions du nouveau prêt devront être analysées pour ne pas risquer de s'engager dans un schéma financier encore plus complexe qu'il ne l'était déjà. Pour ce faire, les simulateurs en ligne de rachat de crédit seront de parfaits alliés. Ils étudieront les offres de divers organismes prêteurs pour présenter un panel des plus compétitives. Il exposera les éléments les plus saillants des offres de rachat, à savoir le montant total du rachat, la durée de remboursement, les nouvelles mensualités de remboursement, le taux de prêt hors assurance, et le montant total à rembourser.

Les comparateurs offrent un service totalement gratuit, et sans aucune obligation d'engagement ni financier, ni contractuel. Ils s'utilisent de chez soi pour une première analyse des offres auxquelles il sera possible de prétendre. Un courtier pourra également être sollicité pour dénicher l'offre la plus concurrentielle, grâce à son expertise de pointe dans le domaine de la finance, et à son portefeuille d'organismes bancaires qu'il sollicitera et mettra en concurrence.