Classement des 10 meilleurs organismes de rachat de crédit !

Le rachat de crédit peut être une opération largement gagnante en regroupant des crédits de diverses natures. Il permet ainsi d'étaler la durée du prêt pour alléger les mensualités de l'emprunteur, de profiter d'un taux d'intérêts unique et de conditions favorables. Vers quel organisme se tourner pour profiter d'une offre des plus compétitives ? Voici un classement des meilleurs organismes de rachat de crédit.

Qu'est-ce qu'un bon organisme de rachat de crédit ?

Les organismes de rachat de crédit peuvent être des banques, ou bien des établissements spécialisés dans les crédits à la consommation. Précisons alors que ces derniers ne peuvent proposer un rachat de crédit lorsqu'un crédit immobilier est tenu par une garantie hypothécaire. Comment peut-on qualifier un bon organisme de rachat de crédit, pour pouvoir en établir un classement ? Il serait tort de penser que la meilleure offre de rachat soit celle qui propose le taux le plus bas. Evidemment, le taux est un élément primordial puisque, rappelons-le, le rachat de crédit coûte plus cher que les crédits initiaux. Ce sont les mensualités plus étalées donc allégées qui forment l'intérêt du rachat. Un taux trop élevé augmentera démesurément le montant global du rachat, et viendra probablement remettre en cause son intérêt.

Mais l'offre de rachat s'étudie également selon les conditions appliquées. Quels sont les frais de dossier et leur montant ? Quel est le montant maximum possible à racheter ? L'organisme exige-t-il une hypothèque ? Les mensualités respectent-elles le plafond maximal demandé ? En lien, l'allongement du prêt est-il d'une durée raisonnable et favorable ? Un bon organisme de rachat sera également celui qui saura formuler des offres pour les profils particuliers, comme celui des fonctionnaires ou des chômeurs par exemple. On comprend bien qu'un classement des meilleurs organismes ne pourra donc que difficilement être universel tant il sera subjectif. Chacun, selon le montant de ses crédits à racheter, selon ses ressources mensuelles, selon sa situation professionnelle et personnelle, pourrait établir son propre classement qui serait assurément différent de celui du voisin.

Les 10 meilleurs organismes de rachat de crédit

Si le classement des meilleurs organismes de rachat de crédit est bien subjectif, certains organismes savent tirer leur épingle du jeu. Ce classement est donc établi selon cette capacité des organismes cités à s'adapter aux besoins de chaque profil d'emprunteur pour répondre à un besoin d'amélioration de leur santé financière.

N°1 : La Banque Postale

Elle propose sa formule "prêt personnel 2 en 1", qui rassemble un crédit consommation avec un nouveau crédit pour concrétiser un nouveau projet. Elle propose également des crédits dédiés aux emprunteurs au statut particulier, comme les fonctionnaires. Elle propose des rachats remboursables sur 1 à 12 ans. Le crédit immobilier peut être intégré au rachat de crédit à la condition unique qu'il représente moins de 60 % du montant total à regrouper.

N°2 : Boursorama

Boursorama est une société française créée en 1998, détenue à 100 % par la Société Générale. Elle se place aujourd'hui comme le leader des banques en ligne en France, avec plus de 3 millions de clients. Boursorama propose le rachat de crédit immobilier si le projet est supérieur à 100 000 €, et le rachat de crédit consommation, pour un coût global de rachat compris entre 2 000 et 30 000 €, sur une durée allant de 12 à 60 mois.

N°3 : Le Crédit Agricole

Le Crédit Agricole propose plusieurs offres de rachat de prêt, comme le regroupement des crédits à la consommation et du crédit renouvelable, le regroupement des crédits à la consommation avec un crédit immobilier, ou encore la renégociation d'un prêt immobilier. Le montant maximum du rachat de crédit est de 200 000 €, pour une durée de remboursement pouvant aller jusqu'à 10 ans. Un crédit immobilier peut être intégré au rachat, seulement s'il représente moins de 60 % du coût global.

N°4 : Cetelem

C'est le spécialiste du crédit à la consommation en France et en Europe. Filiale du groupe BNP Paribas, il propose des crédits à la consommation depuis plus de 60 ans. Il s'assurera impérativement de la parfaite solvabilité de l'emprunteur en lui demandant de justifier de revenus stables et suffisants en rapport aux mensualités demandées. Notons également qu'il accepte de proposer des rachats de crédits FICP, autrement dit à des emprunteurs ayant rencontré des difficultés financières préalables ayant entraîné leur inscription au fichier de la Banque de France. Il propose des rachats de tout type de crédit (auto, personnel, renouvelable, immobilier, découvert bancaire, etc.) sur une durée allant de 3 à 25 ans, pour un montant maximal de rachat de 100 000 €.

N°5 : Cofidis

Cofidis propose une offre de rachat de crédits à la consommation, hors crédits hypothécaires. Un crédit immobilier peut être intégré au rachat de crédit, à la condition qu'il représente moins de 60 % du montant total à regrouper. Le rachat peut s'étaler sur une durée pouvant aller jusqu'à 12 ans, pour un montant global de prêt de 80 000 € maximum.

N°6 : Sofinco

Sofinco est une marque française créée en 1951, spécialisée dans le crédit à la consommation. Elle sera privatisée en 1987, puis rachetée par le Crédit Agricole en 2000, pour en devenir une filiale à part entière. L'ensemble des crédits à la consommation peuvent être rachetés par Sofinco, mais pas les prêts immobiliers ni les prêts aidés. Le rachat de crédit doit représenter un coût global allant de 3 000 à 100 000 € maximum, pour une durée allant de 3 à 10 ans.

N°7 : La Caisse d'Epargne

Elle propose le rachat de crédits à la consommation, mais le rachat de crédit hypothécaire n'est pas possible. Le montant global maximal du rachat de crédit sera de 50 000 €, pour une durée de remboursement pouvant aller de 4 mois à 12 ans.

N°8 : La Société Générale

Elle propose des rachats de crédits à la consommation, mais aussi hypothécaires, incluant un crédit immobilier. Elle présente l'avantage de ne pas plafonner le montant d'emprunt, et de proposer une durée maximale de remboursement de 7 à 25 ans.

N°9 : Carrefour Banque

Carrefour Banque propose des rachats de crédits consommation et hypothécaires. La part de crédit immobilier peut être supérieure à 60 %, donc le rachat peut profiter d'un taux moindre accordé au rachat de crédit immobilier. Il n'existe pas de plafond maximal d'emprunt, et la durée de remboursement maximale sera de 10 ans pour un rachat de crédit consommation, et 25 ans pour un rachat de crédit immobilier.

N°10 : Younited Credit

Younited Credit propose le rachat de tout type de crédits (renouvelable, personnel, auto, travaux, découvert bancaire) et même les crédits immobiliers avec ou sans hypothèque. Un rachat de crédit consommation sera remboursé sur 15 ans maximum, et un rachat de crédit immobilier sur 35 ans maximum, avec la seule contrainte d'assumer le dernier remboursement avant son 95^ème anniversaire.

Comment choisir le meilleur organisme pour son rachat de crédit ?

Un rachat de crédit ne doit pas être pensé comme une décision simple à une difficulté financière. Il engage réellement l'emprunteur à rembourser le montant contracté initialement, il n'y a aucun effacement de dette. Mais en plus, le rachat coûte plus cher puisque la durée est allongée et que les intérêts sont dus plus longtemps. Aussi, deux conseils s'imposent pour ne pas tomber dans un piège marketing.

• Etudier avec attention les conditions du rachat. Chaque organisme fixe les siennes, qui seront différentes de celles souscrites avec les crédits initiaux. Il faut bien avoir conscience que le rachat est un nouveau crédit. Il convient d'être prudent avant de s'engager, en clarifiant chaque point, notamment lié à l'hypothèque, aux conditions de remboursement anticipé, aux conditions de report d'échéance en cas de coup dur qui ne peut être exclu, etc. Les offres trop alléchantes cachent bien souvent des frais de gestion non mentionnés qui peuvent rapidement mettre l'emprunteur dans une nouvelle situation financière délicate;
• Ne pas céder à l'appât des offres de rachat de crédit rapide et renouvelable. Elles n'exigent que peu de garanties et promettent de faire comme table rase des difficultés passées. Or ces offres appliquent des taux extrêmement élevés car il s'agit de crédits à la consommation non affectés, et l'absence de demande de garantie fait augmenter les frais de gestion.

Gare à l'endettement !

Plus globalement, le rachat de crédit engage l'emprunteur à son remboursement, tout comme tout autre crédit. Heureusement, il permet de réviser les échéances mensuelles pour augmenter le reste à vivre et pouvoir envisager plus sereinement de nouveaux projets. Il permet donc également de s'engager sur la contraction d'un nouveau crédit. Malheureusement, après accord de l'organisme de financement, aucun accompagnement n'est réalisé, or les difficultés financières avant le rachat n'étaient déjà pas bien loin.

L'endettement est une situation qui n'est pas souhaitable tant elle est stigmatisante. En effet, après un incident de paiement (retard de paiement de plus de 30 jours), la banque mettra l'emprunteur en demeure de payer son dû. S'il ne répond pas par le paiement dans les 30 jours qui suivront la mise en demeure, l'emprunteur est inscrit sur le fichier des incidents de remboursement des crédits des particuliers (FICP) de la Banque de France, sur demande de la banque prêteuse. Ensuite, ce sont 5 années de fichage qui s'ensuivent, durant lesquelles l'emprunteur peut être interdit de chéquier, interdit de découvert, connaître des agios extrêmement élevés pour le contraindre à une gestion financière plus raisonnée. Les conséquences sont lourdes, et le surendettement guette. Dans les cas les plus graves, l'emprunteur peut même être déclaré sous tutelle ou curatelle par la justice. La décadence financière n'arrive pas qu'aux dépensiers chroniques. Elle peut arriver vite, surtout lorsque l'on ne conserve pas un matelas pour "le cas où", pour pallier à tout aléa.