Rachat de crédit de 150 000 € : conseils et comparateur

Quand les crédits s'accumulent, ou que la mensualité unique d'un crédit immobilier devient difficile à assumer, il est rapide de s'approcher dangereusement de l'endettement. Pour l'éviter, le rachat de crédit est une solution financière intéressante, surtout quand il représente un montant global de 150 000 €, où il peut permettre jusqu'à 60 % de baisse de sa mensualité. Pourquoi l'envisager, et pourquoi est-il primordial de comparer les offres ? On vous répond.

Quelques mots de présentation du rachat de crédit

Quand les mensualités de remboursement pèsent trop lourd dans le budget, il faut réagir avant que la situation ne se dégrade. Pour éviter la décadence financière, l'emprunteur peut faire le choix de s'orienter vers un rachat de crédit. Ce dernier consiste à fusionner plusieurs crédits, ou à racheter un crédit immobilier unique, pour bénéficier de mensualités plus faibles. En rachetant un ou plusieurs de ces crédits, la banque va mettre en place un nouveau crédit unique. L'avantage ? Une gestion largement facilitée, avec un seul créancier, un taux d'intérêt unique, une seule mensualité, une seule date de prélèvement, et des conditions révisées, notamment de durée, avec un échelonnement rallongé pour profiter de mensualités allégées et d'un reste à vivre mensuel plus conséquent.

Les crédits possibles à racheter sont multiples. Dans l'absolu, seuls seront exclus les dettes de jeux et les dettes liées à des activités illégales.

• Un crédit immobilier principal seul, pour espérer alléger les mensualités ou profiter d'un taux plus avantageux;
• D'autres crédits immobiliers, type prêt à l'accession sociale (PAS), prêt à taux zéro (PTZ), prêt épargne logement (PEL), prêt conventionné, etc.;
• Des crédits à la consommation de toutes sortes : prêt affecté type auto ou travaux, prêt personnel non affecté, crédit renouvelable ou leasing par exemple;
• Des dettes financières, et notamment un découvert bancaire à rembourser, ou encore une soulte;
• Des dettes ménagères, qui pourront être un impôt, des loyers de retard, des factures de consommation, etc.

Pour autoriser le rachat, la banque exigera la solvabilité de l'emprunteur. Sans réaction face à l'engrenage décadent, l'endettement peut vite arriver. Suite à un impayé, la banque met l'emprunteur en demeure de payer. Si celui-ci ne peut donner suite à cette mise en demeure sous 30 jours, la banque demande alors à la Banque de France d'inscrire l'emprunteur au fichier des incidents de crédits aux particuliers (FICP). C'est un premier fichage qui peut entraîner des conséquences fâcheuses, comme des refus de financement quelle qu'en soit la motivation, un découvert autorisé supprimé, des agios plus importants en cas de découvert ou de retard de paiement, etc.

Rachat de crédit de 150 000 € : Pourquoi l'envisager ?

Lorsque les crédits cumulés représentent un total de 150 000 €, le rachat de crédit prend tout son sens. A ce montant, il sera rare qu'un crédit immobilier ne fasse pas partie des crédits souscrits. C'est celui qui représentera généralement le budget le plus conséquent, et donc celui qui donnera tout son intérêt au rachat. Les mensualités d'un crédit immobilier sont généralement calculées pour arriver en limite du taux d'endettement autorisé. Elle ponctionne donc environ 1/3 du budget global de l'emprunteur. Lorsque viennent s'y ajouter un ou deux crédits auto, voire un ou plusieurs autres crédits à la consommation, la somme impacte trop difficilement les finances.

Le crédit immobilier sera parfois soumis à une garantie d'hypothèque lors de sa contraction. Si la somme restant à rembourser du crédit immobilier initial est plutôt faible, la banque racheteuse peut ne pas exiger de garantie d'hypothèque pour son propre compte. La garantie pourra continuer de courir sans qu'une levée ne soit effectuée, mais elle n'aura plus aucune valeur puisque la banque initiale sera entièrement remboursée par la banque racheteuse. C'est alors la possibilité pour l'emprunteur de ne plus voir son bien mis en garantie dans le remboursement du crédit.

150 000 € de crédits : Dans quels cas le rachat est-il intéressant ?

Le rachat de crédit reste une opération de montage financier, qui peut s'avérer fructueuse, comme l'inverse, au cas par cas. Voici 3 cas dans lesquels le rachat est intéressant.

• Si un crédit immobilier représente plus de 60 % du montant global du rachat de crédit : Dans ce cas, le taux appliqué au rachat global sera celui du rachat immobilier, qui est tout de même supérieur à celui d'un crédit immobilier classique, mais bien inférieur à celui appliqué à un crédit consommation. Ainsi, l'ensemble des autres crédits rachetés profitent d'un taux unique bien plus intéressant que celui appliqué précédemment. Un point de vigilance est tout de même à noter : nombre d'organismes financiers acceptent le rachat de crédit immobilier, à condition qu'il ne dépasse pas 60 %, ce qui leur assure d'appliquer un taux de crédit à la consommation au rachat. Si un crédit immobilier fait partie du souhait de rachat pour plus de 60 %, mieux vaudra concentrer sa recherche sur les conditions d'octroi des organismes.
• Si le taux d'endettement avant le rachat est atteint, voire dépassé : Le rachat profitera alors largement à l'emprunteur qui pourra retrouver une sérénité financière dans une période où le pouvoir d'achat est au cœur des préoccupations des ménages. En étalant le prêt sur une durée rallongée, les mensualités diminuent, donc le taux d'endettement baisse également.
• Si un nouveau besoin de financement se présente : Parfois, les mensualités sont supportables, mais en flux tendus. La moindre dépense supplémentaire rend les fins de mois plus difficiles à tenir. Aussi, lorsqu'un besoin financier intervient, comme un véhicule à renouveler par exemple, le rachat de crédit devient la seule solution envisageable pour l'aborder sereinement.

Comparer pour faire le bon choix

Comparer est un mode de consommation indispensable désormais. La concurrence est telle que les offres peuvent potentiellement être toutes plus compétitives les unes que l'autres, mais aussi qu'il est plus difficile de voir venir une offre marketing mensongère. Avant toutes choses, comparer permettra à l'emprunteur d'évaluer la faisabilité du rachat. Il se peut que la situation de l'emprunteur ne permette pas un rachat, notamment si les finances se sont trop dégradées.

Egalement, comparer permet d'étudier l'intérêt du rachat. Parfois, le taux d'intérêt appliqué et les intérêts dus sur le nombre de mensualités ajoutées sont bien trop élevés pour rendre le rachat intéressant. La conclusion sera peut-être d'envisager de réduire d'autres prélèvements ou abonnements, ou de réviser ses habitudes de consommation.

Enfin, comparer les offres de rachat permettra d'étudier en détails les conditions du rachat, et les points de divergence entre les offres. Le taux appliqué, la durée du prêt, les mensualités calculées, et le montant que représentent les intérêts sur l'ensemble du rachat sont des éléments à analyser. Les comparateurs en ligne seront de parfaits alliés pour réaliser cette analyse actualisée. Ils offrent un service 100 % gratuit, accessible de chez soi en continu, sans aucune obligation d'engagement ni financier ni contractuel. C'est une bonne entrée en matière pour les novices en finances, ou pour l'emprunteur qui souhaite se faire une première idée de ce à quoi il pourrait prétendre.

Dès lors que le rachat de crédit inclut un crédit immobilier, il est souhaitable de s'offrir les services d'un courtier. Ce dernier mettra tout son savoir et son expertise au profit de son client pour lui dénicher l'offre de rachat la plus compétitive. Il dispose d'un portefeuille d'organismes financeurs auprès duquel il pointera les éléments positifs du dossier de demande de rachat, pour mettre en concurrence les banques et obtenir un taux des plus intéressants.