Rachat de crédit avec une banque en ligne : est-ce possible ?

Rapidité des traitements bancaires, économie sur les frais de compte, facilité de gestion, les banques en ligne ont le vent en poupe depuis quelques années. Intuitives, modernes, pratiques, et proposant des services similaires à ceux des banques traditionnelles, elles ont su se faire leur place sur le marché financier. Mais proposent-elles également le rachat de crédit ? Décryptage.

Le principe du rachat de crédit

Le rachat de crédit peut consister en un regroupement de tout ou plusieurs crédits en cours, ou bien en une renégociation d'un seul crédit. Qu'il s'agisse de l'une ou l'autre des possibilités, les deux ont pour objectif de réduire le montant des mensualités. Dans le premier cas, elles seront allégées en étalant davantage la durée de remboursement. Dans le second cas, elles pourront être réduites par ce même étalement des mensualités, ou bien en appliquant un taux plus bas que celui fixé sur l'emprunt initial.

Dans la pratique, la banque racheteuse va rembourser chacun des créanciers des emprunts intégrés au rachat de crédit, pour en devenir le seul organisme prêteur. Elle va donc regrouper les crédits en un seul, et reformuler ses conditions du prêt. L'intérêt réside dans le fait de pouvoir abaisser des mensualités trop difficiles à assumer, pour retrouver un reste à vivre correct, augmenter son pouvoir d'achat, voire concrétiser un nouveau projet de financement.

En bref, le rachat de crédit permet :

• Une gestion facilitée, par une seule mensualité prélevée par un organisme prêteur unique;
• Un taux d'intérêt unique;
• Une durée de remboursement réajustée;
• Des mensualités révisées à la baisse;
• Une seule assurance emprunteur, puisqu'un seul prêt;
• La possibilité de financer un nouveau projet.

Une parfaite alternative au surendettement

Le rachat de crédit n’est pas nécessairement le signe d’un échec de gestion financière, mais au contraire la preuve d’une conscience de ses besoins essentiels pour vivre, de sa propre capacité de remboursement et de gestion du reste à vivre, d’un esprit rationnel et cartésien qui rassure l’organisme prêteur qui souhaite s’assurer de remboursements réguliers plutôt que de décadence financière. Le rachat de crédits est aux antipodes de la politique de l’autruche, et doit être un choix totalement assumé de raison et de sérénité.

Le rachat de crédit est un bon moyen d'éviter le surendettement dans certaines situations, et ce sans aucun jugement. La vie est faite d'aléas, dont il est parfois difficile de s'extraire quand les difficultés s'accumulent. Une "simple" perte d'emploi peut vite mener aux difficultés financières, et le fichage à la Banque de France intervient plutôt rapidement. Après 60 jours sans avoir régularisé une situation financière dénoncée par la mise en demeure de l'établissement bancaire, le fichage intervient. Ce sont ensuite 7 années d'inscription au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) qui pèsent sur la situation financière et les projets de vie.

Auprès de quel organisme peut-on solliciter un rachat de crédit ?

Un rachat peut s'opérer dans divers organismes financiers :

• Une banque traditionnelle, dite de proximité, qui dispose d'agences physiques;
• Une banque en ligne, qui ne dispose pas d’agence physique;
• Un organisme de crédit spécialisé dans l’octroi de tous types de crédits;
• Le courtier en rachat de crédit qui permettra au client de profiter de la meilleure offre correspondant à son besoin. Il se fera l'intermédiaire entre le client et la banque racheteuse.

Face à des mensualités qui pèsent, et les mouvements connus au cours d'une vie, ne serait-ce que dans la sphère professionnelle, dans laquelle on compte la moitié des CDI rompus dans les deux années qui suivent la signature, faisant alors fluctuer les ressources de l'emprunteur, les établissements prêteurs ont bien saisi dans le rachat toute l'opportunité d'attirer des clients, en leur promettant un quotidien facilité. C'est en plus l'assurance d'attirer des emprunteurs raisonnés, qui réagissent intelligemment face aux difficultés financières, pour éviter à tout prix la non-honorabilité de leurs dettes. C'est gage d'une relation de confiance facile et rapide à établir.

Le poids des banques en ligne

Les banques en ligne se sont largement développées avec la généralisation du numérique et la course à la digitalisation. De ses courses, à ses achats en tout genre, jusqu'à ses services bancaires, désormais, toute démarche, ou presque, peut se faire en ligne. Pourquoi tant de ferveur à ce nouveau mode de consommation ? Pourquoi tant de clients se sont déjà tournés vers les banques en ligne ? Explications.

• La bataille du numérique : La période 2020-2021 de pandémie Covid aura accéléré la digitalisation, et poussé tous les acteurs économiques à innover, à relever des défis technologiques, chacun à leur échelle. Nombreux commerces ont créé leur site internet pour maintenir leur activité. Celui qui était décrié hier pour sa désociabilisation est devenu un formidable outil de lien entre le commerçant et le consommateur. Les applications se sont démultipliées, devenant monnaie courante désormais. Les banques se sont donc également saisies du crédo, même les traditionnelles, qui disposent désormais toutes d'une application dédiée;
• De nouveaux comportements de consommation : Si la banque reste un acteur de proximité, les clients ne portent plus les mêmes attentes quant aux services proposés par les banques. Auparavant, la majorité des clients ne comparaient pas, et conservaient toute leur vie leur portefeuille dans la même banque. Désormais, les clients vont rechercher la compétitivité avant tout, ayant également compris que la fidélité n'était plus un élément d'ambition ou de stratégie financière;
• Les éléments structurels et conjoncturels qui impactent les relations : Face à l'incertitude générale qui plane sur tous les secteurs d'activité, du fait de la pandémie, mais aussi des guerres, de l'inflation générale, de la crise environnementale qui chamboulent totalement l'équilibre (ou le semblant d'équilibre) qui a pu être le nôtre il y a quelques années, les banques sont encore plus exigeantes qu'hier, demandent davantage de garanties, ce qui rompt également la relation qui était jadis "privilégiée" entre la banque et le client;
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• L'habitude du 21^ème siècle : "le tout, tout de suite" : Véritable comportement de consommation, "le tout, tout de suite" pousse évidemment les clients vers le numérique. L'immédiateté est une exigence du consommateur. Prendre un rendez-vous sur un créneau disponible en commun, pour venir à la rencontre d'un conseiller bancaire auprès de qui il faudra montrer patte blanche, argumenter ou justifier ses choix ou ses ambitions, est devenu pénible, contraignant, parfois rédhibitoire pour des clients, et marque également le complexe d'une génération qui peine à trouver de la stabilité;
• Un suivi particulier relatif : Les banques en ligne se sont souvent vu reprocher leur manque de personnalisation de la relation clientèle. Elles se justifiaient de leur conditions plus avantageuses par le fait de ne pas disposer d'agence physique, ni de suivi particulier. Fut un temps, elles ont pu prendre le contrepied de ce reproche pour en faire un réel élément attractif et concurrentiel. Pour diversifier leur clientèle et toucher davantage de profils, notamment les plus aisés, elles proposent désormais un suivi particulier de certains dossiers, notamment ceux du rachat de crédit, pour mettre les clients en confiance. Ajoutons également que nombre de banques en ligne sont en réalité des filiales de grands groupes bancaires, comme le Crédit Agricole ou encore BNP Paribas pour ne citer qu'elles. La relation clientèle est donc plus simple à individualiser;
• La sécurisation des données bancaires : Les cyberattaques sont si fréquentes et généralisées que les données numériques sont bien plus sécurisées qu'auparavant, par la CNIL (Commission Nationale de l'Informatique et des Libertés) et par le RGPD (Règlement Général sur la Protection des Données). Le cryptage des données bancaires est une priorité, et le pass de sécurité est désormais obligatoire pour réaliser des opérations dites sensibles (consultation du compte bancaire en ligne, opérations via Paylib, virements instantanés et internationaux, etc.).

Pourquoi demander un rachat auprès d'une banque en ligne ?

Le rachat auprès d'une banque en ligne apporte des avantages intéressants, comme le délai de traitement par exemple. Exit le délai d'obtention d'un rendez-vous, simplement pour présenter son projet, et devoir en prendre un second pour présenter son dossier complet. Avec les banques en ligne, la prise de contact est immédiate. Les documents seront scannés, donc immédiatement transmis et reçus, pour un traitement plus rapide. La signature sera également électronique, comme c'est bien souvent le cas désormais, même auprès des banques traditionnelles, via les applications dédiées.

La banque en ligne propose généralement des frais bancaires réduits en rapport aux offres des banques traditionnelles, réduits voire même inexistants. L'absence d'agence physique et la réduction des contraintes administratives associées permettent aux banques en ligne d'alléger leurs dépenses au profit de leurs clients. Elles seront généralement moins exigeantes en termes de garanties, mais imposeront en revanche des conditions moins clémentes. Attention toutefois, la banque en ligne imposera l'ouverture d'un compte courant, mais pas nécessairement davantage. Toutefois, y rapatrier ses comptes et son épargne permettra de profiter de ces forts avantages.

Le rachat de crédit par une banque en ligne sera généralement réservé au rachat de crédit immobilier uniquement. Pourquoi ? Pour se démarquer des banques traditionnelles, qui de leur côté, accepteront le crédit immobilier, uniquement s'il représente moins de 60 % du montant total du rachat. Ainsi, elles appliquent un taux correspondant à un rachat de crédit consommation. Les banques en ligne parviennent donc à attirer davantage de clients par ce biais.

Au-delà de ces avantages indéniables, un petit bémol sera à noter toutefois. Faire racheter ses crédits par une banque ligne exige une parfaite maîtrise de l'outil numérique. Les sommes concernées sont importantes, les enjeux le sont encore davantage. Si les outils numériques sont de plus en plus intuitifs et faciles d'utilisation pour s'adapter à tous les profils, il reste absolument nécessaire de comparer les offres, d'étudier chaque paramètre, comme chaque "petite ligne", pour bien en saisir toutes les conditions avant de souscrire. La facilité d'engagement peut mener à des choix précipités, insuffisamment réfléchis, alors qu'ils engagent les finances du client pour une durée plus longue que celle initialement calculée. Gare à ne pas céder trop facilement aux offres alléchantes.