Rachat de crédit de 100 000 euros : conseils et comparateur

Le rachat de crédit est un procédé d'optimisation budgétaire. Il permet de retrouver de la souplesse financière lorsque les mensualités des divers emprunts contractés sont difficiles à assumer. Pourquoi et comment obtenir un rachat de crédit de 100 000 € ? Voici nos conseils.

Le rachat de crédit, qu'est-ce que c'est ?

Au cours d'une vie, les crédits peuvent rapidement se cumuler, et ce sans compter les aléas professionnels, familiaux, personnels, etc. C'est ainsi qu'au fil du temps, le reste à vivre s'amenuise, l'inflation faisant le reste, le pouvoir d'achat devient trop faible pour pouvoir vivre correctement, et assumer ses "fins de mois" sans encombre. Le rachat de crédit est l'option à saisir dans ce type de situation. Il consiste à fusionner plusieurs crédits, ou à racheter un crédit immobilier unique, pour bénéficier de mensualités plus faibles. En rachetant un ou plusieurs de ces crédits, la banque va mettre en place un nouveau crédit unique. L'avantage ? Une gestion largement facilitée, avec un seul créancier, un taux d'intérêt unique, une seule mensualité, une seule date de prélèvement, et des conditions révisées, notamment de durée, avec un échelonnement rallongé pour profiter de mensualités allégées et d'un reste à vivre mensuel plus conséquent.

Le rachat de crédit peut concerner tout type de crédit, hormis les dettes de jeux et les dettes liées à des activités illégales. Si tous les organismes prêteurs ne proposent pas nécessairement le rachat de l'ensemble des crédits suivants, ils pourront y être inclus dans l'absolu :

• Un crédit immobilier principal seul, pour espérer alléger les mensualités ou profiter d'un taux plus avantageux;
• D'autres crédits immobiliers, type prêt à l'accession sociale (PAS), prêt à taux zéro (PTZ), prêt épargne logement (PEL), prêt conventionné, etc.;
• Des crédits à la consommation de toutes sortes : prêt affecté type auto ou travaux, prêt personnel non affecté, crédit renouvelable ou leasing par exemple;
• Des dettes financières, et notamment un découvert bancaire à rembourser, ou encore une soulte;
• Des dettes ménagères, qui pourront être un impôt, des loyers de retard, des factures de consommation, etc.

Notons que les mensualités peuvent diminuer de près de 60 % grâce au rachat. Comprenez donc qu'une mensualité de 1 200 €, peut être réduite à 480 €. C'est dire le pouvoir d'achat qui augmente du fait du rachat.

Quel format de rachat pour 100 000 € ?

Lorsque le montant restant à rembourser sur divers crédits en cours avoisine les 100 000 €, le rachat peut alors prendre tout son sens. Deux options : soit les 100 000 € incluent un crédit immobilier, soit pas.

• Les 100 000 € incluent un crédit immobilier : On parle alors généralement de rachat de crédit hypothécaire, lorsque la part du crédit immobilier initial représente au moins 60 % du montant total du rachat, les 40 autres pourcents étant des crédits consommation ou des dettes). Le rachat peut alors être ré-étalé jusqu'à 300 mois, soit 25 ans, selon l'âge de l'emprunteur;
• Les 100 000 € n'incluent pas de crédit immobilier : Il s'agit alors d'un rachat de crédit consommation, où tous les crédits seront regroupés en un seul, sans distinction de leur naturelle originelle. Le rachat peut être ré-étalé jusqu'à 180 mois, soit 15 ans.

Le rachat sera alors judicieux si le taux d'endettement avant le rachat est atteint, voire dépassé, si un nouveau besoin de financement se présente alors que les mensualités sont déjà plutôt difficiles à assumer, ou encore si un crédit immobilier représente plus de 60 % du montant total du rachat, pour profiter d'un taux plus avantageux que celui d'un crédit consommation.

La particularité du rachat de crédit hypothécaire

L’hypothèque est une garantie qui permet au créancier, l’organisme prêteur, de faire saisir le bien en cas de non-remboursement du prêt par l’emprunteur, afin qu’il soit procédé à sa vente en justice. Ainsi, l’organisme prêteur s’assure, quoi qu’il advienne, du remboursement du prêt, par mensualités, ou par le produit de la vente du bien hypothéqué. Ce procédé est encadré. L’inscription de l’hypothèque est réalisée par un notaire qui la fait publier aux services de la publicité foncière. De fait, des frais notariés seront dus, notamment pour la rémunération de ce dernier, mais aussi pour s’acquitter de la taxe de publicité foncière et des frais de formalités administratives.

L'importance d'étudier les conditions du nouveau prêt

Il est essentiel d'étudier les offres de rachat avec attention. D'abord pour s'assurer de l'intérêt même du rachat. Il faut bien penser que le rachat ne sera jamais la promesse de réaliser des économies. Il permet d'étaler des mensualités difficiles à assumer, pour alléger les charges du quotidien, augmenter le reste à vivre et donc le pouvoir d'achat, et éventuellement même concrétiser un nouveau projet. Mais soyons bien clairs, les intérêts seront dus plus longtemps, donc le coût global du rachat sera plus élevé que les crédits initiaux. Les taux appliqués ne seront pas ceux des crédits immobiliers ou consommation classiques. Des taux particuliers seront affectés aux rachats, plus élevés que ceux précités. C'est donc une opération à étudier sans se précipiter, pour s'assurer de son intérêt, comme de l'intérêtd'y intégrer chacun des crédits en cours. Il peut être judicieux d'en extraire certains, en fin de remboursement, ou au taux impossible à concurrencer.

Au-delà de l'intérêt même du rachat, c'est un secteur où la concurrence entre organismes financiers est très prégnante, ce qui présente des avantages comme des inconvénients. Certaines offres présenteront des taux doublés par rapport à une autre offre. Signer pour la première reçue serait assurément un tort, du moins un gros risque de passer à côté d'une offre bien plus compétitive. La concurrence impose aux établissements bancaires de s'aligner, de réviser leur taux ou leurs conditions pour parvenir à convaincre.

L'intérêt fructueux de la banque

Il ne faut pas oublier que la banque est largement gagnante à racheter des crédits, et ce sur tous les plans. D'abord, elle attire des clients qui savent gérer leurs finances. N'oublions pas que pour obtenir une offre de rachat, il faut montrer patte blanche. D'abord, en présentant une solvabilité indiscutable. C'est-à-dire que demander un rachat pour ré-étaler ses mensualités doit se faire bien en amont d'une éventuelle non-honorabilité d'échéances. Si déjà l'emprunteur a fait preuve d'impayés, de relance sans donner suite, le rachat sera refusé catégoriquement, puisqu'a priori, il se place déjà dans une situation d'endettement. Le rachat est donc une option lorsque les mensualités pèsent trop lourd sur le quotidien, ou qu'un nouveau projet exige un financement, dépassant alors le taux d'endettement. Pour la banque, c'est donc l'assurance d'un nouveau client conscient de ses capacités financières, de ses limites aussi, et désireux d'honorer ses dettes comme il se doit.

De plus, c'est pour la banque une opération largement gagnante financièrement. Elle prête les mêmes montants que les précédents créanciers, en imposant un taux d'intérêt probablement plus élevé, et sur une durée allongée, donc perçus plus longtemps. En bref, le rachat lui rapporte largement. Mais c'est aussi pour cela qu'il convient de bien étudier les offres, sans précipitation.

Faire appel aux comparateurs en ligne

Pour chaque offre, il sera nécessaire de comparer le TAEG (Taux annuel effectif global), la durée du rachat de crédit, les mensualités proposées, et le coût total du rachat de crédit. Pour bien comparer, il sera judicieux de s'aider des services d'un comparateur en ligne. Pourquoi ? Parce qu'il va comparer automatiquement les offres disponibles auprès de plusieurs organismes, et notamment celles des banques en ligne, qui proposent généralement des conditions plus clémentes. 100 % gratuit, accessible en continu, de chez soi, il permet de profiter d'offres actualisées pour mieux évaluer le rachat possible à mettre en place.

Dès lors qu'un crédit immobilier est intégré au rachat, il sera judicieux de s'octroyer les services d'un courtier spécialisé en rachat de crédit. En s'appuyant sur de solides connaissances dans la finance, sur une expertise de pointe, sur une expérience et un jargon financier qui lui est largement familier, il saura défendre le dossier de l'emprunteur pour lui obtenir l'offre la plus intéressante, lui allégeant largement ses mensualités, pour des conditions tout à fait acceptables.