Rachat de crédit de 75 000 € : conseils et comparateur

Lorsque les crédits cumulés présentent encore un coût global de 75 000 € à rembourser, et que les finances peinent à assumer les mensualités associées, le rachat de crédit peut alors devenir la solution toute trouvée. Eviter l'endettement, et retrouver même une soupape financière suffisante pour dédier un budget d'épargne, est la promesse faite par le rachat de crédit. Voici nos conseils pour se lancer dans un rachat de crédit de 75 000 €.

75 000 € restant à rembourser : Pourquoi opter pour un rachat de crédit ?

Au fil du temps, des aléas professionnels et personnels, des évolutions de vie familiale, des évolutions conjoncturelles également, notamment celles de l'inflation ou de l'incertitude professionnelle, les finances peuvent vivre des coups durs parfois, et peiner à se remettre à flot pour continuer à honorer sans encombre les engagements financiers pris. Le rachat de crédit est l'option à saisir dans ce type de situation. Il consiste à fusionner plusieurs crédits, ou à racheter un crédit immobilier unique, pour bénéficier de mensualités plus faibles. En rachetant un ou plusieurs de ces crédits, la banque va mettre en place un nouveau crédit unique.

L'avantage ? Une gestion largement facilitée, avec un seul créancier, un taux d'intérêt unique, une seule mensualité, une seule date de prélèvement, et des conditions révisées, notamment de durée, avec un échelonnement rallongé pour profiter de mensualités allégées et d'un reste à vivre mensuel plus conséquent. Grâce à lui, les mensualités peuvent diminuer jusqu'à 60 %, pour un reste à vivre bien plus confortable, et un pouvoir d'achat satisfaisant.

Les 75 000 € de crédits à racheter peuvent être :

• Un crédit immobilier principal seul, pour espérer alléger les mensualités ou profiter d'un taux plus avantageux;
• D'autres crédits immobiliers, type prêt à l'accession sociale (PAS), prêt à taux zéro (PTZ), prêt épargne logement (PEL), prêt conventionné, etc.;
• Des crédits à la consommation de toutes sortes : prêt affecté type auto ou travaux, prêt personnel non affecté, crédit renouvelable ou leasing par exemple;
• Des dettes financières, et notamment un découvert bancaire à rembourser, ou encore une soulte;
• Des dettes ménagères, qui pourront être un impôt, des loyers de retard, des factures de consommation, etc.

Les crédits à regrouper peuvent également présenter un coût global moins important, mais le rachat valoir 75 000 € après l'ajout d'un nouveau crédit inclus. En effet, le rachat de crédit peut être choisi lorsqu'un nouveau besoin de financement se présente, alors que le taux maximal d'endettement autorisé était atteint.

Etudier l'intérêt du rachat de 75 000 € pour faire le meilleur choix

Le rachat de crédit ne doit pas s'étudier par le seul prisme de la diminution des mensualités. Si c'est la promesse engagée, les conditions pour y parvenir peuvent parfois venir remettre en question l'intérêt même du rachat. Comprenons bien le montage financier proposé par le rachat. Il propose de regrouper tout ou partie des crédits en cours, pour n'en faire qu'un seul. En abaissant le montant des échéances mensuelles, le crédit unique est étalé sur une durée plus longue. Aussi, il ne faut pas ignorer que les intérêts du prêt sont dus plus longtemps, et que le taux appliqué au rachat de crédit sera plus élevé, donc que le coût global du rachat de crédit sera plus élevé que celui des crédits initiaux. Aussi, l'intérêt du rachat s'étudie au cas par cas.

• Si le taux d'endettement avant le rachat est atteint, voire dépassé : Le rachat profitera alors largement à l'emprunteur qui pourra retrouver une sérénité financière dans une période où le pouvoir d'achat est au cœur des préoccupations des ménages. En étalant le prêt sur une durée rallongée, les mensualités diminuent, donc le taux d'endettement baisse également.
• Si un crédit immobilier représente plus de 60 % du montant global du rachat de crédit : Dans ce cas, il s'agira d'un rachat de crédit immobilier, avec un taux plus bas que celui du rachat de crédit consommation. Ainsi, l'ensemble des autres crédits rachetés profitent d'un taux unique bien plus intéressant que celui appliqué précédemment. Un point de vigilance est tout de même à noter : nombre d'organismes financiers acceptent le rachat de crédit immobilier, à condition qu'il ne dépasse pas 60 %, ce qui leur assure d'appliquer un taux de crédit à la consommation au rachat. Si un crédit immobilier fait partie du souhait de rachat pour plus de 60 %, mieux vaudra concentrer sa recherche sur les conditions d'octroi des organismes.
• Si un nouveau besoin de financement se présente : Parfois, les mensualités sont supportables, mais en flux tendus. La moindre dépense supplémentaire rend les fins de mois plus difficiles à tenir. Aussi, lorsqu'un besoin financier intervient, comme un véhicule à renouveler par exemple, le rachat de crédit devient la seule solution envisageable pour l'aborder sereinement.

Le rachat de crédit : L'opération gagnant / gagnant

L'intérêt de l'emprunteur a été largement décrit, et il est indiscutable si ce dernier se trouve dans l'un des cas précités. Mais n'oublions pas que le rachat profite largement à la banque. Traduisez ici que la banque ne fait pas une fleur à l'emprunteur, bien au contraire. D'abord, elle s'assure d'attirer des clients fiables. Pourquoi ? Parce que rappelons bien que le rachat est rendu impossible dès lors que des incidents de paiement sont à relever. Aussi, les emprunteurs qui sollicitent un rachat sont ceux qui ont toujours honoré leurs dettes, mais qui anticipent des difficultés de remboursement, souhaitant à tout prix s'éviter tout incident lié à leur insolvabilité. Nous pouvons donc dire que le rachat est proposé aux emprunteurs parfaitement transparents et conscients de leurs difficultés, et de leurs besoins en termes de reste à vivre, pour un quotidien décent et serein.

Pour la banque, c'est donc l'assurance d'un nouveau client conscient de ses capacités financières, de ses limites aussi, et désireux d'honorer ses dettes comme il se doit. Mais ce n'est pas le seul intérêt pour elle, ni le principal d'ailleurs. Le rachat de crédit est un montage financier dont le taux d'intérêt appliqué est bien plus élevé que celui d'un crédit classique. Le rachat de crédit consommation peut parfois atteindre 17 à 18 % d'intérêts ! Aussi, pour dresser rapidement les calculs, la banque racheteuse prête les mêmes montants que les précédents créanciers, en imposant un taux d'intérêt probablement plus élevé, et sur une durée allongée, donc des intérêts perçus plus longtemps. Soyons clairs, le rachat de crédit profite largement à la banque.

Faire appel aux comparateurs en ligne

Nous parlions d'étudier l'intérêt du rachat de crédit, selon sa situation et chacun des crédits en cours. Mais au-delà de l'intérêt même du rachat, c'est un secteur où la concurrence entre organismes financiers est très prégnante, ce qui présente des avantages comme des inconvénients. Certaines offres présenteront des taux doublés par rapport à une autre offre. Signer pour la première reçue serait assurément un tort, du moins un gros risque de passer à côté d'une offre bien plus compétitive. La concurrence impose aux établissements bancaires de s'aligner, de réviser leur taux ou leurs conditions pour parvenir à convaincre.

Pour chaque offre, il sera nécessaire de comparer le TAEG (Taux annuel effectif global), la durée du rachat de crédit, les mensualités proposées, et le coût total du rachat de crédit. Pour bien comparer, il sera judicieux de s'aider des services d'un comparateur en ligne. Pourquoi ? Parce qu'il va comparer automatiquement les offres disponibles auprès de plusieurs organismes, et notamment celles des banques en ligne, qui proposent généralement des conditions plus clémentes. 100 % gratuit, accessible en continu, de chez soi, et sans obligation d'engagement, il permet de profiter d'offres actualisées pour mieux évaluer le rachat possible à mettre en place.