Rachat de crédit pour très gros emprunts : conseils et comparateur

Le rachat de crédit est le parfait moyen d'abaisser ses mensualités pour retrouver un reste à vivre plus correct, et ainsi engager un nouvel emprunt, ou s'éloigner de l'endettement. Lorsque les emprunts contractés sont très importants, et que la situation financière change, les mensualités deviennent bien trop lourdes à prendre en charge. Voici comment souscrire un rachat de crédit pour de très gros crédits.

Le rachat de crédit comme alternative en amont de l'endettement

Le rachat de crédit consiste à fusionner plusieurs crédits, ou à racheter un crédit immobilier unique, pour bénéficier de mensualités plus faibles. En rachetant un ou plusieurs de ces crédits, la banque va mettre en place un nouveau crédit unique. L'avantage ? Une gestion largement facilitée, avec un seul créancier, un taux d'intérêt unique, une seule mensualité, une seule date de prélèvement, et des conditions révisées, notamment de durée, avec un échelonnement rallongé pour profiter de mensualités allégées et d'un reste à vivre mensuel plus conséquent.

Le rachat de crédit peut concerner plusieurs dettes, dont un ou plusieurs crédits immobiliers, un ou plusieurs crédits à la consommation, affectés ou non ; mais aussi des dettes financières, comme un découvert bancaire à rembourser, ou bien une soulte dans le cas du rachat de part pour conserver un bien immobilier ; ou encore des dettes ménagères, comme des loyers de retard, des factures de consommation non honorées, ou bien un impôt difficile à assumer. Le rachat peut permettre de diminuer les mensualités, parfois jusqu'à 60 %. Toutefois, celui-ci est restreint aux seules dettes personnelles.

En quoi est-ce une parfaite alternative à l'endettement ? Parce que ce dernier n'est malheureusement jamais bien loin, et nul ne peut prétendre ne pas le craindre. Dès lors qu'un retard de paiement apparaît, la banque va relancer l'emprunteur, lui appliquer des agios, puis le mettre en demeure de payer. Sans paiement sous 30 jours après cette mise en demeure, le fichage à la Banque de France intervient au FICP (Fichier des incidents sur les crédits aux particuliers). Ce fichage peut avoir des conséquences parfois assez lourdes. La banque prêteuse peut alors supprimer le découvert autorisé, appliquer des frais plus importants encore en cas de retard de paiement, interdire l'emprunteur de chéquier, réduire ses plafonds de paiement par carte bancaire, etc. C'est pourquoi il est largement préférable d'opter pour le rachat de crédit, qui assure à l'emprunteur de conserver toutes ses capacités financières, sans mesure restrictive de la part de la banque.

La particularité du rachat de crédit à très gros capital

Evidemment, dans l'absolu, quelles que soient les sommes concernées, le rachat fonctionne sur le même principe. Toutefois, lorsqu'il s'agit de gros emprunts initiaux à faire racheter et regrouper, quelques conditions s'imposent pour que le montage financier soit accepté par la banque, et soit intéressant également pour l'emprunteur.

• L'âge de l'emprunteur : Par réflexion logique, de gros crédits à faire racheter entraîneront un crédit unique très important, donc à largement étaler dans la durée pour que la somme globale puisse être honorée sans nouvelle difficulté. Aussi, l'âge de l'emprunteur est évidemment un critère prédominant. Les banques exigent généralement que tout crédit soit remboursé en totalité avant le jour du 75^ème anniversaire de l'emprunteur. Regrouper et étaler les mensualités d'un nouveau crédit conséquent doit donc respecter ce paramètre, au risque de voir la banque refuser d'engager une offre de rachat. La banque, comme l'assurance, se réfère à la table de mortalité, qui est un ensemble de données éditées par l'INSEE, qui expose la probabilité de décès et de survie selon l'âge, le sexe, et le milieu social.
• Le montant global du rachat : Lorsque de très gros emprunts forment une demande de regroupement, il faut toutefois que le montant global qu'ils représentent puisse permettre le rachat. Un rachat doit permettre de repasser sous la barre du seuil maximal d'endettement, voire bien en dessous pour davantage de confort de vie. En parallèle, un rachat ne peut excéder une durée de 25 ans, si un crédit immobilier en fait partie. Plus souvent, le rachat avoisinera les 15 ans. Il doit donc permettre le regroupement pour une mensualité allégée, sur une durée limitée. Ce critère contraindra parfois la banque à refuser.
• Les garanties à apporter à la banque : On le sait, l'emprunteur qui espère un rachat de crédit doit pouvoir montrer patte blanche, par une gestion de comptes honorable, sans impayé ou retard de paiement. Mais ce n'est pas tout. Si le rachat concerne de gros emprunts, qui ont bien été accordés à l'emprunteur par d'autres banques, celui-ci devra apporter des garanties complémentaires pour convaincre la banque de sa solvabilité sans conteste. Il pourra s'agir d'une hypothèque s'il détient un ou plusieurs biens immobiliers, d'un nantissement, ou encore d'un garant se portant caution. Egalement, demander un rachat à deux est plus rassurant, pour la banque, comme pour l'emprunteur.

Pourquoi étudier les offres de rachat avec vigilance ?

Deux éléments importants sont à rappeler pour répondre à cette question. D'abord, le fait que le rachat de crédit présente un coût global plus important que la somme des crédits initiaux. C'est un fait, quelle que soit l'offre retenue. Pourquoi ? Parce que si les sommes rachetées restent les mêmes, le taux d'intérêts évolue. Dans la majorité des cas, il sera plus élevé que ceux appliqués aux crédits individuels. Rappelons également que la durée du nouveau prêt sera étalée pour alléger les mensualités. En couplant donc un taux d'intérêt plus élevé, et des intérêts dus plus longtemps, le montant global du rachat augmente largement.

Le second élément qu'il ne faut pas ignorer est celui de l'intérêt que représente le rachat pour la banque. Non, elle ne vous fait pas un cadeau pour vous féliciter de votre transparence quant à vos finances. Le rachat est une opération qui lui est largement profitable et gagnante. En effet, en tant que financeur, elle se réjouit d'attirer un nouveau client parfaitement conscient de ses finances, des difficultés rencontrées pour gérer son budget, de ses capacités et de ses limites dans le reste à vivre que lui concèdent les crédits prélevés. En bref, elle attire un profil qui est plutôt rassurant. Demander un rachat de crédit est agir avec transparence envers la banque et soi-même quant à sa capacité budgétaire. Mais au-delà de ça, le rachat permet à la banque de prêter la même somme que les banques initiales, tout en récupérant bien davantage d'intérêts. C'est donc un prêt bancaire qui lui est bien plus rentable.

Voilà principalement pourquoi il est primordial d'étudier avec attention les offres de rachat avant de s'engager. Mais ce n'est pas tout ! Au-delà de ces paramètres là, l'intérêt même du rachat doit s'étudier, puisque les taux sont plus élevés et dus plus longtemps, mais aussi selon les conditions imposées par les banques, comme par exemple celle de grouper la totalité des crédits en cours, alors que certains sont peut-être à taux zéro ou à très bas taux, ou encore celle d'imposer une garantie d'hypothèque d'un bien, ou encore des frais supplémentaires. Il se peut que le rachat ne présente que peu d'intérêts, pour des mensualités toujours élevées, et de lourds frais supplémentaires. Dans ce cas, le budget peut être repensé différemment, en se séparant d'un bien matériel ou immobilier par exemple. Au-delà de l'intérêt même du rachat, comparer permettra à l'emprunteur d'évaluer la faisabilité du rachat. Il se peut que la situation de l'emprunteur ne permette pas un rachat, notamment si les finances se sont trop dégradées.

Comment comparer les offres de rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une bonne option lorsque les mensualités pèsent trop lourd sur le budget quotidien, mais attention aux conditions de rachat de crédit (TAEG, taux d'assurance, frais annexes, indemnités de remboursement anticipé, report d'échéance, etc.). C'est pourquoi il est primordial de comparer les offres. La concurrence impacte évidemment les offres et les taux pratiqués. Aussi, pour chaque offre, il sera nécessaire de comparer les TAEG (Taux annuel effectif global), la durée du rachat de crédit, les mensualités proposées, et le coût total du rachat de crédit.

Pour bien comparer, il sera judicieux de s'aider des services d'un comparateur en ligne. Celui-ci va comparer automatiquement les offres disponibles auprès de plusieurs organismes, selon les éléments de situation renseignés. 100 % gratuit, accessible en continu, de chez soi, il permet de profiter d'offres actualisées pour mieux évaluer le rachat possible à mettre en place, le tout sans obligation d'engagement. Le courtier peut également proposer ses services, notamment dans des cas plus particuliers, comme c'est le cas d'un rachat avec de gros emprunts. Il est expert dans son domaine, et saura proposer à son client la ou les offres les plus intéressantes, en rapport à ses attentes, ses finances, ses capacités, et ses projets.