Rachat de crédit sur 5 ans (60 mois) : conseils et comparateur

L'envie ou la nécessité d'entreprendre de nouveaux projets est bien légitime, courante, et même habituelle au cours d'une vie entière. A chaque nouveau projet, correspond généralement un besoin de financement, dont le remboursement s'envisage sur plusieurs années.

Mais quand la situation financière se dégrade, les engagements pris hier deviennent de plus en plus difficiles à honorer. Le rachat de crédit est alors la solution idéale pour retrouver un reste à vivre mensuel décent. Voici comment opter pour le rachat de crédit sur 5 ans.

Les principes du rachat de crédit

Au cours d’une vie, différentes périodes vont se suivre, et avec chacune son lot de projets, de besoins, d’ambitions, etc. Ainsi, parfois, les crédits se cumulent logiquement, au fil des évolutions de la vie. Mais il arrive que la situation change, et que les finances en subissent les conséquences. Séparation, veuvage, perte d'emploi, reconversion professionnelle, secteur d'activité en baisse, maladie, etc. ne sont que des exemples de situations de la vie auxquelles nul n'est à l'abri, qui viennent alors bouleverser tout un équilibre.

Pour éviter la décadence financière, l'emprunteur peut faire le choix de s'orienter vers un rachat de crédit. Il consiste en un regroupement de tout ou partie de l’ensemble des prêts bancaires contractés pour ne faire qu’un. Un seul emprunt signifie une seule mensualité, donc une possibilité d’étaler la durée de remboursement pour alléger le montant à déverser chaque mois. Celui-ci peut regrouper divers crédits :

• Des crédits à la consommation de toutes sortes : prêt affecté type auto ou travaux, prêt personnel non affecté, crédit renouvelable ou leasing par exemple,
• D'autres crédits immobiliers, type prêt à l'accession sociale (PAS), prêt à taux zéro (PTZ), prêt épargne logement (PEL), prêt conventionné, etc.,
• Des dettes financières, et notamment un découvert bancaire à rembourser,
• Des dettes ménagères, qui pourront être un impôt, des loyers de retard, des factures de consommation, etc.

En bref, le rachat de crédit permet :

• Une gestion facilitée, par une seule mensualité prélevée par un organisme prêteur unique;
• Un taux d'intérêt unique, généralement plus intéressant;
• Une durée de remboursement réajustée;
• Des mensualités révisées à la baisse;
• Une seule assurance emprunteur, puisqu'un seul prêt;
• La possibilité de financer un nouveau projet.

A qui s'adresse le rachat de crédit sur 5 ans ?

En moyenne, un rachat de crédit s'étale sur 10 ans. Pourquoi ? Parce qu'il ne faut pas oublier la raison d'un rachat, qui est d'étaler les remboursements sur une durée rallongée, pour profiter de mensualités plus faibles et ainsi retrouver un reste à vivre plus acceptable. Aussi, il est logique que le rachat présente une durée de remboursement conséquente. Alors comment obtenir un rachat de crédit sur 5 ans ? Et bien trois situations sont plausibles :

• Le rachat d'un crédit immobilier unique pour profiter d'un taux allégé : Aujourd'hui, la tendance des taux immobiliers est plutôt à la hausse. Mais il y a encore quelques années de cela, les taux ne faisaient que diminuer. En admettant que la situation financière de l'époque était plus faible que celle d'aujourd'hui, l'emprunteur peut également faire racheter son crédit pour profiter d'un taux plus bas, ou bien pour raccourcir la durée de remboursement en augmentant les mensualités;
• Le rachat de crédits en fin de remboursement : A supposer que les crédits en cours pèsent trop lourd sur un budget trop serré, le rachat peut s'engager, même lorsqu'il ne reste que 3 ou 4 années de remboursement. 3 ans restants à rembourser sur un crédit de 10 ans peuvent sembler peu. Mais selon les finances, et l'évolution de la situation, comme par exemple une séparation ou une perte d'emploi, l'emprunteur peut ne pas avoir d'autres choix que d'abaisser ses mensualités;
• L'âge de l'emprunteur : Aucune législation ne fixe de limite d'âge pour rembourser un crédit. Toutefois, les organismes prêteurs ont tendance à considérer qu'un prêt doit être remboursé au 75^ème anniversaire de l'emprunteur. Il est probable que cet âge évolue en même temps que l'espérance de vie, mais ce seuil devenu symbolique est retenu par les banques lors des rachats. D'ailleurs, certains rachats sont refusés pour la seule raison d'un âge trop avancé de l'emprunteur, ce qui n'apporte pas la garantie d'une capacité de remboursement du nouveau crédit dans son intégralité. Il se peut donc que la seule option proposée par la banque soit un rachat sur 5 ans.

Comparer les offres de rachat pour faire le bon choix

Il serait tort de penser qu'une offre de rachat de crédit est nécessairement plus intéressante que de préférer conserver ses différents prêts individuels. Les taux sont en hausse avec l'inflation et les impacts de l'actualité internationale sur la sphère financière. Avec l'incertitude qui plane sur chaque profil d'emprunteur, les banques sont encore plus exigeantes en termes de garanties, et imposent des taux à la hausse, peut-être encore davantage sur les rachats. Comparer est donc essentiel, et ce pour deux raisons.

La première : celle de l'intérêt de la banque. Il ne faut pas penser qu'elle fait une fleur à l'emprunteur. N'oublions pas que sur un rachat de crédit, la banque profite à la fois d'un emprunteur raisonnable, transparent, et conscient de ses limites financières, donc a priori, un client idéal ; mais également d'un prêt qui lui rapporte bien plus. Elle prête la même somme que les banques initiales, en profitant d'intérêts bien plus importants et dus plus longtemps. L'opération est largement fructueuse pour elle.

La seconde : L'intérêt même du rachat. Un rachat sur 5 ans peut ne pas être intéressant, parce que les mensualités restent trop élevées, ou parce que les intérêts appliqués sur des crédits en fin de remboursement coûteraient bien trop cher à l'emprunteur. Le coût global du rachat rajoute encore aux sommes déjà dues, par des intérêts plus importants. La conclusion pour l'emprunteur sera parfois d'opter pour une autre solution que le rachat, comme la revente d'un bien mobilier ou immobilier par exemple, l'avance sur héritage, ou encore la réduction des dépenses mensuelles.

Comment comparer les offres de rachat ?

S’engager dans des démarches de rachat de crédits, quelle qu'en soit la durée, doit être fait avec sérieux, réflexion et conscience de l’engagement. On connaît l’adage « Un crédit vous engage et doit être remboursé », et c’est bien légitime de le rappeler. Le rachat de crédits ne doit pas être entendu comme le lissage permettant de poursuivre une gestion aléatoire, voire une absence totale de gestion.

Aussi, avant toute démarche, il est judicieux de faire appel aux services d'un comparateur en ligne. Celui-ci va étudier la situation de l'emprunteur selon les éléments renseignés sur un formulaire en ligne, et présenter des offres de rachat correspondant au besoin. La comparaison ou la simulation présenteront, pour chaque offre, le capital restant dû, la durée de crédit, la mensualité, le taux d’endettement, et le TAEG. Les comparateurs en ligne iront piocher les offres sur les sites des organismes bancaires pour proposer un comparatif d’offres de rachat le plus compétitif qu’il soit.

Lorsqu’il s’agit de sommes importantes à regrouper, de divers crédits souscrits parfois au sein de divers organismes prêteurs, faire appel à un courtier assure un accompagnement spécialisé par un professionnel aguerri du secteur. Le courtier sollicitera son portefeuille d’organismes prêteurs en présentant le dossier de l'emprunteur qu’il connaîtra parfaitement et qu’il saura valoriser. Il saura également déjouer les offres non sérieuses qui exposeraient l'emprunteur à davantage de difficultés à court, moyen ou long terme.