Assurance de prêt immobilier pas chère : le top 10 !

L'assurance de prêt immobilier n'est pas une obligation légale, et pourtant, elle est imposée par l'établissement prêteur, comme une condition sine qua none à l'obtention du prêt immobilier.

Elle représente un budget conséquent, qui peut aller de 0,15 à 1,50 % du montant prêté. C'est pourquoi comparer les offres de plusieurs assureurs est nécessaire. Voici un top 10 des assurances de prêt immobilier proposant les offres les moins onéreuses, et quelques astuces pour diminuer le coût de son assurance de prêt.

Comment est fixé le coût d'une assurance de prêt immobilier ?

En moyenne, en 2023, les taux moyens d'assurance seront les suivants :

• 0,45 % pour un emprunteur de moins de 35 ans;
• 0,55 % pour un emprunteur de 35 à 45 ans;
• 0,80 % pour un emprunteur de 45 à 55 ans;
• 1,20 % pour un emprunteur de plus de 55 ans.

Toutefois, ces pourcentages restent des moyennes globales. En réalité, le coût de l'assurance de prêt dépend de plusieurs facteurs, propres à chaque prêt immobilier :

• Le profil de l'emprunteur : Les assureurs, comme les établissements financiers, se fient à la table de mortalité mise en place par l'INSEE. Il s'agit là d'une matrice qui présente les probabilités de survie ou de décès d'un profil d'emprunteur, selon son âge, son sexe et sa condition de vie. Plus l'assureur estime que le profil de l'emprunteur lui fait prendre un risque, plus l'assurance sera élevée. Précisons toutefois que le questionnaire de santé, auparavant systématique, n’est plus à compléter depuis le 1^er juin 2022 pour les prêts de moins de 200 000 € par assuré, avec des mensualités intégralement remboursées avant le 60^ème anniversaire de l’assuré.

• Le montant de l'emprunt immobilier : L'assurance représente un pourcentage du montant global du prêt, tout type de prêt immobilier confondu d'ailleurs (prêt à taux zéro, prêt épargne logement, prêt action logement, prêt à accession sociale, etc.). Plus la somme empruntée est élevée, plus le montant de l'assurance l'est, c'est mathématique.
• Les garanties souscrites : Seuls le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) sont des garanties obligatoirement intégrées à l'assurance de prêt immobilier. D'autres garanties, facultatives donc, peuvent être intégrées, et ainsi venir moduler le montant de l'assurance : la perte d'emploi, l'incapacité temporaire totale de travail (ITT), l'invalidité permanente totale (IPT), ou encore l'invalidité permanente partielle (IPP).
• La quotité appliquée : Pour un prêt immobilier, elle se doit d'être de 100 %. Si un seul emprunteur est déclaré, il est alors assuré à 100 %. En revanche, si deux co-emprunteurs sont déclarés, ils peuvent décider d'assurer 100 % sur chaque tête, soit 200 %, ou bien de répartir les 100 %, à 50-50, 75-25, ou bien 0-100. Cela dépendra du profil de chacun des emprunteurs. De 100 à 200 %, le coût de l'assurance sera évidemment impacté.

L'ensemble de ces critères impactera le taux appliqué au contrat d'assurance. On parle alors du TAEA : Taux annuel effectif d'assurance. C'est un élément primordial pour l'emprunteur cherchant à dénicher la meilleure offre de prêt immobilier. Il permet de comparer les assurances d'un organisme à un autre, notamment du contrat de groupe et du contrat en délégation. Il correspond à la différence entre le TAEG incluant l'assurance, et le TAEG hors assurance. Mais qu'est-ce que le TAEG ? Il s'agit du Taux annuel effectif global. Celui-ci intègre l'ensemble des frais générés lors de la mise en œuvre d'un crédit consenti à un particulier. Il intègre donc le TAEA, entre autres, mais aussi les frais de courtage, les frais de garantie, et les frais de gestion de compte.

Comment profiter d'une assurance de prêt immobilier pas chère ?

Pour faire baisse le taux de son assurance de prêt immobilier, plusieurs options sont envisageables :

• Opter pour la délégation d'assurance : L'emprunteur peut souscrire un contrat de groupe proposé par la banque prêteuse. Le contrat souscrit sera standard, incluant des garanties identiques à tous les emprunteurs. Il est en revanche possible d'opter pour la délégation d'assurance, en souscrivant un contrat auprès d'un assureur extérieur au crédit immobilier. Dans ce cas, le contrat sera adapté aux besoins de l'emprunteur, et les garanties moins indispensables pourront être exclues, à condition que le contrat respecte les garanties exigées par la banque prêteuse;

• Un emprunt moins important que demandé initialement : L’assurance est un pourcentage du montant du prêt. Si l’emprunt diminue, l’assurance diminue. Dans ce cas, l'emprunteur peut par exemple investir un apport personnel (épargne sur livret, assurance vie, PER, etc.);
• Ne souscrire qu'une quotité de 100 % dans le cas de co-emprunteurs : Cette solution n’est possible qu’en empruntant à deux, et n’est pas franchement recommandée. Toutefois, si la banque l'autorise, cela permettra de profiter d'un contrat d'assurance moins cher.

Top 10 des assurances de prêt immobilier les moins chères

Vous l'aurez compris, établir un top 10 reste un classement tout de même subjectif, qui s'établit sur des éléments plutôt classiques : un profil d'emprunteurs standard, pour un crédit immobilier standard, à des conditions standard. Evidemment, pour tout profil ou situation plus atypique, ou sortant de ce cadre très standard (n'ayons pas peur des épiphores), le classement peut varier.

• N°1 – NAOASSUR, qui propose un taux d'assurance à partir de 0,07 %, avec de solides garanties;
• N°2 – SPERIA VIE, qui propose un taux d'assurance à partir de 0,078 %;
• N°3 – AXA, qui propose un taux d'assurance à partir de 0,08 %, incluant la prise en charge des mi-temps thérapeutiques;
• N°4 – UTWIN, qui propose un taux d'assurance à partir de 0,089 %;
• N°5 – CNP Assurances, qui propose un taux d'assurance à partir de 0,08 % également, avec notamment une prise en charge à 100 % en cas d'ITT ou d'IPT;
• N°6 – MALAKOFF MEDERIC, qui propose un taux d'assurance à partir de 0,09 %, avec une garantie décès étendue;
• N°7 - AFI ESCA, qui propose un taux d'assurance à partir de 0,09 % également;
• N°8 - IRIADE Emprunteur, qui propose un taux d'assurance à partir de 0,098 %;
• N°9 – SWISSLIFE, qui propose un taux d'assurance à partir de 0,10 %, avec un accompagnement et une personnalisation très intéressante;
• N°10 – METLIFE, qui propose un taux d'assurance à partir de 0,103 %.

Ne pas privilégier le coût au détriment de la couverture

Vouloir souscrire une assurance de prêt immobilier la moins chère possible est évidement un comportement financier bien logique, notamment compte tenu de l'engagement que le crédit entraîne. Toutefois, présenter un classement des assurances les moins chères, ne signifie pas qu'il faut nécessairement foncer tête baissée à souscrire l'une de ces offres. Nous ne disons pas là que ces offres ne sont pas compétitives. Elles le sont par leur prix, de fait. Mais il faut faire le choix du meilleur rapport qualité / prix.

L'assurance de prêt protège l'emprunteur durant les 25 années de remboursement de son crédit, en cas d'aléa de la vie, qui est, par définition, absolument imprévisible. Aussi, se vanter d'une assurance la moins chère qu'il soit n'est pas très judicieux. Il convient d'opter pour l'assurance correspondant à son besoin réel, dans une idée de prévoyance, de confort, de sérénité. Il faut donc porter sa vigilance sur les exclusions de garantie, sur le délai de carence fixé, sur les taux d'invalidité et d'incapacité souscrits, etc. En bref, il faut veiller à ce que le contrat d'assurance soit adapté à la situation financière, professionnelle, et personnelle d'aujourd'hui, mais aussi de demain, et d'après-demain.

Comparer pour optimiser son contrat d'assurance

Pour opérer cette vigilance, les comparateurs en ligne seront de parfaits alliés. Ils permettent de se faire une idée du montant des cotisations mensuelles d’assurance à prévoir, et de jouer des garanties pour étudier des offres sur mesure, correspondant au besoin réel et personnel du futur assuré. 100 % gratuits et sans obligation d’engagement, ils dressent un panel d’offres comparées selon les critères renseignés. Cette démarche est encore davantage conseillée dès lors que l’on revêt un profil plus atypique ou plus particulier. Le courtier en assurance peut également garantir la souscription du contrat le plus compétitif qu'il soit selon son profil. Cet expert des assurances saura profiter de son expérience et de ses hautes compétences pour solliciter un panel d'assureurs, faire jouer la concurrence, pour dégoter le contrat adéquat au meilleur prix.