Rachat de crédit sur 7 ans (84 mois) : conseils et comparateur

Quand la situation financière est trop en tension, mieux vaut réagir avant les premières difficultés, et se rapprocher des organismes prêteurs pour profiter des dispositifs existants pour éviter l'endettement.

Le rachat de crédit est parfois la solution idéale à l'accumulation de crédits souscrits pour divers projets ou investissements, qui ont vu s'empiler des mensualités devenues trop difficiles à honorer. Voici pourquoi et comment souscrire un rachat de crédit sur 7 ans.

Le rachat de crédit, c'est quoi ?

Au fil du temps, des aléas professionnels et personnels, des évolutions de vie familiale, des évolutions conjoncturelles également, notamment celles de l'inflation ou de l'incertitude professionnelle, les finances peuvent vivre des coups durs parfois, et peiner à se remettre à flot pour continuer à honorer sans encombre les engagements financiers pris. Le rachat de crédit est l'option à saisir dans ce type de situation. Il consiste à fusionner plusieurs crédits, ou à racheter un crédit immobilier unique, pour bénéficier de mensualités plus faibles. En rachetant un ou plusieurs de ces crédits, la banque va mettre en place un nouveau crédit unique.

Ainsi, un rachat de crédit sur 7 ans peut intégrer les crédits initiaux suivants :

• Les crédits à la consommation : prêts personnels, crédits renouvelables, crédits auto, rachat de soultes, prêts travaux, etc.;
• Les crédits immobiliers : investissement locatif, achat d'une résidence secondaire, etc.;
• Les dettes diverses : compte courant débiteur, découverts bancaires, retards d'impôt, retards de loyers, dettes familiales, mensualités de crédit en retard, éventuels frais de remboursement anticipés, etc.

Précisons toutefois que les dettes de jeux et les dettes liées à des activités illégales ne peuvent pas être intégrées à un rachat de crédit. En clair, le rachat de crédit permet :

• Une gestion facilitée, par une seule mensualité prélevée par un organisme prêteur unique;
• Un taux d'intérêt unique, généralement plus intéressant;
• Une durée de remboursement réajustée;
• Des mensualités révisées à la baisse;
• Une seule assurance emprunteur, puisqu'un seul prêt;
• La possibilité de financer un nouveau projet.

Pourquoi opter pour un rachat de crédit sur 7 ans ?

Classiquement, un rachat de crédit avoisinera les 10 à 12 ans. Pourquoi cette durée ? Parce que 12 ans est la durée maximale que la banque peut proposer à un emprunteur pour racheter ses crédits, si tant est qu'ils n'incluent pas de crédit immobilier. Avec un crédit immobilier hypothécaire, et selon plusieurs paramètres, comme le montant restant à rembourser, et l'âge de l'emprunteur, le rachat pourra alors s'étaler jusqu'à 35 années. 12 ans est donc une durée symbolique, et souvent souscrite si l'on se réfère aux objectifs du rachat : alléger ses mensualités au maximum pour retrouver un reste à vivre bien plus acceptable, intégrer les risques d'aléas en permettant même l'épargne, voire envisager un nouveau financement de projet.

Alors pourquoi opter pour un rachat sur 7 ans ? Et bien notons que la décision de durée sera plutôt à l'initiative de la banque, en réalité. Plusieurs paramètres définiront la proposition de durée du rachat par la banque :

• L'âge de l'emprunteur : Aucune législation ne fixe de limite d'âge pour rembourser un crédit. Toutefois, les organismes prêteurs ont tendance à considérer qu'un prêt doit être remboursé au 75^ème anniversaire de l'emprunteur. Il est probable que cet âge évolue en même temps que l'espérance de vie, mais ce seuil devenu symbolique est retenu par les banques lors des rachats. D'ailleurs, certains rachats sont refusés pour la seule raison d'un âge trop avancé de l'emprunteur, ce qui n'apporte pas la garantie d'une capacité de remboursement du nouveau crédit dans son intégralité. Il se peut donc que la seule option proposée par la banque soit un rachat sur 7 ans;
• Le rachat de crédits à la consommation : Généralement, la durée initiale des crédits à la consommation se situe entre 5 et 10 ans. Après plusieurs mois de remboursement, et s'ils se cumulent, 7 ans sera bien souvent une durée convenable pour alléger les mensualités sans trop augmenter les intérêts associés, sur des prêts où 3 ou 4 années de remboursement étaient à honorer;
• Le rachat d'un crédit immobilier unique pour profiter d'un taux allégé : Aujourd'hui, la tendance des taux immobiliers est plutôt à la hausse. Alors qu'ils avoisinaient encore les 1 % en 2020, ils environnent plutôt les 2,5 % à début 2023. Ceci étant, depuis bien des années, les taux n'ont eu de cesse de chuter. Aussi, les prêts immobiliers désormais en fin de remboursement, ont de grandes chances de pouvoir profiter d'une renégociation fort intéressante face au taux appliqué il y a 20 ans. L'emprunteur peut faire racheter son crédit pour profiter d'un taux plus bas, ou bien pour raccourcir la durée de remboursement en augmentant les mensualités si sa situation financière actuelle le lui permet.

Pourquoi est-il absolument nécessaire de comparer les offres de rachat ?

Si le rachat est une solution parfaitement envisageable et recommandée dans certains cas, étudier les offres de rachat est indispensable pour plusieurs raisons. D'abord, parce qu'il peut s'avérer que le rachat ne soit pas une bonne option. En effet, il ne faut pas oublier que le TAEG fixé sera plus élevé qu'un crédit classique, et que les intérêts seront dus plus longtemps. Ils représenteront donc un pourcentage bien plus important que sur les sommes des crédits initiaux. Selon la situation de l'emprunteur, le rachat peut être la seule option, auquel cas on parlera davantage de sacrifice financier dans ce cas, mais le rachat peut également être une solution parmi d'autres, parfois à ne pas retenir après analyse des offres. Il est possible d'alléger ses mensualités différemment, en démarchant d'autres organismes que ceux auprès desquels les contrats de consommation sont souscrits par exemple (internet et téléphonie, assureur de véhicule, assureur habitation, etc.) pour abaisser ses cotisations, en se séparant de biens mobiliers pour se constituer une épargne ou pour solder un ou plusieurs crédits en cours, etc.

Au-delà de l'intérêt même du rachat, il ne faut pas oublier que la banque y trouve largement son intérêt. Pourquoi ? Parce qu'elle profite à la fois d'un emprunteur raisonnable, transparent, et conscient de ses limites financières, donc a priori, un client idéal ; mais également d'un prêt qui lui rapporte bien plus. Elle prête la même somme que les banques initiales, en profitant d'intérêts bien plus importants et dus plus longtemps. L'opération est largement fructueuse pour elle. C'est pourquoi analyser et comparer les offres entre elles est essentiel pour déjouer les offres trop alléchantes pour ne pas imposer de conditions inconvenantes, ou les offres saugrenues.

Comparer les offres de rachat de crédit : Oui, mais comment ?

Comment comparer les offres de rachat de crédit ? C'est très simple. Avant toute démarche, il est judicieux de faire appel aux services d'un comparateur en ligne. Celui-ci va étudier la situation de l'emprunteur selon les éléments renseignés sur un formulaire en ligne, et présenter des offres de rachat correspondant au besoin. La comparaison ou la simulation présenteront, pour chaque offre, le capital restant dû, la durée de crédit, la mensualité, le taux d’endettement, et le TAEG. Les comparateurs en ligne iront piocher les offres sur les sites des organismes bancaires pour proposer un comparatif d’offres de rachat le plus compétitif qu’il soit.

Egalement, pour les emprunteurs présentant une situation financière, professionnelle ou personnelle, moins séduisante aux yeux de la banque, il sera alors bon de préférer se faire accompagner par un courtier dans sa démarche. En sollicitant son portefeuille d’organismes prêteurs pour présenter le dossier de l'emprunteur qu’il connaîtra parfaitement et qu’il saura valoriser, le courtier assure un accompagnement spécialisé et personnalisé de qualité. Il saura également déjouer les offres non sérieuses qui exposeraient l'emprunteur à davantage de difficultés à court, moyen ou long terme.