Rachat de crédit sur 20 ans (240 mois) : conseils et comparateur

Il arrive parfois que la situation financière se dégrade, au point qu'il devienne difficile de faire face à chaque mensualité, tout en conservant suffisamment de reste à vivre pour les dépenses du quotidien.

On a coutume d'estimer qu'un budget ne permettant aucune épargne mensuelle est déjà bien trop restreint, puisqu'il ne permet pas de faire face à un quelconque aléa, comme on en rencontre tous inévitablement au cours d'une vie. Le rachat de crédit est une solution qui permet de retrouver de la sérénité financière. Intéressons-nous ici au rachat étalé sur 240 mois, soit 20 ans. Voici pourquoi, et comment le mettre en place.

Pourquoi est-il judicieux d'envisager le rachat de crédit ?

Aussi appelé regroupement de crédits, le rachat de crédit consiste à fusionner plusieurs crédits en un seul pour profiter de mensualités allégées. En réalité, la banque racheteuse va rembourser le ou les organismes prêteurs de chacun des emprunts concernés (en sachant qu'il peut possiblement n'y avoir qu'un seul prêt à racheter), pour devenir la seule créancière. Ainsi, l'emprunteur n'aura plus qu'une seule mensualité, donc une seule assurance emprunteur également. Puisqu'il s'agit d'un nouveau crédit, les termes sont entièrement à formuler. La durée de remboursement peut alors être allongée pour réduire les mensualités du prêt. Le rachat pourra concerner tout type de crédits, sauf les dettes de jeux et les dettes liées à des activités illégales. Voici les crédits possibles à racheter :

• Des crédits à la consommation de toutes sortes : prêt affecté type auto ou travaux, prêt personnel non affecté, crédit renouvelable ou leasing par exemple,
• Un crédit immobilier principal, ou d'autres crédits immobiliers, type prêt à l'accession sociale (PAS), prêt à taux zéro (PTZ), prêt épargne logement (PEL), prêt conventionné, etc.,
• Des dettes financières, et notamment un découvert bancaire à rembourser,
• Des dettes ménagères, qui pourront être un impôt, des loyers de retard, des factures de consommation, etc.

Un rachat peut s'opérer dans divers organismes financiers :

• Une banque traditionnelle, dite de proximité, qui dispose d'agences physiques;
• Une banque en ligne, qui ne dispose pas d’agence physique;
• Un organisme de crédit spécialisé dans l’octroi de tous types de crédits;
• Le courtier en rachat de crédit qui permettra au client de profiter de la meilleure offre correspondant à son besoin. Il se fera l'intermédiaire entre le client et la banque racheteuse.

En bref, le rachat de crédit permet :

• Une gestion facilitée, par une seule mensualité prélevée par un organisme prêteur unique;
• Un taux d'intérêt unique, généralement plus intéressant;
• Une durée de remboursement réajustée;
• Des mensualités révisées à la baisse;
• Une seule assurance emprunteur, puisqu'un seul prêt;
• La possibilité de financer un nouveau projet.

Rachat de crédit sur 20 ans : pour quoi ? Pour qui ?

La durée habituelle d'un rachat de crédit est généralement bien inférieure à 20 ans. D'abord parce que le rachat de crédit est soumis aux mêmes conditions qu'un prêt classique en termes d'âge de l'emprunteur. Pour tout crédit, on estime que la dernière échéance de remboursement doit intervenir avant le 75^ème anniversaire de l'emprunteur. Aussi, solliciter un rachat sur 20 ans, alors que l'emprunteur a passé les 55 ans, semble bien plus difficile à obtenir. Parfois même, certaines banques préfèrent viser l'âge du départ en retraite comme dernière échéance. Aussi, à compter de 45 ans, il pourra être plus difficile d'obtenir un rachat sur 20 ans. Mais l'âge est un critère qui s'apprécie en corrélation à d'autres paramètres, comme notamment la trésorerie disponible, les biens acquis, entre autres.

Egalement, le rachat sur 20 ans ne se pratique que peu car plus la durée du rachat est étendue, plus son coût de revient est important. Aussi, il reste moins fréquent d'octroyer des rachats de crédit allant au-delà des 12 ans. Pour être plus précis même, les prêts allant au-delà sont ceux qui intègrent un crédit immobilier initial, d'un montant plus conséquent. Ce type de rachat cible donc des propriétaires, et plus précisément ceux dont le crédit immobilier en cours représente moins de 60 % du coût global du rachat. Pourquoi ? Parce que cela signifie que le crédit immobilier a déjà connu plus de la moitié de son remboursement. Mais aussi parce qu'à moins de 60 %, la banque racheteuse peut imposer un taux équivalent à celui d'un rachat de crédit consommation, ce qui lui permet de se voir verser des intérêts plus importants.

Pour résumer, le rachat de crédit sur 20 ans n'est pas accessible à tous les profils de demandeurs, et devra s'étudier quant à son intérêt financier, et à sa capacité de remboursement.

Rachat de crédit : pourquoi est-il indispensable de comparer les offres ?

Il est en effet indispensable de comparer les offres de rachat de crédit, et ce pour deux raisons principales. La première concerne la nécessité de confirmer l'intérêt même d'opter pour le rachat de crédit. Le rachat est l'une des solutions envisageables lorsque les finances sont trop tendues, pour tenter d'alléger les mensualités. L'intérêt même, oui, parce que parfois, l'étude des offres démontre clairement que l'opération ne s'avèrerait pas fructueuse pour l'emprunteur. Dans ce cas, d'autres solutions sont envisageables, comme peut-être la vente d'un bien mobilier ou immobilier pour rembourser un crédit de manière anticipée, revoir ses abonnements ou ses dépenses, ou encore utiliser son épargne pour rembourser un prêt ou pour mettre en place un virement comme matelas financier.

Il ne faut pas ignorer que le rachat présente un coût global plus important que l'ensemble des crédits initiaux cumulés. Cela s'explique par les intérêts du prêt, plus élevés, et dus plus longtemps. Au-delà des intérêts, il y a également le taux d'assurance, les frais annexes, les indemnités de remboursement anticipé, le report d'échéance, mais aussi l'éventuelle hypothèque du crédit, parfois associée à des frais de levée d'hypothèque de l'ancien crédit immobilier. Tout autant de paramètres à prendre en compte et à analyser. La promesse du rachat n'est autre que celle de retrouver un budget mensuel acceptable, en-dessous de son taux maximal d'endettement autorisé. Il doit permettre de vivre décemment, sans entamer son découvert autorisé chaque mois. Lisser sur davantage d'années peut être une bonne opération, mais il ne faut pas pour autant négliger le surplus financier que représente le rachat. Sur des crédits initiaux en fin de remboursement, le rachat ne sera peut-être pas si avantageux que cela.

La seconde raison concerne la concurrence que se vouent les banques sur ce type d'opération. Etrange ? Absolument pas. Pour la banque, le rachat de crédit est l'assurance d'un nouveau client conscient de ses capacités financières, de ses limites aussi, et désireux d'honorer ses dettes comme il se doit. Mais ce n'est pas le seul intérêt pour elle, ni le principal d'ailleurs. Le rachat de crédit est un montage financier dont le taux d'intérêt appliqué est bien plus élevé que celui d'un crédit classique. La banque racheteuse prête les mêmes montants que les précédents créanciers, en imposant un taux d'intérêt probablement plus élevé, et sur une durée allongée, donc des intérêts perçus plus longtemps. Soyons clairs, le rachat de crédit profite largement à la banque. C'est pourquoi, selon la situation, et à supposer qu'elle permette le rachat, certains emprunteurs ont la possibilité d'engager de vraies négociations, ou du moins de se voir proposer des offres variées, qu'il conviendra de sélectionner.

Comment comparer les offres de rachat de crédit ?

Avant de s'engager, il est primordial de ne pas considérer le rachat de crédit comme la table rase d'un engagement financier. S'il va venir alléger les mensualités pour que l'emprunteur retrouve un reste à vivre correct pour aborder sereinement ses échéances et le quotidien, il n'en demeure pas moins un nouveau crédit, engagé sur une durée rallongée. Quel qu'il soit, un crédit engage l'emprunteur et doit être remboursé. En clair, le rachat de crédits ne doit pas être entendu comme le lissage permettant de poursuivre une gestion aléatoire, voire une absence totale de gestion.

Y voir plus clair grâce à un comparateur en ligne

C'est pourquoi le rachat de crédit doit s'opérer avec sérieux, réflexion, et pleine conscience de l'engagement. Aussi, il est judicieux de faire appel aux services d'un comparateur en ligne. Celui-ci va étudier la situation de l'emprunteur selon les éléments renseignés sur un formulaire en ligne, et présenter des offres de rachat correspondant au besoin. La comparaison ou la simulation présenteront, pour chaque offre, le capital restant dû, la durée de crédit, la mensualité, le taux d’endettement, et le TAEG (taux annuel effectif global). Les comparateurs en ligne iront piocher les offres sur les sites des organismes bancaires pour proposer un comparatif d’offres de rachat le plus compétitif qu’il soit.

Solliciter les services experts d'un courtier

Egalement, pour les emprunteurs présentant une situation financière, professionnelle ou personnelle moins séduisante aux yeux de la banque, il sera alors bon de préférer se faire accompagner par un courtier dans sa démarche. Il connaît parfaitement les taux pratiqués, les tendances du marché, les évolutions conjoncturelles et structurelles à venir, ce qui fait de lui un véritable expert dans son domaine. Un expert au service de son client : l'emprunteur. En présentant le dossier de demande de rachat aux banques, il verbalisera par le même jargon financier les atouts du dossier et la capacité de remboursement de l'emprunteur. Ainsi, l'emprunteur pourra profiter d'un taux d'emprunt ou de conditions d'emprunt plus favorables que celles auxquelles il aurait pu prétendre seul. Le courtier est donc assurément un allié de taille dans le monde si complexe de la finance.