Consolidation de crédit : principe, avantages et inconvénients

Des mensualités de crédits difficiles à honorer, une situation qui évolue, des fins de mois difficiles. Les difficultés financières sont le quotidien de nombre de Français, de façon permanente, récurrente, ou passagère.

Avant que la situation n'empire et ne prenne un tournant bien plus difficile à surmonter, il est possible d'envisager recourir à la consolidation de crédit. Quel est son principe ? Quels en sont les avantages et les inconvénients ? Explication.

La consolidation de crédit : En quoi ça consiste ?

Etrangement, si ce terme de consolidation est souvent employé, il ne désigne en réalité, légalement parlant, aucune opération bancaire à proprement parler. Ajoutons de surcroît que le terme est mal choisi tant il peut induire en erreur les emprunteurs. On pourrait penser que la consolidation de crédit revient à renforcer les conditions souscrites d'un ou plusieurs crédits en cours, pour en augmenter les garanties en cas de changement de situation de l'emprunteur par exemple. Or il n'en est rien !

Mais alors qu'est-ce que la consolidation de crédit ? Et bien il s'agit en réalité d'une autre terminologie pour définir le regroupement ou rachat de crédits, que l'on trouve aussi parfois nommé restructuration de crédits. De quoi s'agit-il ? Il s'agit de la fusion de plusieurs crédits en cours en un seul. Le fait de les regrouper sous un crédit unique permet d'en revoir les conditions, et notamment la durée du prêt pour étaler les mensualités et ainsi les abaisser. La consolidation de crédit peut concerner différents crédits, comme des crédits à la consommation de toutes sortes (prêt travaux, prêt auto, prêt personnel, crédit renouvelable, etc.), des crédits immobiliers (crédit principal, PAS, PTZ, PEL, etc.), des dettes financières (découvert bancaire, etc.), ou des dettes ménagères (loyers de retard, impôt, factures de consommation, etc.).

A qui s'adresse la consolidation de crédit ?

Attention à ne pas s'y méprendre, la consolidation de crédit n'est pas destinée aux emprunteurs en situation d'endettement ou de surendettement. Précisons d'ailleurs ces deux notions. L'endettement est une situation dans laquelle le pourcentage maximal que peut représenter la somme des crédits et dettes en cours, imposé à une hauteur maximale de 35 %, est dépassé. Dans ce cas, l'emprunteur est entré dans une forme d'endettement, où les dettes sont trop élevées pour être assumées décemment, sans empiéter trop largement sur le reste à vivre. Pour aller plus loin, le surendettement intervient dès lors que plusieurs retards de paiement ou impayés sont à déclarer. Après relance de la banque prêteuse, si aucune action n'est concrétisée par l'emprunteur pour honorer ses échéances, ce dernier peut alors être inscrit au Fichier des incidents de paiement détenu par la Banque de France. C'est elle qui définit les situations de surendettement, confirmées par une commission de surendettement ou par un juge. Les conséquences peuvent être importantes, notamment le fait de se voir interdit de chéquier, interdit de découvert bancaire, interdit de crédit en tout genre, etc.

La consolidation de crédit doit être engagée bien en amont de ces stades d'endettement et de surendettement. Elle doit intervenir à l'initiative de l'emprunteur, dans une logique de gestion consciente et rationnelle de ses finances. Ce dernier peut s'engager dans une demande de consolidation de crédit dès lors que sa situation change, où les échéances deviennent plus difficiles à assumer, ou bien lorsque les dépenses quotidiennes deviennent plus tendues en fin de mois. Ca peut être le cas lors d'une séparation par exemple, où les engagements d'hier, à deux, sont difficilement tenables seul aujourd'hui.

La consolidation devient alors un moyen de rester sous la barre maximale d'endettement, pour continuer d'honorer ses dettes comme il se doit, en toute transparence, tout en profitant d'un reste à charge décent pour assumer les dépenses quotidiennes.

Quels sont les avantages et les inconvénients de la consolidation de crédit ?

La consolidation de crédit présente de nombreux avantages :

• Une durée de remboursement réajustée pour des mensualités révisées à la baisse : C'est là tout l'intérêt de la consolidation de crédit. L'allongement de la durée permet d'abaisser le coût global des échéances, pour retrouver un reste à vivre décent et reprendre un train de vie correct et suffisant, tout en restant extrêmement vigilant à ses finances;
• Une gestion facilitée : Le regroupement de plusieurs crédits permet d'alléger la gestion financière qui peut peser sur un budget, alors qu'auparavant, les échéances pouvaient intervenir à des dates différentes, avec des conditions différentes selon les crédits;
• Un taux d'intérêt unique et une seule assurance emprunteur : Un seul crédit permet de profiter d'un seul taux d'intérêt, qu'il sera plus simple d'étudier. Il sera bon également de se questionner sur le choix d'un taux fixe ou d'un taux variable, selon la durée de la consolidation de crédit. Sur ce type d'opération, le taux fixe et connu sur l'ensemble du prêt est préférable. L'assurance unique sera plus faible puisque les mensualités seront moins élevées. L'assureur pourra estimer que le risque pris est moins élevé;
• La possibilité de financer un nouveau projet : La baisse des mensualités permet de passer sous le seuil du taux maximal d'endettement autorisé, donc d'envisager peut-être un nouveau crédit pour financer un quelconque projet. C'est la possibilité retrouvée de se projeter.

En revanche, un inconvénient majeur est à noter sur la consolidation de crédit. Il s'agit du coût que représente l'opération. En effet, elle représente un coût global plus important que si l'emprunteur préférait conserver l'ensemble de ses crédits initiaux individuellement. Pourquoi ? Tout se joue au niveau des intérêts du prêt. D'abord, les taux appliqués aux consolidations de crédit sont plus élevés que ceux des crédits initiaux. Le nouveau prêt devient non affecté, et conséquent à une restructuration, donc le taux grimpe. Mais au-delà de ça, rappelons que la consolidation étale la somme totale des crédits en une seule mensualité, sur une durée rallongée pour profiter de mensualités plus faibles. Les intérêts étant dus sur chaque mensualité, leur coût global est donc bien plus important.

En plus des intérêts, il y a également le taux d'assurance, les frais annexes, les indemnités de remboursement anticipé, le report d'échéance, mais aussi l'éventuelle hypothèque du crédit, parfois associée à des frais de levée d'hypothèque de l'ancien crédit immobilier.

Pourquoi est-il nécessaire de comparer plusieurs offres de consolidation de crédit ?

En premier lieu, compte tenu du coût global plus important, dont on vient d'expliciter les raisons, il se peut que l'option de la consolidation de crédit ne soit pas viable. Elle peut présenter un coût bien trop élevé pour être raisonnablement souscrite, même si elle promet d'alléger les mensualités. Selon la situation de l'emprunteur qui se trouve en difficulté, il se peut que d'autres options soient plus intéressantes, comme peut-être le solde d'un crédit en cours par une épargne, la vente d'un bien mobilier ou immobilier, la régulation des dépenses courantes, le déménagement pour un loyer moins onéreux, etc.

S'il faut donc étudier quelques offres pour confirmer ou infirmer l'intérêt même de la consolidation de crédit, il est également bien utile de comparer les offres entre elles. Pourquoi ? En rapport à la concurrence que se vouent les banques sur ce type d'opération. Surprenant que les banques s'intéressent aux profils d'emprunteurs rencontrant des difficultés ? Bien au contraire. Pour la banque, la consolidation de crédit est l'assurance d'un nouveau client conscient de ses capacités financières, de ses limites aussi, et désireux d'honorer ses dettes comme il se doit. Mais ce n'est pas le seul intérêt pour elle, ni le principal d'ailleurs.

La consolidation de crédit est un montage financier dont le taux d'intérêt appliqué est bien plus élevé que celui d'un crédit classique, nous l'avons dit. La banque racheteuse prête donc les mêmes montants que les précédents créanciers, en imposant un taux d'intérêt probablement plus élevé, et sur une durée allongée, donc des intérêts perçus plus longtemps. Soyons clairs, la consolidation de crédit profite largement à la banque. C'est pourquoi, selon la situation, et à supposer que la consolidation soit permise, certains emprunteurs ont la possibilité d'engager de vraies négociations, ou du moins de se voir proposer des offres variées, qu'il conviendra de sélectionner.

Se faire accompagner pour consolider son budget

Pour consolider son budget, et s'assurer de l'intérêt d'opter pour la consolidation de ses crédits, il sera nécessaire de se faire accompagner pour déceler les offres les plus compétitives. En effet, la consolidation de crédit est un secteur financier où la concurrence entre organismes prêteurs est très prégnante. Aussi, signer pour la première offre de consolidation reçue serait assurément un tort, du moins un gros risque pris de passer à côté d'une offre bien plus compétitive. La concurrence impose aux établissements bancaires de s'aligner, de réviser leurs taux ou leurs conditions pour parvenir à convaincre. Il est donc primordial pour l'emprunteur de se faire accompagner par un expert ou un outil numérique expert.

Se faire accompagner par un comparateur en ligne…

Pour ce faire, il sera bon, a minima, de se renseigner sur les offres possibles à souscrire grâce au comparateur en ligne. Ce dernier va comparer automatiquement les offres disponibles auprès de plusieurs organismes, et notamment celles des banques en ligne, qui proposent généralement des conditions plus clémentes. 100 % gratuit, accessible en continu, de chez soi, il permet de profiter d'offres actualisées pour mieux évaluer la consolidation possible à mettre en place. Ajoutons que le comparateur en ligne n'impose aucune forme obligatoire d'engagement contractuel ou financier.

Et/ou se faire accompagner par un courtier…

Egalement, selon la situation de l'emprunteur, il pourra être judicieux de recourir aux services d'un courtier expert. Solliciter un courtier permet de lui déléguer l'entière gestion de la demande de consolidation. Celui-ci se chargera de l'analyse du profil emprunteur, de la comparaison ciblée d'offres en adéquation avec les attentes du client, de l'analyse fine des conditions de souscription pour n'émettre que les points d'attention les plus révélateurs au client. Le courtier profite de son réseau auprès d'établissements financiers qu'il met en concurrence pour influencer les taux pratiqués. Il offre un gain de temps, la garantie d'une offre de rachat à un taux particulièrement compétitif au vu de la situation de l'emprunteur, et un accompagnement juridique et financier expert.

Classiquement, la prestation du courtier représentera environ 1 % du montant de la consolidation de crédit. Un plafond minimal est fixé selon les sommes que représente la consolidation. Ce coût de prestation peut être intégré à la consolidation de crédit, ou bien réglé au courtier. Notons qu'il existe également des courtiers aux prestations gratuites. Dans ce cas, le courtier est rémunéré par la banque racheteuse, par une commission "d'apporteur d'affaire".