Rachat de crédit avec caution : principe, avantages et inconvénients

Lorsqu'un emprunteur voit son budget mensuel déséquilibré pour diverses raisons, pouvant être liées à tout aléa de vie dont personne ne peut parfois prévenir la survenance, il est nécessaire de réagir pour retrouver de la sérénité financière.

C'est ici que le rachat de crédit peut être une option intéressante. Selon la situation de l'emprunteur, la banque favorable à présenter une offre de rachat de crédit peut exiger certaines garanties, comme notamment un cautionnement. Qu'est-ce qu'un rachat de crédit avec caution, et quels en sont les avantages et les inconvénients ? Explications.

Les principes du rachat de crédit

Le rachat de crédit consiste en une demande de regroupement de plusieurs crédits divers en un seul, pour profiter de mensualités allégées grâce à l'étalement de la durée de remboursement du nouveau crédit. Dans les faits, l'organisme racheteur, qui pourra être une banque traditionnelle, une banque en ligne, un organisme de crédit, ou bien un courtier en rachat de crédit, va rembourser le ou les organismes prêteurs de chacun des emprunts concernés pour devenir la seule créancière. Ainsi, l'emprunteur n'aura plus qu'une seule mensualité, donc une seule assurance emprunteur également. Puisqu'il s'agit d'un nouveau crédit, les termes sont entièrement à formuler.

Nous le disions, les crédits rachetés peuvent être divers et variés :

• Des crédits à la consommation de toutes sortes : prêt affecté type auto ou travaux, prêt personnel non affecté, crédit renouvelable ou leasing par exemple,
• Un crédit immobilier principal, ou d'autres crédits immobiliers, type prêt à l'accession sociale (PAS), prêt à taux zéro (PTZ), prêt épargne logement (PEL), prêt conventionné, etc.,
• Des dettes financières, et notamment un découvert bancaire à rembourser,
• Des dettes ménagères, qui pourront être un impôt, des loyers de retard, des factures de consommation, etc.
• D'une gestion facilitée, par une seule mensualité prélevée par un organisme prêteur unique;
• D'un taux d'intérêt unique;
• D'une durée de remboursement rallongée;
• De mensualités révisées à la baisse;
• D'une seule assurance emprunteur réajustée, puisqu'un seul prêt;
• De la possibilité de financer un nouveau projet.

Toutefois, les dettes de jeux et les dettes liées à des activités illégales ne pourront pas être inclues dans un rachat de crédit.

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit avec caution ?

Le cautionnement est une forme de garantie supplémentaire, qui peut être exigée par la banque au même titre que l'hypothèque ou le nantissement. Pourquoi vouloir une garantie ? Parce que rappelons que le rachat de crédit intervient pour regrouper plusieurs crédits en cours en un seul, pour en réviser les conditions, notamment en allongeant la durée de remboursement pour abaisser le montant des mensualités. C'est donc tout de même une restructuration des emprunts pour retrouver une forme de sérénité dans les finances quotidiennes. Si les raisons peuvent être variées, et parfaitement entendables, dans le cas d'une séparation par exemple ou d'une perte d'emploi, il n'en demeure pas moi une difficulté de gestion. La banque qui accepte de racheter les crédits pour les regrouper en un seul peut donc légitimement exiger des garanties supplémentaires pour assurer l'honorabilité des remboursements par l'emprunteur.

Au-delà de ça, la banque peut exiger l'apport d'une garantie dans le cas d'un rachat intégrant un crédit immobilier initial, ou de manière générale, dès lors que le montant du rachat est important. Pour un crédit immobilier, elle préfèrera généralement une garantie d'hypothèque, mais le cautionnement peut également être utilisé.

Rachat de crédit : quels sont les différents types de cautionnement ?

Dans le cadre d'un rachat de crédit, deux types de cautionnement peuvent être envisagés :

• Le cautionnement mutuel : Il consiste en l'intervention d'un organisme financier qui se porte caution du nouveau crédit. Si les mensualités ne peuvent plus être assumées par l'emprunteur, l'organisme de cautionnement mutuel prendra le relai. Evidemment, ce service n'est pas gratuit. Pour pallier la prise de risque engendrée, l'emprunteur doit s'acquitter de frais sous la forme d'une commission de garantie auprès de l'organisme cautionnaire. Un fonds financier est ainsi créé par l'ensemble des emprunteurs, d'où la dénomination de cautionnement mutuel;
• Le cautionnement hypothécaire : Il s'agit là d'une forme de mix entre l'hypothèque et le cautionnement solidaire. Ici, un parent peut donner un bien en garantie, au profit des emprunteurs. Comprenons bien que le cautionnaire engage potentiellement la perte de son bien immobilier au profit du remboursement du crédit. Le cautionnaire doit d'abord être propriétaire, évidemment, mais il doit également être pleinement conscient de son engagement, qu'il devra tenir, même s'il s'avère qu'il doive rembourser le crédit jusqu'à la dernière échéance. Un acte de cautionnement solidaire paraphé et signé sera demandé au garant. Il ne sera donc pas possible de faire marche arrière après la validation du contrat et l’écoulement du délai de rétractation.

En revanche, le rachat de crédit ne reconnaît pas la notion de cautionnement solidaire, comme sur un crédit classique. Ce dernier consiste à engager la responsabilité d'un tiers qui devient lui-même dans l'obligation derembourser les échéances si le ou les emprunteurs ne sont pas en mesure de le faire. Sur un crédit immobilier, le cautionnement solidaire par un parent, déjà propriétaire ou aux finances aisées, est envisageable pour apporter une garantie supplémentaire à la banque, dans le cas d'une situation plus précaire des emprunteurs.

Quels sont les avantages du rachat de crédit avec une caution ?

Le rachat de crédit en lui-même présente déjà de nombreux avantages. Lorsque l'emprunteur se trouve en difficulté financière, et peine à assumer ses mensualités tout en conservant un budget confortable ou décent pour les autres dépenses, le rachat de crédit est une option à prioriser. L'emprunteur peut alors profiter :

Mais quels sont les avantages du rachat de crédit avec une caution ? Et bien citons-en trois essentiels :

• La baisse du taux d'intérêt du prêt : L'apport d'une garantie supplémentaire vient diminuer largement le risque pris par l'organisme prêteur, et par l'assureur du prêt. Aussi, les taux d'intérêts peuvent diminuer, notamment le taux d'assurance;
• Le fait de ne pas recourir à l'hypothèque : Si le rachat intègre un crédit immobilier, la caution peut éviter le recours à l'hypothèque. L'avantage ? Ne pas mettre son bien immobilier en garantie, autrement dit, ne pas prendre le risque de perdre son bien immobilier. C'est une sécurité importante, surtout lorsque l'on recourt au rachat de crédit pour alléger ses mensualités. Après l'expérience des finances sur le fil rouge, ne pas avoir à hypothéquer son bien pour faire racheter ses crédits est une très bonne chose. Ajoutons que si le prêt immobilier initial était concerné par une garantie d'hypothèque, le fait de ne pas recourir à l'hypothèque ici évite des frais supplémentaires de levée d'hypothèque;
• La récupération d'une part de la caution : Lorsque l'emprunteur recourt au cautionnement mutuel, il verse une cotisation au fonds mutualisé de garantie, et une commission de risque. Si l'emprunteur n'a pas eu recours au fonds de garantie, autrement dit qu'il a remboursé son crédit jusqu'à son terme sans incident, alors la somme des cotisations versées lui est remboursable, et une partie de la commission de risque également.

En revanche, un inconvénient reste à noter : les frais que représente le rachat de crédit avec caution. S'il s'agit d'un cautionnement mutuel, et bien qu'il soit possible de récupérer la somme des cotisations versées au fonds de garantie mutualisé, il faut tout de même verser cette cotisation mensuelle, ainsi que la commission de risque (mensuellement ou en une seule fois à la souscription) sur toute la durée du remboursement du nouveau crédit.

S'il s'agit d'un cautionnement hypothécaire, ce dernier doit être formalisé par acte authentique notarié, dont les frais afférents reviennent à la charge de l'emprunteur.

L'intérêt de comparer les offres de rachat de crédit avec cautionnement

Compte tenu des avantages mais aussi des inconvénients précités concernant le rachat de crédit avec une caution, il sera judicieux d'étudier plusieurs offres pour s'assurer d'opter pour la plus compétitive. D'abord, il faudra confirmer l'intérêt même du rachat. Les frais, notamment liés aux intérêts plus élevés et dus plus longtemps, peuvent remettre en question la plus-value du rachat, selon la situation de l'emprunteur. D'ailleurs, si un parent est prêt à engager un bien immobilier dans un rachat de crédit, peut-être que d'autres solutions peuvent être préférables au rachat, comme par exemple une occupation à titre gratuit du bien en question, ou bien la mise en vente pour aider financièrement au remboursement des dettes contractées.

Toutefois, si l'intérêt et la nécessité du rachat de crédit sont confirmés, comparer les offres permettra de déjouer certaines propositions trop alléchantes sur le papier, dont les conditions pourraient s'avérer être largement défavorables à l'emprunteur. Précisons bien que le rachat de crédit est une opération gagnante pour l'organisme racheteur. Il est l'assurance d'un nouveau client conscient de ses capacités financières, de ses limites aussi, et désireux d'honorer ses dettes comme il se doit, et qui plus est, dans la situation du cautionnement, dans une réelle démarche de prouver sa parfaitement transparence par l'apport de garantie supplémentaire. De plus, la banque racheteuse est largement gagnante financièrement, puisque les intérêts sont plus importants pour les mêmes sommes. Enfin, en abaissant les mensualités, le risque d'impayé reste moindre en réalité.

Utiliser un comparateur en ligne

Le comparateur en ligne est un outil numérique ludique et intuitif, qui va être en capacité d'étudier la situation de l'emprunteur selon les éléments renseignés sur un formulaire en ligne, et présenter des offres de rachat correspondant au besoin. Chaque offre de rachat présentée mettra en exergue le montant total du rachat, la durée du nouveau crédit, la mensualité appliquée, le taux d'endettement de l'emprunteur, le TAEG du crédit, etc. Les services du comparateur en ligne sont 100 % gratuits et n'obligent à aucune forme d'engagement, ni financier ni contractuel. L'emprunteur reste libre d'en rester à une simple simulation, pour étudier les options qui s'offrent à lui, et faire un choixlibre, et éclairé.