Top 10 des meilleurs taux de rachat de crédit : comparatif 2024 !

Au cours d’une vie, différentes périodes vont se suivre, et avec chacune son lot de projets, de besoins, d’ambitions, etc. Ainsi, parfois, les crédits se cumulent, ce qui n'empêchera pas quelques imprévus de venir se greffer à tous ces jolis projets : perte d'emploi, séparation ou divorce, veuvage, etc.

Les mensualités peuvent rapidement devenir bien trop difficiles à assumer. C'est le moment opportun pour envisager le rachat de crédit. Mais à quel taux espérer obtenir une offre de rachat la plus compétitive qu'il soit ? On vous donne le top 10 des meilleurs taux en 2024 !

Le rachat de crédit, en bref

Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à rassembler un ou plusieurs crédits en un seul, pour profiter de mensualités allégées. Le crédit unique peut être davantage étalé dans la durée pour abaisser les échéances mensuelles, ou bien profiter d'un taux d'intérêt plus avantageux, ce qui permettra également de diminuer le montant des mensualités.

Concrètement, la banque racheteuse va rembourser le ou les organismes prêteurs de chacun des emprunts concernés, pour devenir la seule créancière. Ainsi, elle créé une nouvelle offre de prêt à l'emprunteur, avec de nouvelles conditions. Ce dernier profitera alors des avantages suivants :

• Une gestion facilitée, par une seule mensualité prélevée par un organisme prêteur unique;
• Un taux d'intérêt unique, généralement plus intéressant;
• Une durée de remboursement réajustée;
• Des mensualités révisées à la baisse;
• Une seule assurance emprunteur, puisqu'un seul prêt;
• La possibilité de financer un nouveau projet.

Le rachat de crédit représente près de 20 % des demandes de prêt les 6 premiers mois de l'année. C'est dire combien ce procédé répond aux besoins des emprunteurs, dans un contexte qui évolue vite, sans qu'il ne soit évident d'affirmer une stabilité et une capacité financière à toute épreuve.

Les 10 meilleurs taux de rachat de crédit en 2024

En 2024, les taux des prêts ont augmenté, quel que soit le type de prêt. Le rachat de crédit n'y coupe pas. Voici donc présenté le top 10 des meilleurs taux de rachat de crédit en 2024, assurance incluse :

• N°1 : CREDIT PROX avec un TAEG à partir de 0,68 %, sur 1 à 15 ans;
• N°2 : YOUNITED CREDIT avec un TAEG à partir de 0,7 % sur 1 à 12 ans;
• N°3 : COFINOGA avec un TAEG à partir de 1 % sur 1 à 15 ans;
• N°4 : MONEY BANK avec un TAEG à partir de 1 % sur 1 à 25 ans;
• N°5 : FIINZ avec un TAEG à partir de 1 % sur 1 à 25 ans;
• N°6 : CETELEM avec un TAEG à partir de 1,04 % sur 3 à 25 ans;
• N°7 : CREDIT LIFT COURTAGE avec un TAEG à partir de 1,5 % sur 3 à 25 ans;
• N°8 : LA BANQUE POSTALE avec un TAEG à partir de 2 % sur 1 à 15 ans;
• N°9 : PARTNERS FINANC avec un TAEG à partir de 2,9 % sur 1 à 15 ans;
• N°10 : COFIDIS avec un TAEG à partir de 2,99 % sur 3 à 12 ans.

Evidemment, cette liste ne remplace nullement une demande de devis personnalisé, qui tiendra compte du profil du demandeur.

Existe-t-il réellement un top 10 universel et objectif des taux de rachat de crédit ?

Affirmer qu'il existe un top 10 universel des meilleurs taux de rachat de crédit serait mentir, ou du moins reviendrait à considérer que la fixation d'un taux de rachat de crédit n'est basé que sur l'envie de compétitivité d'un organisme, ou bien que sur l'aspect concurrentiel. Or cela reviendrait à exclure ce qui forme pourtant probablement la majorité du calcul du taux de rachat de crédit : la situation de l'emprunteur.

Et oui, parce que n'oublions pas qu'un rachat de crédit est un nouveau crédit. Donc, il répond aux mêmes études et analyses de la part des organismes racheteurs/prêteurs, qui étudieront là leur propre risque pris de non-honorabilité des échéances.

Un top 10 n'est donc pas faux, mais il reste général, élaboré sur un scénario standard d'après des moyennes nationales : une situation de l'emprunteur classique, un montant global de rachat moyen, une durée moyenne, un profil standard. Dès lors que l'emprunteur sort de ce cadre standard, il présentera son propre top 10, selon ce que les organismes sollicités acceptent de proposer.

De quoi dépend la compétitivité d'une offre de rachat de crédit ?

Posons la question différemment : le taux est-il le seul élément à prendre en compte pour définir la compétitivité d'une offre de rachat de crédit ? Evidemment, non.

Seront également à étudier les conditions du rachat. Chaque organisme fixe les siennes, qui seront différentes de celles souscrites avec les crédits initiaux. Il faut bien avoir conscience que le rachat est un nouveau crédit. Il convient d'être prudent avant de s'engager, en clarifiant chaque point, notamment lié à l'hypothèque, aux conditions de remboursement anticipé, aux conditions de report d'échéance en cas de coup dur qui ne peut être exclu, etc. Les offres trop alléchantes cachent bien souvent des frais de gestion non mentionnés qui peuvent rapidement mettre l'emprunteur dans une nouvelle situation financière délicate.

Ajoutons également que les frais appliqués au rachat seront un élément de compétitivité entre offres. Il s'agira notamment des indemnités de remboursement anticipé (IRA), des éventuels nouveaux frais de garantie hypothécaire, des frais de dossier, et des frais d'assurance emprunteur.

Le taux appliqué au rachat est finalement plutôt la conclusion d'un ensemble de paramètres qui viendront l'impacter. Il s'agira notamment, entre autres, des suivants :

• Le type de crédits à racheter, notamment s'il s'agit d'un crédit immobilier avec une hypothèque, qui impactera le coût du rachat;
• La situation financière de l'emprunteur : l'état réel de ses finances, sa capacité d'épargne, ses engagements financiers, etc.;
• La situation professionnelle de l'emprunteur, notamment s'il est fonctionnaire ou en CDI, ou bien à l'inverse s'il se trouve en CDD, en retraite, en situation de chômage, etc.;
• La somme que représente le rachat : plus elle est élevée, plus le risque pris pour la banque est élevé, donc plus le taux sera important;
• La durée du remboursement, selon le montant du rachat, qui devra être plus ou moins longue, donc potentiellement qui viendra rajouter aux frais globaux;
• L'âge de l'assuré, qui définira parfois la durée maximale du nouveau prêt, donc des mensualités plus ou moins élevées.

Idéalement, pour profiter du meilleur taux, l'emprunteur devra présenter une situation des plus stables et sereines :

• Bénéficier d’une situation professionnelle stable et de revenus réguliers;
• Avoir un taux d’endettement inférieur à 35 %;
• Être de préférence jeune et en bonne santé;
• Avoir un historique bancaire irréprochable;
• Souscrire à une garantie de prêt immobilier, comme l'hypothèque ou le cautionnement mutuel.

Comparer pour se constituer son propre top 10 des meilleures offres de rachat de crédit

N'oublions pas que le rachat de crédit représente un coût global plus important que celui de la somme des crédits initiaux. Pourquoi ? Parce que les frais appliqués au rachat, et notamment les intérêts augmentés et dus plus longtemps, viennent alourdir l'addition. Précisons donc que l'opération reste largement gagnante pour la banque. En d'autres termes : non, elle ne vous fait pas une fleur ! Elle récupère un nouveau client qui est conscient de ses difficultés, et qui réagit bien avant de se trouver face à l'impossibilité d'assumer ses créances. Mais au-delà de ça, elle prête la même somme que les autres créanciers, en fixant des intérêts bien plus élevés et dus plus longtemps. Le prêt accordé lui coûte donc bien moins cher.

C'est pourquoi, plutôt que le seul taux de rachat, il sera également nécessaire d'étudier en corrélation la durée du rachat de crédit, les mensualités proposées, le coût total du rachat de crédit, et les conditions appliquées. Pour bien comparer, il sera judicieux de s'aider des services d'un comparateur en ligne. Pourquoi ? Parce qu'il va comparer automatiquement les offres disponibles auprès de plusieurs organismes, et notamment celles des banques en ligne, qui proposent généralement des conditions plus clémentes. 100 % gratuit, accessible en continu, de chez soi, il permet de profiter d'offres actualisées pour mieux évaluer le rachat possible à mettre en place.