Comparateur Assurance Prêt Immobilier : comparatif 2024 !

L'assurance de prêt immobilier peut atteindre jusqu'à 30, voire même parfois 40 % du montant total du prêt. Il est donc bien légitime de chercher à souscrire auprès de l'assureur présentant l'offre la plus compétitive.

Comment s'y prendre ? Avec l'aide des comparateurs d'assurances de prêt immobilier en ligne. Voici comment comparer les devis, et une présentation des meilleures offres d'assurance en 2024.

Pourquoi souscrire une assurance de prêt immobilier ?

L'assurance de prêt immobilier n'est pas légalement obligatoire. Si la loi n'impose pas sa souscription, elle est en revanche quasi-systématiquement imposée par l'organisme créancier, compte tenu des sommes concernées. En effet, l'assurance de prêt couvre le risque pris pour l’organisme prêteur d’un défaut de remboursement des mensualités du crédit de l'emprunteur. L’assureur prendra alors le relais du paiement selon les garanties souscrites et leurs conditions d’application.

L'assurance du prêt immobilier va venir couvrir les risques d'aléas de la vie que pourrait rencontrer l'emprunteur sur la durée de remboursement du prêt immobilier :

• La perte d’emploi : L’assureur garantit alors le remboursement des mensualités sur une période définie et extrêmement encadrée;
• L’incapacité temporaire totale de travail (ITT) : Elle couvre l’assuré durant une période d’arrêt de travail, lui rendant absolument impossible l’exercice de son activité professionnelle, mais ce de manière temporaire;
• L’invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP) : Elle garantit l’incapacité à exercer une quelconque activité rémunérée;
• La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : Elle garantit le remboursement du capital restant dû en cas d’invalidité physique ou mentale de l’emprunteur, le rendant définitivement incapable d’exercer une quelconque activité rémunérée, et le contraignant à recourir à une assistance pour les actes de la vie courante;
• Le décès : L’assureur versera alors à la banque le capital restant dû par l’emprunteur au jour du décès. Précisons toutefois que le suicide de l’assuré durant la première année de souscription, le décès consécutif à une maladie connue mais non mentionnée dans le questionnaire de santé, le décès consécutif à une tentative de record, et enfin le décès consécutif à un comportement délictueux ou irresponsable, sont exclus de garantie.

Pourquoi est-il nécessaire de comparer les assurances de prêt immobilier ?

L'assurance de prêt immobilier peut être souscrite lors de la contraction du crédit immobilier, directement auprès de l'organisme prêteur. Dans ce cas, le créancier présente un contrat d'assurance déjà prêt, plutôt standard puisque groupé, proposé par l'assureur partenaire. Ce contrat répondra aux garanties imposées par la banque pour accorder son financement. L'emprunteur s'évite alors des démarches supplémentaires, ce qui peut sembler plutôt opportun lorsque l'on achète un bien immobilier, compte tenu des nombreuses démarches administratives à réaliser.

Toutefois, l'emprunteur peut profiter de ce que l'on nomme la délégation d'assurance. En effet, depuis la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022, l'emprunteur a le choix de souscrire au contrat de groupe précité, ou bien de souscrire un contrat individuel auprès d'un organisme assureur indépendant du prêt. Si le contrat devra impérativement respecter l'équivalence de garanties, soit dit encore, intégrer les garanties exigées par la banque pour valider le prêt, il pourra en revanche profiter d'une personnalisation, à la hauteur des attentes de l'emprunteur et selon son profil. L'intérêt est multiple.

D'abord, le contrat délégué d'assurance de prêt immobilier est personnalisable, donc peut répondre aux besoins de l'emprunteur, notamment lorsque celui-ci présente un profil plus atypique ou marginal, comme l'exercice d'un métier à risque, la pratique d'un sport à risque, un âge proche de la retraite, un contrat en CDD, le lancement d'une entreprise, etc. Egalement, le contrat délégué est généralement moins onéreux, puisqu'il intègre les garanties exigées par la banque, et celles désirées par l'emprunteur. Les autres garanties peuvent être supprimées ou revues à la baisse en termes de couverture, pour abaisser le montant de la cotisation.

Mais aussi, et surtout, le contrat délégué peut être souscrit auprès de tout autre assureur, ce qui signifie que la concurrence peut largement jouer sur le contrat souscrit. Et c'est là que l'on en arrive à notre réponse : comparer les assurances de prêt immobilier permet à l'emprunteur de profiter d'un taux bien plus compétitif grâce à la mise en concurrence. Cette comparaison peut être réitérée régulièrement. Depuis le 1^er septembre 2022, tous les assurés ayant un contrat d'assurance emprunteur en cours peuvent en changer à tout moment, et ce sans attendre le premier anniversaire, comme c'était le cas auparavant. Il est ainsi possible de souscrire un contrat de groupe lors de l'octroi du crédit immobilier, puis d'en changer dans les mois suivants, en profitant d'une offre plus compétitive, toujours dans la correspondance des exigences de la banque prêteuse.

Comment est fixé le taux d'une assurance de prêt immobilier ?

Le taux moyen d'une assurance emprunteur avoisinera les 0,40 % pour les "meilleurs" profils, mais il pourra grimper jusqu'à 1,20 à 1,50 % sur des profils considérés par l'assureur comme étant plus à risque de ne pas pouvoir honorer leurs dettes. Pour établir leur tarification, les assureurs se référent à la table de mortalité établie par l'INSEE. Son principe est plutôt simple : il s'agit d'une matrice de probabilités de survie et de décès d'une personne, selon son âge, son sexe, et sa condition de vie. L'assureur tiendra donc compte de l'âge de l'assuré lors de la souscription, des risques médicaux qu'il présente, des risques professionnels et/ou sportifs qu'il prend, de sa consommation de tabac, etc. Mais le profil de l'assuré n'est pas le seul élément qui intervient dans la détermination du taux d'assurance :

• Le rapport entre montant et durée du prêt : Plus le prêt est conséquent et s'étale sur une longue durée, plus le risque d'impayés s'accentue, ce qui fait également augmenter le taux d'assurance;
• Le mode d'application du taux d'assurance de prêt : Selon qu'il s'agisse d'une assurance de groupe ou d'une délégation d'assurance;
• Le pourcentage de quotité : Uniquement en cas de co-emprunteurs;
• Les garanties imposées par la banque prêteuse : Les garanties décès et PTIA sont obligatoires, mais les autres restent à la main du prêteur.

Comparer les contrats d'assurance de prêt immobilier : oui, mais comment ?

Comparer les contrats d'assurance de prêt immobilier est une démarche essentielle. N'oublions pas que l'assurance du prêt immobilier peut représenter jusqu'à 30 % de la somme globale empruntée. On ne parle donc pas ici de petite économie. Le taux appliqué sera généralement le premier critère étudié en rapport au prix de la cotisation proposé, mais il ne devra pas aveugler l'emprunteur. Il reste à étudier en corrélation avec d'autres paramètres qui formeront la compétitivité d'une offre, comme par exemple :

• Le délai de carence : Sa durée minimale est d'un mois, et sa durée maximale est d'un an. Selon les contrats, il sera fixé pour une durée plus ou moins importante dans cette tranche légale, ce qui pourra faire évoluer le taux appliqué, et l'intérêt d'une offre;
• Le taux d'invalidité et d'incapacité : La PTIA est évidemment considérée à 100 % d'invalidité. L'invalidité permanente totale est considérée à plus de 66 % d'invalidité, et entre 33 et 66 % pour l'invalidité permanente partielle. Aussi, les pourcentages appliqués parmi ces fourchettes impacteront les conditions d'indemnisation;
• Les exclusions de garantie : Elles peuvent être générales, comme par exemple les conséquences de faits de guerre, la provocation intentionnelle du risque pour percevoir les indemnités d'assurance, le suicide au cours de la première année d'assurance, ou bien un risque délibérément caché à l'assurance lors de la souscription du contrat ; ou bien particulières, comme c'est le cas des sinistres consécutifs à un séjour à l'étranger, d'un âge dépassé pour certaines garanties, d'un état de santé fragile de l'assuré, de professions ou d'activités de loisirs à risques.

Pour parvenir à étudier et comparer ces éléments sur différents devis, il sera bon de s'aider d'un comparateur en ligne d'assurance de prêt immobilier. Grâce à lui, le futur emprunteur peut compléter trois renseignements concernant sa situation : le montant envisagé de son prêt, le taux d'intérêt du prêt, et la durée de prêt. Le comparateur va alors afficher les mensualités à prévoir, en discernant le remboursement du crédit, et celui de l'assurance de prêt, avec le taux appliqué.

Comparatif 2024 des assurances de prêt immobilier

Voici un comparatif des 5 meilleurs contrats d'assurance de prêt immobilier accessibles en 2024, d'après l'analyse des comparateurs en ligne :

• N° 1 : L'assurance de prêt immobilier du CREDIT MUTUEL : Le Crédit Mutuel promet un contrat d'assurance sans formalité médicale pour les clients fidèles, une assurance accessible à tout profil, même ceux jugés plus à risques, un contrat clair et complet, un interlocuteur unique. Le contrat d'assurance emprunteur du Crédit Mutuel garantit la prise en charge de tout ou partie des échéances de prêt dans la limite de la perte de revenus, en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de perte d'emploi, le remboursement intégral du montant restant dû à la banque en cas de décès ou de perte totale et irréversible d'autonomie, et la promesse de ne pas avoir à hypothéquer ou vendre le bien immobilier en cas d'aléa;
• N° 2 : L'assurance de prêt immobilier d'AXA : Axa propose de couvrir les risques d'arrêt de travail, d'invalidité et de décès. Les indemnités peuvent être versées jusqu'à 3 ans (1 095 jours) après le début de l'incapacité de travail. Après consolidation de l'état de santé de l'assuré, l’emprunt pourra continuer à être remboursé en fonction du taux d’invalidité professionnel et fonctionnel;
• N° 3 : L'assurance de prêt immobilier MACIF : La Macif propose à ses futurs clients d’économiser jusqu’à 10 000 euros sur le coût de leur assurance de prêt immobilier grâce à son contrat Garantie Emprunteur, avec des démarches de souscription simples et rapides. La Macif permet à l'emprunteur de bénéficier d'une prise en charge des mensualités en cas d'incapacité de travail et d'invalidité lorsque l'assuré n'est plus en mesure d'exercer sa profession et a subi une perte de revenus;
• N° 4 : L'assurance de prêt immobilier d'ALLIANZ : Allianz propose un contrat d'assurance emprunteur permettant de réaliser plusieurs milliers d'euros d'économie. Allianz promet de nombreux avantages : pas de frais de dossier, une réduction de 10 % pour les co-emprunteurs, des garanties supplémentaires grâce au choix à la carte, des franchises courtes, des services d'assistance, etc. Le contrat Allianz Assurance Emprunteur a reçu le label d'excellence 2022 des Dossiers de l'épargne, attribué par un jury indépendant;
• N° 5 : L'assurance de prêt immobilier AFI ESCA : L'offre d'assurance emprunteur Pérénim Eficaas' a été élue Meilleure Assurance Emprunteur 2022 par le magazine Gestion de Fortune. Le contrat est complet, tant pour les profils les plus classiques que pour ceux plus spéciaux. Le contrat est totalement personnalisable tout en respectant les équivalences de garanties exigées. Enfin, AFI ESCA n’impose aucune formalité médicale jusqu’à 1 million d'euros et 46 ans.

Rappelons que ce comparatif est établi à partir d'éléments standards, sur un profil d'emprunteur parfaitement lambda, sur un montant et une durée de remboursement moyens. En d'autres termes, chacun pourra établir son propre classement comparatif, selon son profil et son prêt immobilier. Précisons qu'un comparateur d'assurance en ligne est totalement gratuit, et n'oblige à aucun engagement, ni financier ni contractuel.