Comparateur Rachat de Crédit : comparatif 2024 !

Le rachat de crédit est une solution raisonnable et largement profitable à l'emprunteur lorsque les encours financiers pèsent trop sur le budget mensuel. A quel taux prétendre en 2024 pour son rachat de crédit ? Comment comparer les offres ? Décryptage.

En quoi consiste le rachat de crédit ?

Il n'est pas rare qu'un ménage cumule un ou plusieurs crédits, immobilier ou consommation, qui prélèvent une bonne part du reste à vivre. Au fil du temps, les finances peuvent vivre des coups durs parfois, et peiner à se remettre à flot pour continuer à honorer sans encombre les engagements financiers pris. Le rachat de crédit est l'option à saisir dans ce type de situation. Il consiste à fusionner plusieurs crédits, ou à racheter un crédit immobilier unique, pour bénéficier de mensualités plus faibles. En rachetant un ou plusieurs de ces crédits, la banque va mettre en place un nouveau crédit unique.

Le rachat peut regrouper plusieurs crédits de natures diverses : crédits à la consommation (prêt personnel, crédit renouvelable, crédit auto, rachat de soulte, prêt travaux, etc.), crédits immobiliers (PTZ, prêt relai, prêt aidé, etc.), et dettes diverses (compte courant débiteur, découvert bancaire, retard d'impôt, retard de loyer, dette familiale, mensualité de crédit en retard, frais de remboursement anticipé, etc.), hors dettes de jeux et dettes liées à des activités illégales évidemment.

Le rachat de crédit peut donc être défini comme hypothécaire ou de consommation. Si l'emprunteur a des encours de prêt immobilier à faire racheter et que leurs parts représentent plus de 60 % du montant total des crédits à racheter, alors il s'agira d'un rachat de crédit immobilier, aussi appelé hypothécaire. A l'inverse, s'ils représentent moins de 60 % du total, alors le rachat de crédit sera catégorisé parmi les rachats de crédits à la consommation. Un taux différent leur est affecté, comme c'est le cas d'un crédit immobilier et d'un crédit consommation classiques.

Pourquoi envisager le rachat de crédit en 2024 ?

Nous l'avons dit, le rachat de crédit est la solution adéquate dès lors que les crédits se cumulent et que les prélèvements deviennent trop difficiles à intégrer à un budget global mensuel. Le rachat permet donc :

• Une gestion facilitée, par une seule mensualité prélevée par un organisme prêteur unique;
• Un taux d'intérêt unique, généralement plus intéressant;
• Une durée de remboursement réajustée;
• Des mensualités révisées à la baisse;
• Une seule assurance emprunteur, puisqu'un seul prêt;
• La possibilité de financer un nouveau projet.

Au-delà de ces arguments indéniables qui apporteront de la sérénité à l'emprunteur, le rachat de crédit est une solution peut-être encore davantage recommandée au 2024, et ce pour deux raisons conjoncturelles majeures :

• D'abord parce que la France, et même outre frontières, est entrée dans une période de forte inflation qui a débuté en 2021, pour n'avoir de cesse de s'intensifier. L'ensemble des secteurs est impacté, chacun impactant les surcoûts des matières premières, de l'énergie, etc. au suivant, pour un consommateur en bout de chaîne, qui connaît une augmentation globale des prix de 7 %, plus ou moins élevée selon les secteurs. L'inflation entraîne évidemment une baisse du pouvoir d'achat, donc de cause à effet, une baisse du reste à vivre. Les crédits sont alors encore plus difficiles à rembourser, sans avoir modifié aucun changement d'habitude;
• Ensuite parce que les taux appliqués aux crédits ont largement augmenté en 2024. Aucun crédit n'est épargné. Le taux du rachat a augmenté lui aussi, mais le but recherché est rarement la baisse du taux – la renégociation est d'ailleurs aujourd'hui bien plus exceptionnelle avec cette grosse augmentation des taux actuels – mais plutôt l'allègement des mensualités. A titre indicatif, le taux moyen du crédit immobilier est de 3,15 % en mai 2023, contre 1,17 % en mai 2020. Pour autant, les besoins de financement restent sensiblement les mêmes. Résultat : il est plus difficile d'emprunter en 2024, d'où le recours plus important au rachat de crédit, qui lisse les dettes dans la durée.

Pourquoi est-il nécessaire de comparer plusieurs offres de rachat de crédit ?

Il est essentiel d'étudier les offres de rachat avec attention, et ce pour deux raisons principales :

• S'assurer de l'intérêt même du rachat : Il faut bien penser que le rachat ne sera jamais la promesse de réaliser des économies. Il permet d'étaler des mensualités difficiles à assumer, pour alléger les charges du quotidien, augmenter le reste à vivre et donc le pouvoir d'achat, et éventuellement même concrétiser un nouveau projet. Mais soyons bien clairs, les intérêts seront dus plus longtemps, donc le coût global du rachat sera plus élevé que les crédits initiaux. Les taux appliqués ne seront pas ceux des crédits immobiliers ou consommation classiques. Des taux particuliers seront affectés aux rachats, plus élevés que ceux précités. C'est donc une opération à étudier sans se précipiter, pour s'assurer de son intérêt, comme de l'intérêt d'y intégrer chacun des crédits en cours. Il peut être judicieux d'en extraire certains, en fin de remboursement, ou au taux impossible à concurrencer.
• Déjouer les offres peu avantageuses : Il ne faut pas oublier que la banque est largement gagnante à racheter des crédits, et ce sur tous les plans. D'abord, elle attire des clients qui savent gérer leurs finances. N'oublions pas que pour obtenir une offre de rachat, il faut montrer patte blanche. D'abord, en présentant une solvabilité indiscutable. C'est-à-dire que demander un rachat pour ré-étaler ses mensualités doit se faire bien en amont d'une éventuelle non-honorabilité d'échéances. Si déjà l'emprunteur a fait preuve d'impayés, de relance sans donner suite, le rachat sera refusé catégoriquement, puisqu'a priori, il se place déjà dans une situation d'endettement. Pour la banque, c'est donc l'assurance d'un nouveau client conscient de ses capacités financières, de ses limites aussi, et désireux d'honorer ses dettes comme il se doit. De plus, c'est pour la banque une opération largement gagnante financièrement. Elle prête les mêmes montants que les précédents créanciers, en imposant un taux d'intérêt probablement plus élevé, et sur une durée allongée, donc perçus plus longtemps.

En bref, c'est un secteur où la concurrence entre organismes financiers est très prégnante, ce qui présente des avantages comme des inconvénients. Certaines offres présenteront des taux doublés par rapport à d'autres. Signer pour la première reçue serait assurément un tort, du moins un gros risque de passer à côté d'une offre bien plus compétitive. La concurrence impose aux établissements bancaires de s'aligner, de réviser leur taux ou leurs conditions pour parvenir à convaincre.

Comment étudier les offres de rachat de crédit ?

Une offre de rachat de crédit devra s'étudier selon le taux appliqué, évidemment. Plus ou moins élevé, il fera de l'offre une occasion plus ou moins compétitive. Mais le taux appliqué ne doit pas s'étudier seul. En effet, il dépendra largement des conditions du rachat, qui devient un nouveau prêt financier. Il faudra donc notamment étudier les éléments suivants :

• La durée du prêt : Plus la durée sera élevée, plus le taux le sera également, la banque estimant que son risque pris de non-honorabilité des échéances par l'emprunteur est plus élevé par le risque de changement de situation financière;
• Les mensualités calculées : Parfois pour un même taux, les mensualités seront différentes car certains créanciers imposent le remboursement des intérêts du prêt sur une durée bien inférieure à la durée totale du prêt. Il se peut donc qu'une offre soit plus intéressante dans sa globalité, mais présente pourtant des mensualités plus élevées que les autres;
• Les frais de dossier : Ils représentent un pourcentage d'environ 1 % du montant total du prêt, mais peuvent varier à la hausse ou à la baisse selon l'offre;
• L'assurance du prêt : Facultative, elle couvre le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’incapacité temporaire totale de travail (ITT) après une franchise de 90 jours, et l’invalidité permanente. Sur un rachat, il ne sera pas rare qu'elle soit imposée;
• L'hypothèque : C'est une garantie que la banque peut exiger s'il s'agit d'un rachat de crédit immobilier et selon le montant que représente le rachat;
• Les conditions de remboursement : Il s’agit là des conditions de remboursement anticipé, moyennant des frais supplémentaires ou non, ou encore de la possibilité de report de mensualité en cas de coup dur temporaire.

Plutôt que le meilleur taux, il convient plutôt de rechercher le meilleur rapport qualité/prix selon le profil et les attentes de l'emprunteur.

Les meilleures offres de rachat de crédit en 2024

Le taux dépendra largement du profil de l'emprunteur, de sa situation financière, et de l'état des crédits en cours. Le taux le plus bas constaté en mai 2024 est de 2,49 % pour un rachat de crédit consommation, et de 2,20 % pour un rachat de crédit immobilier. Il s'agira là des meilleurs taux accordés aux rachats de crédit, autrement dit sur des rachats de petit montant, avec des mensualités conséquentes, sans trop étaler la durée du prêt. A titre comparatif, en 2024, les taux moyens d'un crédit consommation avoisineront les 3 % pour les emprunts souscrits sur 7 à 10 ans, 3,10 % sur 15 ans, 3,25 % sur 20 ans, et 3,35 % sur 25 ans. La moyenne des taux de rachat de crédit consommation seront donc plus proche des 5 à 6 %, et parfois bien davantage si le rachat est complexe.

Les comparateurs de rachat de crédit pour faire le bon choix

Pour comparer habilement les offres de rachat de crédit, il sera nécessaire de les mettre en opposition sur les mêmes éléments. Les comparateurs en ligne apporteront une aide précieuse dans cette démarche. Après avoir saisi les informations demandées, comme notamment la nature et le montant de chacun des crédits concernés, le montant des mensualités de remboursement actuelles, l'éventuel apport de trésorerie, le taux appliqué aux crédits en cours, les ressources mensuelles pour le calcul du taux d'endettement, etc., le comparateur sera en capacité de fournir plusieurs offres de rachat. C'est une bonne entrée en matière, sans aucune obligation de souscription ou d'une quelconque forme d'engagement. Les services d'un comparateur sont totalement gratuits et accessibles en continu depuis chez soi. Les offres présentées par le comparateur sont actualisées. Aussi, l'emprunteur peut parfaitement s'appuyer sur celles-ci pour solliciter la banque concernée.

Pour des cas plus particuliers, s'offrir les services d'un courtier sera une démarche pleine de sagesse. En effet, ce professionnel de la finance saura comprendre et analyser la situation de l'emprunteur, et déjà lui faire un premier retour du montage financier auquel il peut potentiellement prétendre. Il se chargera ensuite de présenter le dossier à son portefeuille d'organismes prêteurs en vantant les points positifs de la situation financière et professionnelle de l'emprunteur, pour lui obtenir une offre des plus concurrentielles, qui correspondra assurément à son besoin.