Devis Assurance Prêt Immobilier en ligne, gratuit et sans engagement !

L'assurance de prêt immobilier est quasiment systématiquement imposée pour pouvoir débloquer les fonds lors d'une opération immobilière financée à crédit.

Les comparateurs en ligne permettent d'étudier plusieurs devis pour faire un choix éclairé, en pleine connaissance des clauses du contrat, qui seront mises en exergue.

Pourquoi souscrire une assurance de prêt immobilier ?

L'assurance de prêt immobilier n'est pas légalement obligatoire. Si la loi n'impose pas sa souscription, elle est en revanche quasi-systématiquement imposée par l'organisme créancier, compte tenu des sommes concernées. En effet, l'assurance de prêt couvre le risque pris pour l’organisme prêteur d’un défaut de remboursement des mensualités du crédit de l'emprunteur. L’assureur prendra alors le relais du paiement selon les garanties souscrites et leurs conditions d’application. Sur un crédit immobilier avoisinant en moyenne les 20 ans, et pouvant aller classiquement entre 15 et 25 ans, malgré toutes les garanties imaginables que pourra fournir l'emprunteur, absolument rien (hormis un important patrimoine en possession) ne peut garantir la pérennité de la situation actuelle, autrement dit la stabilité et la sérénité des finances, de la situation professionnelle et personnelle, etc. La banque s'engage donc à l'instant T, face à une situation qu'elle estime permettre le prêt, mais souhaite évidemment et tout logiquement couvrir son risque pris sur une durée de remboursement si importante.

Au-delà de l'exigence de la banque prêteuse, l'intérêt de souscrire une assurance emprunteur, pour l'emprunteur lui-même, est également évidente. Bien qu'elle vienne s'ajouter au coût global du prêt, elle est indispensable pour garantir le remboursement du crédit, sans risquer de basculer dans l'engrenage de l'endettement.

Quelles garanties l'assurance de prêt immobilier couvre-t-elle ?

Comme tout contrat d'assurance, celui de l'assurance de prêt immobilier contient des garanties obligatoires, d'autres facultatives, et quelques exclusions de garantie. Voici d'abord les deux garanties obligatoires qui seront présentes sur tous les contrats d'assurance de prêt immobilier :

• Le décès : L’assureur versera alors à la banque le capital restant dû par l’emprunteur au jour du décès, et ce qu’il s’agisse d’une mort naturelle, ou d’un décès suite à maladie ou accident. En revanche, le décès consécutif à une maladie connue mais non mentionnée dans le questionnaire de santé, à une tentative de record, ou à un comportement délictueux ou irresponsable sont exclus de garantie. Le suicide de l’assuré l’est également la première année de souscription;
• La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : Elle garantit le remboursement du capital restant dû en cas d’invalidité physique ou mentale de l’emprunteur, le rendant définitivement incapable d’exercer une quelconque activité rémunérée, et le contraignant à recourir à une assistance pour les actes de la vie courante (s’habiller, faire sa toilette, se nourrir, se lever, se déplacer).

A ces deux garanties obligatoires, qui couvrent les accidents de la vie dans lesquels le prêt ne pourrait pas être remboursé dans sa totalité, s'ajoutent bien souvent les trois garanties suivantes :

• L’invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP) : Elle garantit l’incapacité à exercer une quelconque activité rémunérée;
• L’incapacité temporaire totale de travail (ITT) : Elle couvre l’assuré durant une période d’arrêt de travail, lui rendant absolument impossible l’exercice de son activité professionnelle, mais ce de manière temporaire;
• La perte d’emploi : L’assureur garantit alors le remboursement des mensualités sur une période définie et extrêmement encadrée.

Enfin, tout contrat d'assurance de prêt immobilier présentera des exclusions de garantie, dont les plus classiques sont inscrites dans le Code des assurances. Deux catégories d'exclusions existent :

• Les exclusions de garantie générales, comme par exemple les conséquences de faits de guerre, la provocation intentionnelle du risque pour percevoir les indemnités d'assurance, le suicide au cours de la première année d'assurance, ou bien un risque délibérément caché à l'assurance lors de la souscription du contrat;
• Les exclusions de garantie particulières, comme c'est le cas des sinistres consécutifs à un séjour à l'étranger, d'un âge dépassé pour certaines garanties, d'un état de santé fragile de l'assuré, de professions ou d'activités de loisirs à risques, etc.

Pourquoi vouloir étudier des devis d'assurance de prêt immobilier ?

La question est plutôt légitime. Si la banque impose la souscription d'un contrat d'assurance pour accorder le prêt immobilier et la délivrance des fonds, celle-ci propose également de souscrire un contrat d'assurance répondant à ses exigences, et ce dans le même temps que la signature du crédit immobilier. Le contrat proposé est celui de l'assureur partenaire de l'organisme créancier, qui propose une offre collective sur chacun des contrats de prêt immobilier. Les formalités d’adhésion sont plutôt simples, et la banque reste l’intermédiaire donc il n’y pas de démarche supplémentaire à effectuer. Mais en réalité, l'emprunteur dispose de deux options. Si les banques peuvent parfois tenir un discours qui laisse à penser que l'emprunteur ne dispose pas du choix de son assureur, c'est pourtant bien le cas.

En effet, l'emprunteur peut parfaitement préférer ne pas souscrire au contrat de groupe proposé, et préférer démarcher lui-même un assureur indépendant au prêt, avec qui il disposera potentiellement d'une marge de négociation, et au moins de la possibilité d'individualiser son contrat selon ses besoins d'assurance, tout en devant évidemment respecter l'équivalence de garanties exigée par la banque prêteuse. On parle alors de délégation d'assurance, qui est une possibilité offerte à l'emprunteur depuis seulement quelques petites années. Si cette option induit de démarcher les assureurs, c'est le moyen de réaliser de belles économies, avec une marge de négociation sur un secteur assurantiel parmi les plus concurrentiels.

Ajoutons également que la concurrence peut se jouer à tout moment durant le remboursement du prêt. En effet, depuis le 1^er septembre 2022, tous les assurés ayant un contrat d'assurance de prêt imombilier en cours peuvent en changer à tout moment, et ce sans attendre le premier anniversaire, comme c'était le cas auparavant. Il est ainsi possible de souscrire un contrat de groupe lors de l'octroi du crédit immobilier, puis d'en changer dans les mois suivants, en profitant d'une offre plus compétitive, toujours dans la correspondance des exigences de la banque prêteuse.

Comment est évalué le coût d'une assurance de prêt immobilier ?

Le coût d'une assurance de prêt immobilier dépendra du taux qui lui est appliqué, qui représentera un pourcentage du prêt. En 2023, les taux moyens d'assurance emprunteur constatés sont les suivants :

• 0,45 % pour un emprunteur de moins de 35 ans;
• 0,55 % pour un emprunteur de 35 à 45 ans;
• 0,80 % pour un emprunteur de 45 à 55 ans;
• 1,20 % pour un emprunteur de plus de 55 ans.

Pourquoi cette différence entre les âges ? Et bien tout simplement parce que les assureurs, comme les prêteurs financiers, prennent pour référence la table de mortalité établie par l'INSEE. Il s'agit d'une matrice de probabilités de survie et de décès d'une personne, selon son âge, son sexe, et sa condition de vie. Comment l'INSEE peut-elle établir une telle référence ? Parce qu'elle rassemble les données chiffrées de l'ensemble des décès en France, et met ces trois critères en corrélation, ce qui lui permet d'obtenir un ratio de risque pris pour l'assureur ou le banquier.

Ces taux moyens doivent être appréciés à leur juste valeur, qui n'est qu'estimative et globale. En réalité, chaque demande de prêt immobilier se verra appliquer un taux d'assurance différent selon la situation. Voici les principaux paramètres qui impacteront directement le taux d'assurance du prêt immobilier :

• Le profil de l'emprunteur, qui définira le risque pris pour l'assureur. Précisons que le questionnaire de santé, auparavant systématique, n’est plus à compléter depuis le 1^er juin 2022 pour les prêts de moins de 200 000 € par assuré, avec des mensualités intégralement remboursées avant le 60^ème anniversaire de l’assuré. Mais le taux augmentera si le risque pris est plus élevé, avec un emprunteur plus âgé, ou bien exerçant un métier à risque, etc.;
• Le contrat d'assurance choisi : L'emprunteur peut opter pour un contrat d'assurance de groupe, soit celui proposé par la banque prêteuse, en partenariat avec un assureur. Les formalités d’adhésion sont plutôt simples, et la couverture proposée est en adéquation avec les exigences de la banque. En revanche, les contrats ne sont pas individualisés, donc ne couvrent pas le risque plus particulier d'un profil. L'emprunteur peut préférer opter pour un contrat d'assurance en délégation, donc extérieur au prêt. L’offre sera plus adaptée au besoin réel de l’assuré, et proposée à un tarif plus compétitif;
• Le montant de l'emprunt immobilier, puisque l'assurance représente un pourcentage du total des crédits immobiliers, dont le principal, mais également les éventuels autres prêts, type prêt accession sociale, prêt conventionné, prêt à taux zéro, prêt épargne logement, prêt action logement, etc. Plus le prêt est important, plus le risque pris est important, donc plus le taux d'assurance sera élevé;
• Les garanties souscrites : Les deux garanties obligatoires sont le décès et la Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Mais d'autres garanties peuvent être ajoutées, comme par exemple la perte d'emploi, l'incapacité temporaire totale de travail (ITT), l'invalidité permanente totale (IPT), ou encore l'invalidité permanente partielle (IPP). Plus il y a de garanties incluses, plus le taux sera élevé, puisque le risque couvert est étendu;
• La quotité appliquée : Pour un prêt immobilier, elle se doit d'être de 100 %. Si un seul emprunteur est déclaré, il est alors assuré à 100 %. En revanche, si deux co-emprunteurs sont déclarés, ils peuvent décider d'assurer 100 % sur chaque tête, soit 200 %, ou bien de répartir les 100 %, à 50-50, 75-25, 75-50, 100-50, ou bien 100-0. Cela dépendra du profil de chacun des emprunteurs, et le taux appliqué sera évidemment plus ou moins important.

Devis d'assurance de prêt immobilier en ligne : pourquoi et comment faire ?

L'inflation subie en France, avec des salaires qui stagnent et des prix qui augmentent, pousse désormais le consommateur à comparer les offres pour faire le meilleur choix, au meilleur rapport qualité/prix. Le milieu des assurances est l'un des plus concurrentiels, donc l'un de ceux où il est parfaitement possible de discuter les conditions lors de la souscription. Mais attention à ne pas faire l'erreur de n'étudier que le taux appliqué au contrat. Celui-ci sera à étudier en parallèle d'autres paramètres, et notamment des trois suivants :

• Le délai de carence : Sa durée minimale est d'un mois, et sa durée maximale est d'un an. Selon les contrats, il sera fixé pour une durée plus ou moins importante dans cette tranche légale, ce qui pourra faire évoluer le taux appliqué, et l'intérêt d'une offre;
• Le taux d'invalidité et d'incapacité : La PTIA est évidemment considérée à 100 % d'invalidité. L'invalidité permanente totale est considérée à plus de 66 % d'invalidité, et entre 33 et 66 % pour l'invalidité permanente partielle. Aussi, les pourcentages appliqués parmi ces fourchettes impacteront les conditions d'indemnisation;
• Les exclusions de garantie : Elles peuvent être générales, comme par exemple les conséquences de faits de guerre, la provocation intentionnelle du risque pour percevoir les indemnités d'assurance, le suicide au cours de la première année d'assurance, ou bien un risque délibérément caché à l'assurance lors de la souscription du contrat ; ou bien particulières, comme c'est le cas des sinistres consécutifs à un séjour à l'étranger, d'un âge dépassé pour certaines garanties, d'un état de santé fragile de l'assuré, de professions ou d'activités de loisirs à risques.

Pour parvenir à étudier et comparer ces éléments sur différents devis, il faudra pouvoir disposer d'au moins 3 devis d'assureurs, voire idéalement 4 ou 5. C'est alors qu'il sera bon de s'aider d'un comparateur en ligne d'assurance de prêt immobilier. Grâce à lui, le futur emprunteur peut compléter trois renseignements concernant sa situation : le montant envisagé de son prêt, le taux d'intérêt du prêt, et la durée de prêt. Le comparateur va alors afficher les mensualités à prévoir, en discernant le remboursement du crédit, et celui de l'assurance de prêt, avec le taux appliqué. Le comparateur en ligne permet de se faire une idée du montant des cotisations mensuelles d’assurance à prévoir, et de jouer des garanties pour étudier des offres sur mesure, correspondant au besoin réel et personnel du futur assuré. Il étudie les offres en temps réel des organismes prêteurs. Ajoutons que les services d'un comparateur en ligne sont 100 % gratuit, rapides et fiables, et n'obligent à aucun engagement. L'emprunteur peut donc parfaitement réitérer sa comparaison autant de fois qu'il le souhaite, sans frais.