Simulation Assurance de Prêt Immobilier : simulateur en ligne gratuit !

La souscription d'une assurance de prêt immobilier est généralement la condition sine qua none à l'obtention des fonds par l'organisme prêteur.

Les assureurs sont nombreux, et les offres tout aussi diversifiées. Les simulateurs en ligne d'assurance de prêt immobilier sont de parfaits outils pour dénicher le contrat le plus compétitif et adapté.

Pourquoi doit-on souscrire une assurance de prêt immobilier ?

L'assurance de prêt immobilier n'est pas une obligation légale, et pourtant, elle est quasi systématiquement imposée par l'organisme prêteur pour débloquer les fonds. Pourquoi ? Parce qu'un crédit immobilier engage l'emprunteur sur une durée si longue qu'il ne puisse pas prétendre avec aplomb que sa situation financière, professionnelle et personnelle d'aujourd'hui sera la même d'ici 10 ans, 15 ans, 20 ans, ou 25 ans. Aussi, elle reste indispensable à l'emprunteur pour garantir le remboursement de son prêt en cas de l'un des aléas de la vie suivants :

• Le décès, des suites d'une maladie, d'un accident, ou de mort naturelle. Certaines causes de décès sont toutefois exclues de garantie, comme notamment le suicide de l'assuré durant la première année de cotisation, la mise en danger volontaire ayant entraîné le décès, etc.;
• La Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), qui correspond à un niveau d'invalidité évalué à 100 %. Il s'agit alors d'une invalidité physique ou mentale de l’emprunteur, le rendant définitivement incapable d’exercer une quelconque activité rémunérée, et le contraignant à recourir à une assistance pour les actes de la vie courante;
• L’invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP), qui correspondent à un niveau d'invalidité de 60 % et plus pour la première, et de 30 à 60 % pour la seconde. Il s'agit là d'une incapacité à exercer une quelconque activité rémunérée;
• L’incapacité temporaire totale de travail (ITT), qui couvre l’assuré durant une période d’arrêt de travail, lui rendant absolument impossible l’exercice de son activité professionnelle, mais ce de manière temporaire;
• La perte d’emploi, dont l'indemnisation reste définie et extrêmement encadrée, notamment en termes de durée.

Quel budget dédier à son assurance de prêt immobilier ?

Le budget à dédier à son assurance de prêt immobilier n'est pas figé. D'ailleurs, plutôt que de budget, parlons de taux d'assurance qui représentera un pourcentage du prêt immobilier. Le taux moyen se situe entre 0,30 et 0,40 % en début 2023. Toutefois, selon les assureurs, il peut évoluer à la hausse ou à la baisse, notamment selon la cible visée. Rappelons toutefois que le choix de l'assurance ne doit pas dépendre uniquement du TAEA, mais également des besoins réels de l'emprunteur selon son profil (professionnel, personnel, financier). En moyenne, en 2023, les taux moyens d'assurance seront les suivants :

• 0,45 % pour un emprunteur de moins de 35 ans;
• 0,55 % pour un emprunteur de 35 à 45 ans;
• 0,80 % pour un emprunteur de 45 à 55 ans;
• 1,20 % pour un emprunteur de plus de 55 ans.

Le taux sera fixé selon plusieurs critères propres à chaque situation :

• Le montant de l'emprunt immobilier, puisque l'assurance représente un pourcentage du total des crédits immobiliers, dont le principal, mais également les éventuels autres prêts, type prêt accession sociale, prêt conventionné, prêt à taux zéro, prêt épargne logement, prêt action logement, etc.;
• Le contrat choisi : Le contrat de groupe est généralement plus onéreux, pour des garanties standard, alors que le contrat délégué est individualisé, pour un coût correspondant aux garanties souscrites;
• Les garanties souscrites : Les deux garanties obligatoires sont le décès et la Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Mais d'autres garanties peuvent être ajoutées, comme par exemple la perte d'emploi, l'incapacité temporaire totale de travail (ITT), l'invalidité permanente totale (IPT), ou encore l'invalidité permanente partielle (IPP);
• Le profil de l'emprunteur, qui définira le risque pris pour l'assureur. Les assureurs, comme les établissements financiers, se fient à la table de mortalité mise en place par l'INSEE. Il s'agit là d'une matrice qui présente les probabilités de survie ou de décès d'un profil d'emprunteur, selon son âge, son sexe et sa condition de vie. Précisons toutefois que le questionnaire de santé, auparavant systématique, n’est plus à compléter depuis le 1^er juin 2022 pour les prêts de moins de 200 000 € par assuré, avec des mensualités intégralement remboursées avant le 60^ème anniversaire de l’assuré;
• La quotité appliquée : Pour un prêt immobilier, elle se doit d'être de 100 %. Si un seul emprunteur est déclaré, il est alors assuré à 100 %. En revanche, si deux co-emprunteurs sont déclarés, ils peuvent décider d'assurer 100 % sur chaque tête, soit 200 %, ou bien de répartir les 100 %, à 50-50, 75-25, ou bien 0-100. Cela dépendra du profil de chacun des emprunteurs;

L'ensemble des facteurs influants précités formeront un taux, qui sera plus ou moins compétitif d'un assureur à l'autre.

Pourquoi est-il nécessaire de simuler son assurance de prêt immobilier ?

Traditionnellement, l'assurance de prêt immobilier est proposée directement par l'organisme prêteur, par le biais d'un contrat de groupe proposé par l'assureur partenaire de la banque. Celui-ci propose un contrat correspondant aux garanties qu'il impose pour accorder le prêt, souscrit via son partenaire assureur. Tous les contrats sont donc quasi-identiques, sans individualisation liée à la situation de l'emprunteur, à son profil ou au montant emprunté. Si l'emprunteur ne s'occupe de rien, et peut signer son contrat d'assurance en même temps que son prêt immobilier, il ne peut pas profiter d'un contrat sur-mesure, au plus près de son besoin réel.

Mais l'emprunteur peut parfaitement préférer s'orienter vers l'assureur de son choix, à l'unique condition de souscrire un contrat d'assurance respectant l'équivalence de garanties imposée. On parlera alors de délégation d'assurance. Si cette option induit de démarcher les assureurs, elle permet de profiter de contrats individualisés, selon le profil de l'emprunteur. Certaines garanties peuvent être retirées, d'autres ajoutées, évidemment toujours dans le respect des exigences de l'organisme prêteur. C'est le moyen de réaliser de belles économies, avec une marge de négociation sur un secteur assurantiel parmi les plus concurrentiels.

Simuler pour étudier la compétitivité des offres d'assurance

Dans le secteur des assurances, la marge de négociation est souvent importante. On le sait, l'assureur établit le montant de la prime ou cotisation d'assurance selon une base moyenne, puis répercute chaque élément qu'il considèrera comme un risque supplémentaire pris de non-honorabilité des échéances. Toute cette seconde partie est bien plus aléatoire selon les assureurs. Chaque compagnie d’assurance fixant ses propres exigences, conditions et primes, notamment selon la cible d'assurés qu'elle vise, il est largement conseillé de comparer plusieurs offres avant de s’engager. Les économies à réaliser peuvent être importantes.

Les simulateurs accessibles en ligne permettent de se faire une idée du montant des cotisations mensuelles d’assurance à prévoir, et de jouer des garanties pour étudier des offres sur mesure, correspondant au besoin réel et personnel du futur assuré. La simulation étant illimitée et toujours sans engagement, elle permet à l'emprunteur d'ajuster les montants des mensualités et des garanties jusqu'à obtenir l'offre répondant parfaitement à ses attentes. Les simulateurs en ligne sont des outils numériques 100 % gratuits et sans obligation engagement.

Concluons l'intérêt de la simulation par une nouvelle loi, en vigueur depuis le 1^er septembre 2022, qui permet à tout assuré détenteur d'un contrat d'assurance de prêt immobilier d'en changer à tout moment, et ce sans attendre le premier anniversaire, comme c'était le cas auparavant. Il est ainsi possible de souscrire un contrat de groupe lors de l'octroi du crédit immobilier, puis d'en changer dans les mois suivants, en profitant d'une offre plus compétitive, toujours dans la correspondance des exigences de la banque prêteuse. Ceci vient renforcer encore davantage tout l'intérêt de s'aider des simulateurs en ligne.

Comment fonctionne un simulateur en ligne d'assurance de prêt immobilier ?

Le principe est simple : l'emprunteur saisit les éléments propres à sa demande de prêt immobilier, les garanties exigées par la banque prêteuse, et le simulateur parvient en quelques minutes à lui présenter des devis fiables d'assurance de prêt. Le simulateur met le doigt sur les éléments les plus saillants du devis, soit ceux qu'il convient d'analyser avant de s'engager, ou encore ceux qui formeront la réelle compétitivité de l'offre d'assurance.

Evidemment, le taux d'assurance sera un bon indicateur de la compétitivité d'une offre. Mais il ne se suffira pas à lui seul. Une offre présentant un taux très bas n'est pas nécessairement une bonne offre d'assurance. Si vouloir souscrire les contrats les moins onéreux est bien légitime, il ne faut pas pour autant en oublier la finalité. Le contrat d'assurance doit protéger l'emprunteur en cas d'aléa remettant en cause l'honorabilité de ses dettes de manière temporaire, indéterminée, ou définitive. Aussi, d'autres éléments sont à étudier en corrélation :

• Les exclusions de garantie : Elles peuvent être générales, comme par exemple les conséquences de faits de guerre, la provocation intentionnelle du risque pour percevoir les indemnités d'assurance, le suicide au cours de la première année d'assurance, ou bien un risque délibérément caché à l'assurance lors de la souscription du contrat ; ou bien particulières, comme c'est le cas des sinistres consécutifs à un séjour à l'étranger, d'un âge dépassé pour certaines garanties, d'un état de santé fragile de l'assuré, de professions ou d'activités de loisirs à risques;
• Le taux d'invalidité et d'incapacité : La PTIA est évidemment considérée à 100 % d'invalidité. L'invalidité permanente totale est considérée à plus de 66 % d'invalidité, et entre 33 et 66 % pour l'invalidité permanente partielle. Aussi, les pourcentages appliqués parmi ces fourchettes impacteront les conditions d'indemnisation;
• Le délai de carence : Sa durée minimale est d'un mois, et sa durée maximale est d'un an. Selon les contrats, il sera fixé pour une durée plus ou moins importante dans cette tranche légale, ce qui pourra faire évoluer le taux appliqué, et l'intérêt d'une offre.

Le simulateur se limitera à l'estimation de l'assurance de prêt immobilier répondant aux éléments renseignés. Il n'intègrera pas toutes les données nécessaires au calcul, comme par exemple les risques médicaux, les risques professionnels, les risques sportifs ou liés à une activité dangereuse. En revanche, certains simulateurs demanderont si l'emprunteur est fumeur ou non.