Meilleure banque 2024 pour un Rachat de Crédit : le Top 10 !

Les organismes de rachat de crédit peuvent être des banques, ou bien des établissements spécialisés dans les crédits à la consommation, qui doivent dans ce cas limiter l'intégration d'un crédit immobilier à moins de 60 % du montant global du rachat.

Vers quel organisme se tourner pour répondre à son besoin ? Voici un classement 2024 des 10 meilleurs organismes proposant le rachat de crédit.

Les principes du rachat de crédit présentés de manière synthétique

Le rachat de crédit consiste en un regroupement de tout ou partie de l’ensemble des prêts bancaires contractés pour ne faire qu’un. Le rachat de crédit peut concerner tout type de crédits, hormis les dettes de jeux et les dettes liées à des activités illégales. Si tous les organismes prêteurs ne proposent pas nécessairement le rachat de l'ensemble des crédits suivants, ils pourront y être inclus dans l'absolu :

• Un crédit immobilier principal seul, pour espérer alléger les mensualités ou profiter d'un taux plus avantageux;
• D'autres crédits immobiliers, type prêt à l'accession sociale (PAS), prêt à taux zéro (PTZ), prêt épargne logement (PEL), prêt conventionné, etc.;
• Des crédits à la consommation de toutes sortes : prêt affecté type auto ou travaux, prêt personnel non affecté, crédit renouvelable ou leasing par exemple;
• Des dettes financières, et notamment un découvert bancaire à rembourser, ou encore une soulte;
• Des dettes ménagères, qui pourront être un impôt, des loyers de retard, des factures de consommation, etc.

Un seul emprunt signifie une seule mensualité, donc une possibilité d’étaler la durée de remboursement pour alléger le montant à déverser chaque mois. Puisqu’il s’agit d’un nouvel emprunt, il peut être contracté dans l’établissement bancaire actuel ou bien dans un autre établissement qui pourra parfois proposer un meilleur TAEG (Taux annuel effectif global). Les avantages du rachat de crédit sont alors nombreux :

• Une baisse des mensualités : Evidemment, c’est LE point positif du rachat de crédits. En regroupant l’ensemble des crédits en un seul, puis en lissant les échéances, cela apporte un peu d’air pour les fins de mois. D’ailleurs, pour être plus exacts, nous parlerons d’une suppression des mensualités pour la mise en place d’une mensualité unique;
• Une gestion simplifiée : Lorsque l’on cumule 3 ou 4 crédits, avec des dates de prélèvements mensuels différentes, des montants différents, un taux différent, des conditions différentes, etc. cela complique évidemment la gestion. Le rachat de crédits en une seule mensualité permet une gestion facilitée, où l’on peut suivre aisément le solde à rembourser, les échéances restantes, le taux, etc.;
• Une diminution du taux d’endettement : Les deux sont liées. La baisse des mensualités induit la baisse du taux d’endettement, qui est calculé selon le reste à vivre. Les crédits, tous confondus et cumulés, ne doivent pas excéder 33 % des ressources. Certains organismes prêteurs accepteront de les dépasser à 35 %, mais à la condition d’une parfaite gestion sans découvert et d’une preuve d’une capacité d’épargne. Les mensualités lissées et diminuées permettent donc de faire baisser le taux d’endettement;
• L’ouverture à de nouveaux projets : Il ne faut pas toujours voir le rachat de crédits comme la dernière chance de ne pas céder au surendettement. Le rachat de crédits est un procédé courant, qui permet parfois de financer un projet plus facilement. Un crédit immobilier engage l’emprunteur généralement pour 25 ans. Durant toutes ces années, le bien peut avoir besoin de travaux quelconques. Dans ce cas, le rachat de crédits permet d’éviter de cumuler à sa mensualité immobilière, un nouveau prélèvement venant alourdir le budget. Au contraire, le lissage dans le temps permet de contracter un nouveau prêt sur ce rachat, ou même d’y inclure de la trésorerie pour financer des projets qui n’auraient pas été réalisables autrement.

Top 10 2024 des meilleures banques pour un rachat de crédit

Si le classement des meilleurs organismes de rachat de crédit est bien subjectif, certains organismes savent tirer leur épingle du jeu :

• N° 1 : LA SOCIETE GENERALE : Elle propose des rachats de crédits à la consommation, mais aussi hypothécaires, incluant un crédit immobilier. Elle présente l'avantage de ne pas plafonner le montant d'emprunt, et de proposer une durée maximale de remboursement de 7 à 25 ans;
• N° 2 : LA BANQUE POSTALE : Elle propose sa formule "prêt personnel 2 en 1", qui rassemble un crédit consommation avec un nouveau crédit pour concrétiser un nouveau projet. Elle propose des rachats remboursables sur 1 à 12 ans. Le crédit immobilier peut être intégré au rachat de crédit à la condition unique qu'il représente moins de 60 % du montant total à regrouper. Les emprunteurs sont accompagnés par un interlocuteur unique depuis la prise de contact jusqu’à la mise en place du nouveau crédit;
• N° 3 : LE CREDIT AGRICOLE : Le Crédit Agricole propose plusieurs offres de rachat de prêt, dont le montant maximum du rachat de crédit est de 200 000 €, pour une durée de remboursement pouvant aller jusqu'à 10 ans. Un crédit immobilier peut être intégré au rachat, seulement s'il représente moins de 60 % du coût global;
• N° 4 : CETELEM : Cetelem propose des rachats de tout type de crédits (auto, personnel, renouvelable, immobilier, découvert bancaire, etc.), sur une durée allant de 3 à 25 ans, pour un montant maximal de rachat de 100 000 €. Notons également qu'il accepte de proposer des rachats de crédits FICP, autrement dit à des emprunteurs ayant rencontré des difficultés financières préalables ayant entraîné leur inscription au fichier de la Banque de France;
• N° 5 : COFIDIS : Cofidis propose une offre de rachat de crédits à la consommation, hors crédits hypothécaires. Le rachat peut s'étaler sur une durée pouvant aller jusqu'à 12 ans, pour un montant global de prêt de 80 000 € maximum. Cofidis offre une expérience totalement dématérialisée aux emprunteurs. Tout se fait en ligne, en seulement quelques clics;
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• N° 6 : YOUNITED CREDIT : Historiquement connue pour proposer du prêt entre particuliers, Younited Credit a depuis développé des mandats avec les établissements bancaires, pour étoffer son offre et surtout répondre à la demande. Un rachat de crédit consommation sera remboursé sur 15 ans maximum, et un rachat de crédit immobilier sur 35 ans maximum, avec la seule contrainte d'assumer le dernier remboursement avant son 95^ème anniversaire;
• N° 7 : CARREFOUR BANQUE : Carrefour Banque propose des rachats de crédits consommation et hypothécaires. La part de crédit immobilier peut être supérieure à 60 %, donc le rachat peut profiter d'un taux moindre accordé au rachat de crédit immobilier. Il n'existe pas de plafond maximal d'emprunt, et la durée de remboursement maximale sera de 10 ans pour un rachat de crédit consommation, et 25 ans pour un rachat de crédit immobilier.
• N° 8 : SOFINCO : Sofinco est un acteur majeur du rachat de crédit à la consommation. C'est une filiale du Crédit Agricole. L'ensemble des crédits à la consommation peuvent être rachetés par Sofinco, mais pas les prêts immobiliers ni les prêts aidés. Le rachat de crédit doit représenter un coût global allant de 3 000 à 100 000 € maximum, pour une durée allant de 3 à 10 ans;
• N° 9 : COFINOGA : Cofinoga propose le rachat de crédit pour tout type de crédit (consommation, immobilier dans la limite de 60 % du montant financé, découverts bancaire, autres dettes), sur une durée de remboursement allant de 12 à 120 mois maximum;
• N° 10 : LA CAISSE D'EPARGNE : Elle propose le rachat de crédits à la consommation, mais le rachat de crédit hypothécaire n'est pas possible. Le montant global maximal du rachat de crédit sera de 50 000 €, pour une durée de remboursement pouvant aller de 4 mois à 12 ans.

De quels paramètres dépend la compétitivité d'une offre de rachat de crédit ?

Rebondissons sur ce top 10 des meilleures banques pour un rachat de crédit. Un comparatif est-il universel et partagé par tous ? Non, évidemment. Pourquoi ? Parce que la compétitivité d'une offre de rachat de crédit dépend d'une multitude de facteurs, certains propres à la situation de l'emprunteur, d'autres propres à l'organisme financeur, d'autres encore sont conjoncturels, etc. Voici donc l'ensemble des paramètres qui impacteront l'intérêt d'une offre de rachat, et qui pourront donc bouleverser le classement précité :

• Le profil de l'emprunteur : Pour tout prêt ou rachat de prêt, l'organisme créancier estimera un risque pris selon la stabilité professionnelle du demandeur, selon sa capacité d'emprunt, son taux d'endettement, son patrimoine, les garanties qu'il peut apporter, etc. L'âge de l'emprunteur entrera également en ligne de compte, notamment s'il demande un rachat d'un montant élevé et qu'il approche de l'âge de la retraite, ou qu'il l'a dépassé;
• La durée du rachat de crédit : Plus la durée du rachat est élevée, plus les intérêts sont dus longtemps, et plus le taux appliqué sera élevé. Donc la durée de remboursement tient une importance capitale dans la compétitivité de l'offre;
• Les mensualités calculées : Parfois pour un même taux, les mensualités seront différentes car certains créanciers imposent le remboursement des intérêts du prêt sur une durée bien inférieure à la durée totale du rachat. Il se peut donc qu'une offre soit plus intéressante dans sa globalité, mais présente pourtant des mensualités plus élevées que les autres;
• Les frais de dossier : Ils représentent généralement entre 0,4 et 1 % du montant total du rachat de crédit;
• Les conditions de remboursement : Certaines offres n'appliquent pas de frais en cas de remboursement anticipé, d'autres permettent une ou deux pauses de mensualité par an sans frais, etc. Ces conditions "sans frais" peuvent toutefois venir impacter le taux appliqué. C'est un élément à étudier.

Chaque organisme fixe ses propres conditions de rachat de crédit, qui seront différentes de celles souscrites avec les crédits initiaux. Il faut bien avoir conscience que le rachat est un nouveau crédit. Il convient d'être prudent avant de s'engager, en clarifiant chaque point, notamment lié à l'hypothèque, aux conditions de remboursement anticipé, aux conditions de report d'échéance en cas de coup dur qui ne peut être exclu, etc. Les offres trop alléchantes cachent bien souvent des frais de gestion non mentionnés qui peuvent rapidement mettre l'emprunteur dans une nouvelle situation financière délicate.

Pourquoi vouloir étudier les offres de rachat de crédit ?

Avant toutes choses, comparer permettra à l'emprunteur d'évaluer la faisabilité du rachat. Il se peut que la situation de l'emprunteur ne permette pas un rachat, notamment si les finances se sont trop dégradées. Egalement, comparer permet d'étudier l'intérêt du rachat. Parfois, le taux d'intérêt appliqué et les intérêts dus sur le nombre de mensualités ajoutées sont bien trop élevés pour rendre le rachat intéressant. La conclusion sera peut-être d'envisager de réduire d'autres prélèvements ou abonnements, ou de réviser ses habitudes de consommation.

La promesse du rachat de crédit est de diminuer ses mensualités. Certes, mais cela ne signifie pas diminuer le coût global du prêt. Cela signifie simplement que le prêt est réétalé dans la durée pour profiter de mensualités moins importantes. En lissant les mensualités, la banque accepte d'offrir une soupape de décompression au budget de l'emprunteur. Elle traite d'ailleurs les dossiers en ce sens, pour éviter le surendettement, pour s'assurer de la capacité de remboursement de l'emprunteur, plutôt que de devoir le mettre en demeure de payer suite à des incidents de remboursement. C'est tout l'intérêt de la banque. Elle garantit la capacité de remboursement de l'emprunteur, et le prêt lui rapporte davantage. Pourquoi ? Parce que les intérêts appliqués à chaque mensualité sont évidemment dus à chaque nouvelle mensualité ajoutée, si l'on puit dire. Cela n'exclut pas la renégociation d'un taux à la baisse, mais ce n'est pas une promesse du rachat de crédit. Cela s'appréciera au cas par cas, selon la situation de l'emprunteur. La majeure partie des rachats de crédit coûtent plus cher que les crédits initiaux.

Comment étudier une offre de rachat de crédit ?

En premier lieu, pour s'engager sur une offre de rachat de crédit compétitive, et pour se faire une idée des offres auxquelles il sera possible de prétendre, il sera judicieux de s'aider des services d'un comparateur en ligne. Pourquoi ? Parce qu'il va comparer automatiquement les offres disponibles auprès de plusieurs organismes, et notamment celles des banques en ligne, qui proposent généralement des conditions plus clémentes. 100 % gratuit, accessible en continu, de chez soi, il permet de profiter d'offres actualisées pour mieux évaluer le rachat possible à mettre en place.

Enfin, le courtier sera également un professionnel dont il sera judicieux de s'octroyer les services. Il se chargera de l'analyse du profil emprunteur, de la comparaison ciblée d'offres en adéquation avec les attentes du client, de l'analyse fine des conditions de souscription pour n'émettre que les points d'attention les plus révélateurs au client. Son expertise juridique et sa parfaite maîtrise de la réglementation feront le reste. Il offre un gain de temps, la garantie d'une offre de rachat à un taux particulièrement compétitif au vu de la situation de l'emprunteur, et un accompagnement juridique et financier expert.