Quel est le Rachat de Crédit le moins cher en 2024 ?

Lorsque les crédits se cumulent, et que leurs mensualités sont trop élevées pour être envisagées sereinement dans le budget quotidien du ménage, l'emprunteur peut faire le choix de s'orienter vers un rachat de crédit.

S'il permet de gagner en sérénité, le rachat de crédit présente un coût qu'il convient d'étudier pour souscrire l'offre de rachat la plus compétitive.

Zoom sur les principes du rachat de crédit

Au fil du temps, des aléas professionnels et personnels, des évolutions de vie familiale, des évolutions conjoncturelles également, notamment celles de l'inflation ou de l'incertitude professionnelle, les finances peuvent vivre des coups durs parfois, et peiner à se remettre à flot pour continuer à honorer sans encombre les engagements financiers pris. Le rachat de crédit est l'option à saisir dans ce type de situation. Il consiste à fusionner plusieurs crédits, ou à racheter un crédit immobilier unique, pour bénéficier de mensualités plus faibles. En rachetant un ou plusieurs de ces crédits, la banque va mettre en place un nouveau crédit unique. Les avantages du rachat de crédit sont nombreux :

• Une gestion facilitée, par une seule mensualité prélevée par un organisme prêteur unique;
• Un taux d'intérêt unique;
• Une durée de remboursement réajustée;
• Des mensualités révisées à la baisse;
• Une seule assurance emprunteur, puisqu'un seul prêt;
• La possibilité de financer un nouveau projet.

Le rachat de crédit peut intégrer tout type de crédit :

• Les crédits à la consommation : prêts personnels, crédits renouvelables, crédits auto, rachat de soultes, prêts travaux, etc.;
• Les crédits immobiliers : investissement locatif, achat d'une résidence secondaire, etc.;
• Les dettes diverses : compte courant débiteur, découverts bancaires, retards d'impôt, retards de loyers, dettes familiales, mensualités de crédit en retard, éventuels frais de remboursement anticipés, etc.

Précisons toutefois que les dettes de jeux et les dettes liées à des activités illégales ne peuvent pas être intégrées à un rachat de crédit.

Quel est le coût moyen d'un rachat de crédit en 2024 ?

Le meilleur taux proposé en rachat de crédit en 2024 avoisine les 2,5 % pour un rachat de crédit consommation, et 2,2 % pour un rachat de crédit immobilier. Pourquoi cette différence ? Parce que le rachat de crédit immobilier concerne les propriétaires, qui peuvent mettre leur bien en garantie d'honorabilité des échéances, ce qui abaisse le taux d'intérêt appliqué. Mais intéressons-nous à l'ensemble des frais qu'induit un rachat de crédit, qui ne se limitent pas qu'au taux d'intérêts appliqué :

• Les frais de remboursement anticipé : Ils seront dus puisque l'organisme racheteur va solder les crédits en cours auprès des précédents créanciers. Si un prêt immobilier est intégré au rachat, les frais de remboursement anticipé peuvent représenter jusqu'à 3 % du capital restant dû, ou l'équivalent de 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé au taux médian du prêt. Ces frais, plus souvent nommés IRA (Indemnités de remboursement anticipé), ne peuvent dépasser 1 % du capital restant dû et 0,5 % de ce même capital dans la dernière année de remboursement du prêt, si aucun prêt immobilier n'est inclus au rachat;
• Les frais de banque : Il s'agit des traditionnels frais de dossier. Ils représentent généralement de 1 à 2,1 % du montant global racheté. Ces frais peuvent parfois être allégés, voire offerts, si le dossier de demande de rachat est solide. Les frais de banque ne sont exigibles qu'après acceptation et signature du contrat de rachat de crédit par les deux parties. En d'autres termes, les démarches d'étude de dossier avant accord, comme celles liées à l'établissement d'une offre de rachat, sont gratuites;
• Les frais de garantie : Il se peut qu'une garantie complémentaire soit exigée par la banque pour accorder le rachat de crédit. Dans ce cas, deux types de garantie peuvent être employées et payantes. Si un établissement se porte caution du bon remboursement de l'emprunt, alors les frais de caution s'élèvent généralement aux environ de 1,8 %. Si l'emprunteur intègre un crédit immobilier au rachat, alors il peut opter pour l'hypothèque. L'hypothèque suppose de recourir à un notaire. Il faudra donc intégrer environ 2 % du montant concerné pour les frais de notaire;
• Les frais de courtage : Le courtier est le professionnel de la finance qui saura dénicher l'offre de rachat de crédit la plus compétitive, et conseiller son client sur les bons choix à faire pour ses finances. Mais les frais de mandat de courtage avoisineront généralement les 5 % du montant du rachat, selon la complexité du dossier et le profil de l'emprunteur;
• Le coût de l'assurance emprunteur : Elle consiste à prendre une garantie sur l'emprunteur, en protégeant l'établissement prêteur en cas d'invalidité, décès, perte d'emploi ou autre situation empêchant l'emprunteur d'honorer ses dettes. Elle reste facultative, mais sera bien souvent imposée par la banque pour accorder le rachat.

De quels éléments dépend le coût d'un rachat de crédit ?

Dans la majeure partie des cas, lorsque les finances sont trop tendues, le rachat est l'option la plus favorable pour retrouver un reste à vivre suffisant, et gagner en sérénité au quotidien. Pour autant, la promesse du rachat de crédit est celle d'alléger les mensualités, et non de réaliser des économies. On le sait, le rachat coûte plus cher. Aussi, le coût global d'un rachat de crédit doit s'étudier, ne serait-ce que pour confirmer l'intérêt même du rachat. Voici les paramètres qui impactent le coût du rachat de crédit, donc ceux à étudier :

• La durée du nouveau prêt : Plus le rachat s'étale dans la durée, plus il coûte cher, puisque les intérêts sont dus plus longtemps, et sont plus élevés avec la durée. Pourquoi ? Parce que plus le remboursement est long, plus l'organisme prêteur prend le risque de voir la situation de l'emprunteur évoluer, et se heurter à de potentielles non honorabilités d'échéances;
• Le TAEG : Le Taux annuel effectif global intègre l'ensemble des frais (intérêts, assurance, frais de gestion, frais hypothécaires, etc.) associés au rachat de crédit. Il est la référence à prendre pour comparer les offres;
• Les conditions du rachat : Elles conditionnent bien souvent une partie du taux appliqué. Parfois, les rachats intègrent des indemnités de remboursement anticipé, ou en sont dédouanés. La pause mensuelle accordée parfois une à deux fois par an impacte également le taux appliqué. Rien n'est jamais réellement offert;
• Les types de crédits rachetés : Le taux appliqué au rachat de crédit immobilier est moins élevé que pour un rachat consommation, mais d'autres frais comme l'hypothèque sont à prévoir, et le pourcentage concerne un montant plus élevé, donc coûte plus cher. Il faut étudier l'intérêt d'intégrer la totalité de ses crédits, ou d'extraire les crédits en fin de remboursement, ou profitant déjà d'un taux particulièrement intéressant, type prêt aidé. Parfois, pour des crédits initiaux en fin de remboursement, ou profitant d'un taux fort compétitif, notamment avec la hausse des taux connue depuis 2022, le constat de la simulation est sans appel : mieux vaut ne pas opter pour le rachat de crédit, mais envisager d'alléger les dépenses mensuelles différemment (vente d'un bien immobilier ou mobilier, restructuration du budget, etc.);
• Les garanties apportées : L'hypothèque ou la caution sont deux garanties que l'emprunteur peut apporter pour rassurer la banque, et ainsi profiter d'un taux plus bas, donc d'un coût global de rachat moins élevé;
• Le profil de l'emprunteur : La situation financière, professionnelle et personnelle de l'emprunteur impactera évidement le coût du rachat, selon les garanties que la banque estime devoir prendre.

Idéalement, pour profiter du rachat de crédit le moins cher, l'emprunteur devra présenter une situation des plus stables et sereines :

• Bénéficier d’une situation professionnelle stable et de revenus réguliers;
• Avoir un taux d’endettement inférieur à 35 %;
• Être de préférence jeune et en bonne santé;
• Avoir un historique bancaire irréprochable;
• Souscrire à une garantie de prêt immobilier, comme l'hypothèque ou le cautionnement mutuel.

Etudier plusieurs offres pour contracter la plus compétitive

La concurrence impose aux établissements bancaires de s'aligner, de réviser leurs taux ou leurs conditions pour parvenir à convaincre. Il est donc primordial pour l'emprunteur de se faire accompagner avant de souscrire une offre de rachat de crédit. Pour ce faire, il sera bon, a minima, de se renseigner sur les offres possibles à souscrire grâce au comparateur en ligne. Ce dernier va comparer automatiquement les offres disponibles auprès de plusieurs organismes, et notamment celles des banques en ligne, qui proposent généralement des conditions plus clémentes. 100 % gratuit, accessible en continu, de chez soi, il permet de profiter d'offres actualisées pour mieux évaluer le rachat de crédit possible à souscrire. Ajoutons que le comparateur en ligne n'impose aucune forme obligatoire d'engagement contractuel ou financier.

Egalement, selon la situation de l'emprunteur, il pourra être judicieux de recourir aux services d'un courtier expert. Solliciter les services d'un courtier permet de lui déléguer l'entière gestion de la demande de rachat de crédit. Le courtier profite de son réseau auprès d'établissements financiers qu'il met en concurrence pour influencer les taux pratiqués. Il offre un gain de temps, la garantie d'une offre de rachat à un taux particulièrement compétitif au vu de la situation de l'emprunteur, et un accompagnement juridique et financier expert. Classiquement, la prestation du courtier représentera environ 1 % du montant de la consolidation de crédit. Un plafond minimal est fixé selon les sommes que représente le rachat. Ce coût de prestation peut être intégré au rachat de crédit, ou bien réglé au courtier. Notons qu'il existe également des courtiers aux prestations gratuites. Dans ce cas, le courtier est rémunéré par la banque racheteuse, par une commission "d'apporteur d'affaire".