Devis Crédit Immobilier en ligne, gratuit et sans engagement !

Avant d'engager des démarches auprès d'un courtier ou directement auprès d'une banque, il est vivement recommandé de s'aider des simulateurs en ligne pour obtenir des devis de crédit immobilier personnalisés, correspondant à son profil emprunteur.

Les simulateurs en ligne apportent de la visibilité aux offres les plus attractives, et stimulent encore davantage le jeu de la concurrence entre les organismes prêteurs. Voici comment rechercher et analyser un devis crédit immobilier en ligne, de manière gratuite et sans aucune obligation d'engagement.

Devis crédit immobilier : l'intérêt d'utiliser les simulateurs en ligne

Ce sont bien les simulateurs en ligne qui émettent des devis gratuits de crédit immobilier, et sans aucune forme obligatoire d'engagement. En quelques clics, après avoir renseigné les informations correspondant à votre demande et votre situation (prix du bien, apport initial, frais de notaire estimés, type de logement, nombre d’années de remboursement souhaitées, mensualités maximales souhaitées, etc.), le simulateur présentera une offre fiable et parfaitement actuelle. Le simulateur en ligne présente au moins trois avantages :

• Se faire une idée des taux pratiqués : Difficile de savoir de quoi l’on parle lorsque l’on n’a jamais souscrit de prêt immobilier auparavant. Le simulateur donne une idée des taux de prêt pratiqués, simplement pour parvenir à cerner une offre plus intéressante qu’une autre;
• Evaluer la viabilité de son projet d’acquisition : Sans nécessairement parler de souscription en ligne, il présente une idée des mensualités que devra assumer l’emprunteur et du montant maximal auquel il peut prétendre selon la durée de remboursement. Malheureusement, certains projets seront tués dans l’œuf à cette étape, face à des mensualités insurmontables par exemple, ou un montant insuffisant;
• Connaître les conditions et options possibles : L’emprunteur pourra ainsi évaluer une offre au regard des conditions de remboursement anticipé, ou encore de report de mensualités selon certaines conditions par exemple.

Devis crédit immobilier en ligne : quels éléments étudier ?

L'intérêt de générer gratuitement des devis en ligne est bien de pouvoir les comparer avant de s'orienter vers le plus compétitif. Voici les critères qu'il convient d'analyser :

• Le Taux annuel effectif global : Le TAEG est un indicateur économique normalisé qui exprime la totalité des frais générés lors de la mise en œuvre d'un crédit consenti à un particulier (taux nominal des intérêts, frais de dossier, frais de garantie, frais d'assurance, rémunération du courtier, frais d'ouverture et de tenu de compte, frais de transfert de fonds, indicateurs de nouvelles normes européennes, montant de l'évaluation du bien immobilier). Pour être compétitif, il doit être le plus bas possible;
• Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : Elles sont dues en cas de remboursement partiel ou total intervenant en dehors de l'échéancier établi. Sur certaines offres, il est possible de s’en affranchir. C'est une condition importante du prêt, car le remboursement anticipé peut intervenir en cas de revente du bien pour X raisons : agrandissement de la famille, mutation professionnelle, changement de cadre de vie, séparation ou divorce, etc.;
• La transférabilité du prêt : Il s’agit là de voir appliquer les mêmes conditions avantageuses de ce crédit immobilier, à tout éventuel futur prêt immobilier (achat de la résidence secondaire par exemple, revente et achat d'un bien plus onéreux, etc.);
• La modularité des échéances : Certains organismes prêteurs proposent des facilités de paiement des échéances en cas de difficulté, notamment le report des premières échéances pour investir dans les travaux d’entrée dans le bien, ou encore la possibilité de moduler la date de prélèvement, ou de reporter certaines échéances en fin de crédit, par exemple en cas de besoin d’investir dans un nouveau véhicule;
• Le montage du prêt : Si plusieurs lignes de prêts à des taux différents forment le montage général, ou bien si un différé d’amortissement existe, le montant global à rembourser sera impacté.

Gare au taux d'usure

Le taux d'usure correspond au taux d'intérêt maximum légal que les établissements de crédit sont autorisés à pratiquer lorsqu'ils accordent un prêt. Il inclut le taux nominal, les frais de dossier, les frais d'assurance, les frais de garantie obligatoire. C'est la Banque de France qui le fixe, pour protéger les emprunteurs des excès des banques prêteuses. Jusqu'alors révisé tous les trimestres, il l'est désormais tous les mois depuis le 1^er février 2023. Il doit suivre l'inflation. Si le calcul du TAEG dépasse celui du taux d'usure, alors la demande de prêt sera refusée.

Devis crédit immobilier en ligne : Comment profiter de l'offre la plus compétitive ?

Comparer les devis en ligne permet de contracter son prêt immobilier auprès de l'organisme créancier le plus compétitif. Toutefois, il ne faut pas oublier que la compétitivité s'étudie au regard de sa propre situation d'emprunteur. Profiter d'une offre défiant la concurrence induit de présenter le dossier le plus séduisant qu'il soit. Pour ce faire, voici quelques bons conseils à suivre :

• Présenter une situation fiable et stable : C'est évidemment le premier élément à prendre en compte. La banque étudie en détails l’état des finances de l'emprunteur sur les trois derniers mois. Aussi, présenter des découverts réguliers, ou encore des relevés bancaires laissant apparaître des paiements sur des jeux de pari en ligne laisseront la banque plus que dubitative. Démontrer une réelle stabilité est primordial pour marquer la confiance du prêteur. Au-delà des comptes, il sera préférable de se présenter avec un CDI en poche, ou avec un statut de fonctionnaire. Egalement, l'emprunt à deux divise évidemment le risque de défaut de remboursement;
• Investir un apport financier personnel : Investir une enveloppe provenant d'une épargne, dans l'acquisition du bien immobilier, est une démarche extrêmement positive aux yeux de la banque. En premier lieu, il vient abaisser le montant du prêt, donc le taux d'intérêts si la banque prête moins. Mais également, l'apport rassure la banque quant à la capacité d'épargne de l'emprunteur, donc de sa capacité de gestion intelligente et prévoyante de ses finances, mais aussi de sa capacité à assumer le saut de charge du loyer à la mensualité de crédit;
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• Apporter des garanties supplémentaires à la banque : L'emprunteur pourra envisager trois garanties pour profiter d'une offre compétitive. D'abord, la plus courante, la garantie d'hypothèque. Le bien immobilier est alors gagé. Si l'emprunteur ne parvient pas à rembourser son prêt, le bien peut être saisi par procédure judiciaire, pour être vendu. Dans ce cas, la banque se rémunère sur la vente du bien. Egalement, l'emprunteur peut opter pour le nantissement, qui ressemble à l'hypothèque, mais ne concerne pas un bien immobilier. Ici, ce sont des valeurs mobilières ou financières qui seront portées en garantie. Il pourra s'agir d'un contrat d'assurance vie par exemple, ou d'actions détenues, etc. Sans que le détenteur n’en perde la propriété, ces titres apportent des garanties complémentaires prouvant la solvabilité de l’emprunteur. Enfin, il pourra opter pour le cautionnement, engagé par une personne physique ou par un organisme tiers. Il sera accepté à condition que le patrimoine financier du cautionnaire le permette, puisque le cautionnaire s'engage à assumer les échéances du crédit, si l'emprunteur n'est pas en mesure de les honorer;
• Envisager le rachat de crédit : Lorsque la simulation n'est pas satisfaisante, ou que l'emprunteur se rapproche trop dangereusement du taux d'usure ou de son taux d'endettement maximal, il peut alors préférer opter pour le rachat de crédit. Il consiste à fusionner plusieurs crédits pour bénéficier de mensualités plus faibles. En pratique, la banque racheteuse va ré-étaler le prêt unique pour proposer des mensualités correspondant aux capacités de financement de l'emprunteur. Le rachat des crédits en cours peut permettre de profiter d'une meilleure offre de crédit immobilier, puisque le reste à vivre est plus important.

Devis crédit immobilier en ligne : que vaut la proposition de financement générée ?

Pour les organismes prêteurs, les simulateurs en ligne permettent de désengorger les services d'étude pour concentrer les effectifs et les énergies sur les dossiers complets généralement présentés par des cabinets de courtage. Il convient toutefois de s'interroger quant à la viabilité du devis reçu, qui est généré automatiquement d'après les critères renseignés. Et bien en effet, la simulation reçue ne vaut que sur la véracité des éléments renseignés par le futur emprunteur. Que peut-on en déduire ? Que si la fiabilité du devis n'est pas à remettre en question, il ne présente pour autant aucune valeur juridique opposable. En effet, dans le cas d'une situation quelque peu enjolivée, avec des revenus gonflés par exemple, ou un ou plusieurs crédits en cours oubliés, la simulation sera déclarée caduque. Cette simulation commerciale, aussi appelée "accord de principe", n'engage donc nullement la banque. Tant qu'un dossier complet n'est pas déposé par l'emprunteur, la situation ne peut être étudiée de manière approfondie, donc aucun accord ou rejet définitif n'est réellement entendable, ou du moins aucune valeur juridique ne peut leur être accordée.

L'obtention de l'accord définitif de financement dépendra donc de la réactivité de l'emprunteur à fournir ses documents officiels attestant la véracité des éléments transmis pour la simulation, sans compter évidemment les délais obligatoires de rétractation, ni dérogeables ni réductibles.

Les limites du comparateur de prêts immobiliers

Le comparateur est un parfait outil pour les novices en finance immobilière. Il rend un résultat rapide, fiable et sur mesure, tout en restant plutôt général. Il présente toutefois une limite de taille puisqu’il ne présentera que les offres des établissements financiers qui auront fait le choix de communiquer en ligne, et uniquement à l’instant T. Cela présente deux nuances.

La première, c’est que certains établissements ne verront pas leurs offres apparaître, soit parce que le comparateur ne les a pas répertorier parmi ses sites de recherche, soit parce qu’ils n’auront pas saisi l’opportunité d’Internet pour communiquer sur leurs prestations en termes de prêt immobilier. C’est un manque à gagner pour l’organisme financier, mais aussi pour l’emprunteur qui aurait pu y trouver là l’offre parfaite.

Egalement, la seconde nuance réside dans l’absence de conseil, notamment en lien avec la conjoncture financière, ce qu’un courtier en assurance sera en mesure de prodiguer. Le courtier saura prévenir ses clients d’une augmentation imminente des taux d’intérêt, des fameux quotas de prêts admis par les établissements bancaires, ou encore des conditions plus favorables ou des éléments à valoriser sur un dossier de demande d’emprunt. Autrement dit, le comparateur revêt un rôle d’amorce ou d’aperçu des offres de crédit immobilier, mais ne remplace pas le conseil avisé d’un expert de l’immobilier.

Courtier en prêt immobilier : pourquoi lui faire appel ?

Faire appel à un courtier immobilier offre les conditions les plus avantageuses pour obtenir un prêt immobilier. Pourquoi ? D'abord parce qu'il est expert dans son domaine, ce qui est rarement le cas des emprunteurs. Le courtier aidera d'abord son client à monter le dossier le plus solide possible. En toute transparence et honnêteté, il pointera avec lui les éléments de son dossier pour lesquels la banque risquera fort d'être récalcitrante. Il saura présenter un discours clair et facilement compréhensible par le client, même le plus novice en finances. Auprès des banques ensuite, le courtier se jouera de la concurrence pour obtenir idéalement au moins deux offres ultra compétitives en rapport à la situation financière de l'emprunteur. Celui-ci obtiendra un taux d'emprunt ou des conditions d'emprunt plus intéressants que ceux auxquels un client aurait pu prétendre seul. Chaque pourcentage se chiffre en milliers d'euros compte tenu des sommes importantes que représente un crédit immobilier.

Il est coutume d'estimer le coût de prestation d'un courtier immobilier par un pourcentage du montant de l'opération financière. En règle générale, le courtier se rémunère par 1 à 1,5 % du montant du prêt pour un dossier classique. Toutefois, un plafond minimal est généralement mis en place aux alentours de 2 000 €. Ce prix n'est qu'une moyenne estimative. Comme dans tous secteurs, la concurrence influera directement sur les plafonds minimaux appliqués, qui pourront aller de 1 000 à 3 000 €. Notons toutefois que ses services sont facturés uniquement si une offre de prêt est contractée par le client.