Devis Rachat de Crédit en ligne, gratuit et sans engagement !

Avant d'engager des démarches auprès d'un courtier ou directement auprès d'une banque, il est vivement recommandé de s'aider des comparateurs et simulateurs en ligne pour obtenir des devis de rachat de crédit personnalisés, correspondant à son profil emprunteur.

Voici comment rechercher et analyser un devis de rachat de crédit immobilier en ligne, de manière gratuite et sans aucune obligation d'engagement.

Qu'est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit consiste en un regroupement de tout ou partie de l’ensemble des prêts bancaires contractés pour ne faire qu’un. Un seul emprunt signifie une seule mensualité, un seul taux d'intérêt, et la possibilité d’étaler la durée de remboursement pour alléger le montant à déverser chaque mois. Celui-ci peut regrouper des crédits à la consommation, ou d'autres sortes de dettes, mais comportera généralement un crédit immobilier initial, qui est celui qui engage l'emprunteur sur des mensualités élevées et parfois difficiles à honorer sur toute la durée. Lorsqu'un crédit immobilier est intégré au rachat de crédit, deux cas de figure peuvent se présenter :

• Ou bien la somme des crédits immobiliers initiaux représente moins de 60 % du coût global du rachat, auquel cas il s'agira d'un rachat de crédit consommation. Dans ce cas, l'éventuelle hypothèque du ou des crédits immobiliers initiaux associée à l'ancienne banque peut être conservée, bien qu'elle n'ait plus lieu d'être. La banque racheteuse rembourse la banque initiale, qui n'est plus liée au rachat;
• Ou bien la somme des crédits immobiliers initiaux représente plus de 60 % du coût global du rachat, auquel cas il s'agira alors d'un rachat de crédit hypothécaire. Dans ce cas, la banque racheteuse peut souhaiter se prémunir d'une garantie d'hypothèque. Dans ce cas, elle fera mettre un terme à l'hypothèque de la banque initiale, que l'on nommera "levée d'hypothèque". Par acte notarié, la levée sera officialisée, précisant que l'emprunteur n'est plus redevable auprès du créancier initial.

Le rachat de crédit : la solution sérénité pour s'éloigner du risque d'endettement

L'option du rachat de crédit apparaît lorsque l'emprunteur, qui gère habilement et consciencieusement son budget, peine à rester pleinement serein face aux prélèvements qui imputent une trop large partie du reste à vivre. Le rachat de crédit intervient donc bien en amont de l'endettement, puisque l'emprunteur doit apparaître solvable aux yeux de la banque racheteuse. Il ne doit donc pas présenter sur son compte de défauts de paiement, qui seraient signe d'une mauvaise gestion financière. Le rachat de crédit n'est pas nécessairement le signe d'une mauvaise gestion, mais au contraire d'une gestion raisonnée, consciente, transparente, clairvoyante même, à l'opposé de ce que l'on pourrait familièrement nommer "la politique de l'autruche".

Le rachat de crédit est donc un moyen plutôt sage et censé d'éviter d'entrer dans la spirale de l'endettement. La vie est faite d'aléas, dont il est parfois difficile de s'extraire quand les difficultés s'accumulent. Une "simple" perte d'emploi peut vite mener aux difficultés financières, et le fichage à la Banque de France intervient plutôt rapidement. Après 60 jours sans avoir régularisé une situation financière dénoncée par la mise en demeure de l'établissement bancaire, le fichage intervient. Ce sont ensuite 7 années d'inscription au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) qui pèsent sur la situation financière et les projets de vie. A ces difficultés financières se cumulent évidemment des difficultés personnelles tant la situation pèse sur la vie de famille, sur la vie de couple, sur la vie professionnelle. Le rachat de crédit offre une bouffée d'air financière, mais aussi psychologique, et aide à faire face à de nombreuses difficultés qui dépassent la seule sphère financière.

Devis rachat de crédit en ligne : comment l'obtenir ?

Selon les organismes sollicités, les taux de rachat de crédit immobilier proposés peuvent varier du simple au double pour une situation et une demande identique. Le jeu de la concurrence, et les quotas des organismes prêteurs font le jeu des variations de taux. Comparer est donc essentiel. C'est pourquoi les comparateurs en ligne peuvent être de parfaits alliés. Ils peuvent permettre de dégrossir un éventail d'offres pour ne retenir que les plus compétitives. Le comparateur est un outil numérique, intuitif, 100 % gratuit, accessible depuis tout point d'accès Internet, et sans obligation d'engagement.

Quel est l'intérêt du devis rachat de crédit en ligne ?

Citons quatre avantages à solliciter des devis de rachat de crédit en ligne. D'abord, évidemment, le gain de temps. En quelques minutes, l'emprunteur dispose d'un éventail d'offres de rachat parmi les plus concurrentielles. Cela lui évite le démarchage extrêmement chronophage de plusieurs organismes. Notons également que le rachat de crédit s'étudie et se réfléchit, mais intervient tout de même dans un contexte d'urgence, où l'emprunteur dresse le constat sans appel de l'impossibilité de poursuivre son quotidien avec les échéances actuelles. Le devis en ligne répond à ce besoin urgent.

Ajoutons également que les devis accessibles en ligne, de manière gratuite et surtout sans engagement, permettent à l'emprunteur d'analyser la viabilité de son projet de rachat dans l'immédiateté. En quelques minutes, il peut savoir à quelle opération de rachat prétendre, et évaluer ces propositions selon ses attentes, son besoin en terme de reste à vivre mensuel, ses engagements à venir, etc. Obtenir des devis en ligne permet de se projeter immédiatement, de concrétiser sa réflexion.

Puisque les outils comme les comparateurs ou les simulateurs présentent des devis parfaitement fiables, notons aussi l'avantage de pouvoir se faire une idée immédiate des taux pratiqués sur le rachat de crédit souhaité. Si le rachat de crédit immobilier est celui qui profitera du meilleur taux, le taux moyen appliqué au rachat de crédit sera toujours plus élevé que celui appliqué à un prêt classique. Le simulateur donne une idée des taux de prêt pratiqués, simplement pour parvenir à cerner une offre plus intéressante qu’une autre par exemple.

Enfin, et c'est bien là tout l'intérêt d'un devis, l'emprunteur pourra prendre le temps de comparer chaque devis sur les mêmes conditions, pour discerner les offres les plus compétitives au regard des conditions de remboursement anticipé par exemple, des conditions d'assurance également, notamment avec un crédit immobilier intégré, ou encore des reports de mensualités ou des exclusions de garantie.

Comment comparer les offres de rachat de crédit en ligne ?

N'oublions pas que la promesse du rachat de crédit est d'étaler le nouveau prêt unique pour diminuer les mensualités. Si le rachat n'exclut pas la renégociation d'un taux à la baisse, la promesse faite n'est pas et ne sera jamais celle de diminuer le coût global du prêt. C'est une précision importante, qui s'accompagne de deux explications.

La première est celle du coût du rachat, qui en effet sera plus élevé. Pourquoi ? Parce que le taux d'intérêts du prêt est généralement plus élevé que sur un prêt classique. Mais ce n'est pas tout. Puisque le crédit est lissé dans la durée pour obtenir des mensualités plus basses, les prélèvements sont dus plus longtemps, et avec eux, les intérêts du prêt également. En faisant l'addition du taux d'intérêts plus élevé, et des intérêts dus plus longtemps, le rachat de crédit coûte inévitablement plus cher.

La seconde concernera l'intérêt pour la banque. Pourquoi ? Parce qu'en lissant les mensualités, la banque accepte d'offrir une soupape de décompression au budget de l'emprunteur. Mais en acceptant un rachat de crédit, la banque ne fait pas une faveur à l'emprunteur. Elle y trouve même tout son intérêt. Elle récupère un client conscient de ses capacités financières, transparent dans ses démarches, et désireux d'honorer ses dettes comme il se doit. En acceptant le rachat, elle vient donc garantir la capacité de remboursement de l'emprunteur, pour un rachat qui lui rapportera bien plus que la même somme sur un crédit classique. Les intérêts sont plus élevés, dus plus longtemps, le tout avec des garanties plutôt solides.

En clair, attention donc à ne pas sauter sur la première offre de rachat présentée. Il n'est pas certain qu'elle soit compétitive. Profiter des comparateurs ou des simulateurs en ligne permet à l'emprunteur d'évaluer la pertinence et la compétitivité des offres de rachat qui se présentent à lui. Voici les éléments à étudier pour dénicher les meilleures offres de rachat :

• La durée du prêt : Un rachat de crédit s'étale classiquement sur 10 à 12 ans, mais la durée de remboursement peut être supérieure dans le cas d'un rachat de crédit immobilier, soit jusqu'à 25 ans au maximum, selon le montant emprunté. Plus la durée est élevée, plus le taux appliqué le sera également;
• La mensualité proposée : La baisse des mensualités induit la baisse du taux d’endettement qui est calculé selon le reste à vivre. Les crédits, tous confondus et cumulés, ne doivent pas excéder 33 à 35 % des ressources. Dans le cas du rachat, on espère une nette diminution des mensualités, pour un réel changement d'un point de vue financier, pour souffler, pour envisager sereinement l'avenir, et pourquoi pas de nouveaux projets. Si les mensualités proposées restent trop élevées, l'offre ne sera guère intéressante;
• Le taux appliqué : Evidemment, après la durée et la mensualité, c'est le taux qu'il faut étudier, ou plus exactement le TAEG : Taux annuel effectif global. S'il intègre une assurance de prêt, ce qui sera quasi systématiquement le cas, il inclura également les frais annexes liés au rachat de crédit, comme des frais de courtage par exemple, ou encore des frais notariés ou des frais de dossier;
• L'hypothèque : C'est une garantie que la banque peut exiger s'il s'agit d'un rachat de crédit immobilier et selon le montant que représente le rachat;
• Les conditions de remboursement : Il s’agit là des conditions de remboursement anticipé, moyennant des frais supplémentaires ou non, ou encore de la possibilité de report de mensualité en cas de coup dur temporaire.

Les limites des devis de rachat de crédit en ligne

Les comparateurs ou les simulateurs en ligne sont de parfaits outils numériques, qui présentent de nombreux avantages à l'instar de ceux précités. Ceci étant, sans parler d'inconvénient, car c'est un service totalement gratuit et sans engagement, qui n'est qu'un bonus pour l'emprunteur, quelques limites restent toutefois à signifier :

• L'absence de conseils dans l'analyse : Le comparateur ou simulateur donnera un résultat en temps réel, sans conseil notamment en lien avec la conjoncture financière : augmentation imminente des taux d'intérêt, quotas de rachats admis par les établissements bancaires, conditions plus ou moins favorables, éléments de dossier à valoriser, etc. Le comparateur présente un résultat fiable à l'instant T, sans tenir compte des tendances à venir, pourtant déjà connues des courtiers ou autres experts en finances;
• Un éventail large mais non exhaustif des organismes prêteurs : Certains établissements ne verront pas leurs offres apparaître, soit parce que le comparateur ne les a pas répertorier parmi ses sites de recherche, soit parce qu’ils n’auront pas saisi l’opportunité d’Internet pour communiquer sur leurs prestations en termes de prêt immobilier. C’est un manque à gagner pour l’organisme financier, mais aussi pour l’emprunteur qui aurait pu y trouver là l’offre parfaite;
• Une offre sans réelle valeur juridique : Le devis immédiatement généré par le simulateur ou le comparateur est davantage une réponse de principe, qui sera évidemment déclarée nulle si les éléments avancés lors de la simulation s'avèrent être erronés ou injustifiés. Il n'a donc aucune valeur juridique, et cette information n'est pas anodine. N'oublions pas que sur une demande de rachat comme sur une demande de prêt standard, seul le comité de crédit sera légitime à apporter une réponse positive à l'emprunteur. Or, sur une réponse immédiate, ce comité n'est pas consulté. La réponse immédiate n'engage donc aucunement la banque. Tant qu'un dossier complet n'est pas déposé par l'emprunteur, la situation ne peut être étudiée de manière approfondie, donc aucun accord ou rejet définitif n'est réellement entendable, ou du moins aucune valeur juridique ne peut lui être accordée.

Lorsqu’il s’agit de sommes importantes à regrouper, de divers crédits souscrits parfois au sein de divers organismes prêteurs, faire appel à un courtier assure un accompagnement spécialisé par un professionnel aguerri du secteur, ce qui ne dispense pas l'emprunteur d'étudier au préalable les devis en ligne. Le courtier sollicitera son portefeuille d’organismes prêteurs en présentant le dossier de l'emprunteur qu’il connaîtra parfaitement et qu’il saura valoriser. Il saura également déjouer les offres non sérieuses qui exposeraient l'emprunteur à davantage de difficultés à court, moyen ou long terme.