Rachat de Crédit en ligne avec réponse immédiate !

On a coutume d'estimer qu'un budget ne permettant aucune épargne mensuelle est déjà bien trop restreint, puisqu'il ne permet pas de faire face à un quelconque aléa, comme on en rencontre tous inévitablement au cours d'une vie.

Le rachat de crédit est une solution qui permet de retrouver de la sérénité financière, surtout lorsqu'il inclut un crédit immobilier en cours. Voici pourquoi et comment obtenir une offre de rachat de crédit en ligne avec une réponse immédiate.

Le principe du rachat de crédit

Aussi appelé regroupement de crédits, le rachat de crédit consiste à fusionner plusieurs crédits en un seul pour profiter de mensualités allégées. En réalité, la banque racheteuse va rembourser le ou les organismes prêteurs de chacun des emprunts concernés (en sachant qu'il peut possiblement n'y avoir qu'un seul prêt à racheter), pour devenir la seule créancière. Ainsi, l'emprunteur n'aura plus qu'une seule mensualité, donc une seule assurance emprunteur également. Puisqu'il s'agit d'un nouveau crédit, les termes sont entièrement à formuler. La durée de remboursement peut alors être allongée pour réduire les mensualités du prêt. Le rachat pourra concerner tout type de crédits, sauf les dettes de jeux et les dettes liées à des activités illégales. Voici les crédits possibles à racheter :

• Un crédit immobilier principal, ou d'autres crédits immobiliers, type prêt à l'accession sociale (PAS), prêt à taux zéro (PTZ), prêt épargne logement (PEL), prêt conventionné, etc.,
• Des crédits à la consommation de toutes sortes : prêt affecté type auto ou travaux, prêt personnel non affecté, crédit renouvelable ou leasing par exemple,
• Des dettes financières, et notamment un découvert bancaire à rembourser,
• Des dettes ménagères, qui pourront être un impôt, des loyers de retard, des factures de consommation, etc.

En bref, le rachat de crédit permet :

• Une gestion facilitée, par une seule mensualité prélevée par un organisme prêteur unique;
• Un taux d'intérêt unique, généralement plus intéressant;
• Une durée de remboursement réajustée;
• Des mensualités révisées à la baisse;
• Une seule assurance emprunteur, puisqu'un seul prêt;
• La possibilité de financer un nouveau projet.

Pourquoi envisager le rachat de crédit en ligne ?

Un rachat peut s'opérer dans divers organismes financiers :

• Une banque traditionnelle, dite de proximité, qui dispose d'agences physiques;
• Une banque en ligne, qui ne dispose pas d’agence physique;
• Un organisme de crédit spécialisé dans l’octroi de tous types de crédits;
• Le courtier en rachat de crédit qui permettra au client de profiter de la meilleure offre correspondant à son besoin. Il se fera l'intermédiaire entre le client et la banque racheteuse.

Intéressons-nous de plus près à ces fameuses banques en ligne, souvent filiales de plus grands groupes traditionnels. Les banques en ligne se sont largement développées avec la généralisation du numérique et la course à la digitalisation. Ce développement a été favorisé par les tendances suivantes :

• Les éléments structurels et conjoncturels qui impactent les relations : Face à l'incertitude générale qui plane sur tous les secteurs d'activité, du fait de la pandémie, mais aussi des guerres, de l'inflation générale, de la crise environnementale qui chamboulent totalement l'équilibre (ou le semblant d'équilibre) qui a pu être le nôtre il y a quelques années, les banques sont encore plus exigeantes qu'hier, demandent davantage de garanties, ce qui rompt la relation qui était jadis "privilégiée" entre la banque et le client;
• De nouveaux comportements de consommation : Si la banque reste un acteur de proximité, les clients ne portent plus les mêmes attentes quant aux services proposés par les banques. Auparavant, la majorité des clients ne comparaient pas, et conservaient toute leur vie leur portefeuille dans la même banque. Désormais, les clients vont rechercher la compétitivité avant tout, ayant également compris que la fidélité n'était plus un élément d'ambition ou de stratégie financière;
• L'habitude du 21^ème siècle : "le tout, tout de suite" : Véritable comportement de consommation, "le tout, tout de suite" pousse évidemment les clients vers le numérique. L'immédiateté est une exigence du consommateur. Prendre un rendez-vous sur un créneau disponible en commun, pour venir à la rencontre d'un conseiller bancaire auprès de qui il faudra montrer patte blanche, argumenter ou justifier ses choix ou ses ambitions, est devenu pénible, contraignant, parfois rédhibitoire pour des clients, et marque également le complexe d'une génération qui peine à trouver de la stabilité;
• La sécurisation des données bancaires : Les cyberattaques sont si fréquentes et généralisées que les données numériques sont bien plus sécurisées qu'auparavant, par la CNIL (Commission Nationale de l'Informatique et des Libertés) et par le RGPD (Règlement Général sur la Protection des Données). Le cryptage des données bancaires est une priorité, et le pass de sécurité est désormais obligatoire pour réaliser des opérations dites sensibles (consultation du compte bancaire en ligne, opérations via Paylib, virements instantanés et internationaux, etc.).

La banque en ligne propose le rachat de crédit à des conditions favorables à l'emprunteur :

• Exit le délai d'obtention d'un rendez-vous, simplement pour présenter son projet, et devoir en prendre un second pour présenter son dossier complet. Avec les banques en ligne, la prise de contact est immédiate. Les documents seront scannés, donc immédiatement transmis et reçus, pour un traitement plus rapide. La signature sera également électronique, comme c'est bien souvent le cas désormais, même auprès des banques traditionnelles, via les applications dédiées;
• Des frais bancaires réduits en rapport aux offres des banques traditionnelles, réduits voire même inexistants. L'absence d'agence physique et la réduction des contraintes administratives associées permettent aux banques en ligne d'alléger leurs dépenses au profit de leurs clients;
• Elles seront généralement moins exigeantes en termes de garanties, mais imposeront en revanche des conditions moins clémentes. Attention toutefois, la banque en ligne imposera l'ouverture d'un compte courant, mais pas nécessairement davantage. Toutefois, y rapatrier ses comptes et son épargne permettra de profiter de ces forts avantages.

Notons en revanche que faire racheter ses crédits par une banque en ligne exige une parfaite maîtrise de l'outil numérique. Les sommes concernées sont importantes, les enjeux le sont encore davantage. Si les outils numériques sont de plus en plus intuitifs et faciles d'utilisation pour s'adapter à tous les profils, il reste absolument nécessaire de comparer les offres, d'étudier chaque paramètre, comme chaque "petite ligne", pour bien en saisir toutes les conditions avant de souscrire. La facilité d'engagement peut mener à des choix précipités, insuffisamment réfléchis, alors qu'ils engagent les finances du client pour une durée plus longue que celle initialement calculée. Gare à ne pas céder trop facilement aux offres alléchantes.

Comment obtenir une offre immédiate de rachat de crédit ?

Les offres de rachat de crédit en ligne avec réponse immédiate sont accessibles sur les simulateurs internet. Grâce à lui, un premier chiffrage va être établi de manière immédiate, qui sera déjà fiable. Le simulateur permettra d'étudier le taux et le montant de la mensualité, et de moduler les conditions de son rachat de crédit selon les échéances affichées. Cette simulation fait profiter l'emprunteur d'un gain de temps, mais aussi d'autres avantages précieux :

• Répondre efficacement à l'urgence : S'orienter vers un rachat de crédit est une démarche raisonnée et réfléchie, qui intervient lorsque le constat est sans appel quant aux difficultés trop pesantes au quotidien à rembourser les échéances dues de crédits en tout genre, et notamment lorsqu'un crédit immobilier est concerné. La réponse immédiate est donc un bon moyen d'alléger sa conscience, et de réagir rapidement;
• Evaluer la viabilité de son projet : Quel que soit le rachat de crédit envisagé, obtenir un premier accord de principe permet de confirmer la possibilité de se projeter justement, de concrétiser ce qui n'en était peut-être qu'au stade de la réflexion. Sans parler déjà de souscription en ligne, la simulation présente une idée fiable des nouvelles mensualités que devra assumer l’emprunteur;
• Se faire une idée des taux pratiqués : Le rachat de crédit regroupe différents types de dettes. Si le rachat de crédit immobilier est celui qui profitera du meilleur taux, le taux moyen appliqué au rachat de crédit sera toujours plus élevé que celui appliqué à un prêt classique. Le simulateur donne une idée des taux de prêt pratiqués, simplement pour parvenir à cerner une offre plus intéressante qu’une autre par exemple;
• Connaître les conditions du rachat : L’emprunteur pourra ainsi évaluer une offre au regard des conditions de remboursement anticipé, des conditions d'assurance et des exclusions de garantie, ou encore de report de mensualités selon certaines conditions par exemple.

Une fois obtenue, l'offre pourra être étudiée en corrélation avec d'autres, sur les critères de durée de prêt, de mensualité, de taux d'intérêt appliqué, et surtout de conditions de remboursement pour juger de sa compétitivité.

Rachat de crédit en ligne : que vaut la réponse immédiate ?

La réponse immédiate ne vaut que pour informer l'emprunteur des possibilités de rachat qui s'offrent à lui avec une première estimation, pour qu'il puisse décider d'engager ou non son projet de rachat. L'emprunteur peut alors prendre connaissance des taux pratiqués par les établissements créanciers, évaluer le montant des frais associés au rachat de crédit, et estimer le coût de l'assurance emprunteur. Pour les organismes prêteurs, les simulateurs en ligne permettent de désengorger les services d'étude pour concentrer les effectifs et les énergies sur les dossiers complets généralement présentés par des cabinets de courtage.

Il est alors légitime de s'interroger quand à la fiabilité d'une réponse immédiate à une demande de rachat de crédit ? Ce n'est pas la fiabilité de la réponse qu'il convient de questionner, mais le besoin de s'assurer de la fiabilité de la demande de l'emprunteur. En effet, l'offre de crédit reçue immédiatement n'est valable que sur l'exactitude avérée des renseignements fournis par l'emprunteur : âge, profession, stabilité d'emploi, risques de santé, durée de remboursement souhaitée, mensualités maximales honorables, ressources financières dont salaires, revenus fonciers, nombre de crédits en cours, nombre de crédits à racheter, etc.

Avec une réponse immédiate, le comité de crédit n'est pas consulté, or il est le seul à pouvoir réellement valider le financement d'un rachat de crédit immobilier. Cette simulation commerciale, aussi appelée "accord de principe", n'engage donc nullement la banque. Tant qu'un dossier complet n'est pas déposé par l'emprunteur, la situation ne peut être étudiée de manière approfondie, donc aucun accord ou rejet définitif n'est réellement entendable, ou du moins aucune valeur juridique ne peut leur être accordée.

Pourquoi est-il indispensable de comparer les offres de rachat de crédit en ligne ?

Face à des mensualités qui pèsent, et les mouvements connus au cours d'une vie, ne serait-ce que dans la sphère professionnelle, dans laquelle on compte la moitié des CDI rompus dans les deux années qui suivent la signature, faisant alors fluctuer les ressources de l'emprunteur, les établissements prêteurs ont bien saisi dans le rachat toute l'opportunité d'attirer des clients, en leur promettant un quotidien facilité. C'est en plus l'assurance d'attirer des emprunteurs raisonnés, qui réagissent intelligemment face aux difficultés financières, pour éviter à tout prix la non-honorabilité de leurs dettes. C'est gage d'une relation de confiance facile et rapide à établir.

Mais c'est aussi pour cela qu'il convient de comparer les offres de rachat de crédit en ligne. Selon les organismes sollicités, les taux proposés peuvent varier du simple au double pour une situation et une demande identique. Le jeu de la concurrence, et les quotas des organismes prêteurs font le jeu des variations de taux. C'est pourquoi les comparateurs en ligne peuvent être de parfaits alliés. Ils peuvent permettre de dégrossir un panel d'offres pour ne retenir que les plus compétitives. Le comparateur est un outil numérique, intuitif, 100 % gratuit, accessible depuis tout point d'accès Internet, et sans obligation d'engagement. Le manque de temps ou de connaissance ne doit pas prendre le pas sur la nécessité de faire un choix réfléchi et raisonné.