Crédit Immobilier en ligne avec réponse immédiate !

L'achat ou la construction d'un bien immobilier constitue le projet d'une vie. L'acquéreur souhaite donc bien légitimement connaître rapidement sa capacité d'emprunt dès lors qu'un coup de cœur se produit sur un bien existant ou sur un terrain.

Pour savoir s'il peut se projeter sur un bien, l'emprunteur peut profiter des offres de crédit immobilier en ligne avec une réponse de principe immédiate. Voici comment en profiter.

Quel est l'avantage du crédit immobilier en ligne ?

L'achat ou la construction immobilière est souvent le projet d'une vie. Aussi, il ne sera pas courant de rencontrer des emprunteurs immobiliers extrêmement rodés à la démarche. C'est donc bien souvent en parfaits novices que les futurs emprunteurs se présentent face aux organismes prêteurs, parfois sans avoir pleinement conscience de l'engagement que représente un crédit immobilier, pour eux, mais aussi pour l'organisme prêteur, qui exigera de plus en plus de garanties de la part des emprunteurs. La démarche en ligne, avant même de parler d'engagement concret, permet dans un premier temps d'entrer à petits pas dans l'univers du crédit immobilier, pour en découvrir ses paramètres. Nous pouvons donc citer au moins trois premiers avantages immédiats, au stade de la simulation du crédit immobilier en ligne :

• Evaluer la viabilité de son projet d’acquisition : Quel que soit le projet à financer, obtenir un premier accord de principe permet de confirmer la possibilité de se projeter justement, de concrétiser ce qui n'en était peut-être qu'au stade de la réflexion. Sans parler de souscription en ligne, ils présentent une idée des mensualités que devra assumer l’emprunteur et du montant maximal auquel il peut prétendre selon la durée de remboursement. Malheureusement, certains projets seront tués dans l’œuf à cette étape, face à des mensualités insurmontables par exemple, ou un montant insuffisant;
• Se faire une idée des taux pratiqués : Difficile de savoir de quoi l’on parle lorsque l’on n’a jamais souscrit de prêt immobilier auparavant. Le comparateur donne une idée des taux de prêt pratiqués, simplement pour parvenir à cerner une offre plus intéressante qu’une autre;
• Connaître les conditions et options possibles : L’emprunteur pourra ainsi évaluer une offre au regard des conditions de remboursement anticipé, des conditions d'assurance et des exclusions de garantie, ou encore de report de mensualités selon certaines conditions par exemple.

Pour les organismes prêteurs, les simulateurs en ligne permettent de désengorger les services d'étude pour concentrer les effectifs et les énergies sur les dossiers complets généralement présentés par des cabinets de courtage. Ils y trouvent donc un réel intérêt.

Réponse immédiate à la demande de crédit immobilier : quelle est sa valeur juridique ?

La qualification immédiate de la réponse nous donne déjà la réponse à la question concernant sa valeur juridique. La réponse immédiate, accord ou refus, est transmise dans la foulée des renseignements fournis par le demandeur lors de la simulation effectuée en ligne. Elle est donc transmise sans que le comité de crédits n'ait donné son aval, et sans que les éléments renseignés n'aient été vérifiés. D'ailleurs, avec une réponse immédiate, le comité de crédits n'est pas consulté, or il est le seul à pouvoir réellement valider le financement d'un crédit immobilier.

Cette simulation commerciale n'engage donc nullement la banque si les éléments renseignés sont faux ou déformés. Dans le cas d'une situation quelque peu enjolivée, avec des revenus gonflés par exemple, ou un ou plusieurs crédits en cours oubliés, l'accord de principe sera déclaré caduc. La demande sera alors réétudiée par le comité de crédits, qui pourra accorder ou non le crédit. Sans déceler nécessairement de la mauvaise foi chez l'emprunteur, l'accord ne pourra tout logiquement que se fier aux éléments réels et factuels, apportés par les bulletins de salaire, par les relevés bancaires éventuellement, par la pièce d'identité pour avérer de l'âge de l'emprunteur, etc.

La valeur de la réponse immédiate en ligne reste donc toute relative, et permet davantage à l'emprunteur d'être informé de ses capacités à emprunter, avec une première estimation plutôt fiable des mensualités et taux appliqué si le crédit est accordé, tout cela sous réserve de l'étude des documents transmis s'avérant parfaitement fidèles aux renseignements préremplis.

Crédit immobilier avec réponse immédiate : qu'en est-il du délai de rétractation ?

Sur une demande de crédit immobilier en ligne, certains délais sont raccourcis. Ca sera notamment le cas des délais liés à la démarche administrative. Pas de rendez-vous nécessaire en agence, pas d'attente, transmission immédiate par scan ou photo des documents, signature électronique en ligne, etc. Toutefois, certains délais sont imposés légalement et ne peuvent être réduits, que la démarche s'opère de manière physique ou dématérialisée. Les délais de réflexion et de rétractation en font partie.

Le délai de réflexion sera au minimum de 10 jours calendaires complets. Aussi, l'emprunteur ne pourra pas retourner l'offre de prêt signée à la banque avant cette date. De manière dématérialisée, il pourra donc consulter autant de fois qu'il souhaite son offre de prêt immobilier, mais ne pourra la signer qu'au terme des 10 jours de délai de réflexion. Notons en revanche qu'une offre de prêt n'est valable que durant 30 jours. L'emprunteur devra donc la signer sur une période de 20 jours, après lesquels elle sera déclarée caduque.

Le crédit immobilier est un crédit affecté. L'avantage de ce type de crédit réside dans le fait qu'il soit dédié à l'unique usage prévu au contrat, ici donc à l'achat ou la construction d'un bien immobilier. Aussi, si dans un délai de 4 mois suivant l'acceptation du prêt, la vente ne s'est pas réalisée, l'emprunteur peut alors renoncer au prêt en exerçant son droit de rétractation, et ce sans autre frais que ceux du paiement des intérêts sur la période concernée puisque l'argent a tout de même été mis à disposition.

Simulation crédit immobilier en ligne : comment faire si la réponse immédiate est négative ?

Tout d'abord, comme dans le cas d'une réponse positive, il ne s'agit que d'une première réponse de principe, qui ne vaut pas décision définitive. Aussi, un refus peut être reçu après avoir rempli de premiers renseignements, qui n'intègrent par exemple pas l'éventuelle épargne disponible non investie en apport. Un refus lors d'une simulation n'est donc pas nécessairement irrévocable. Dans ce cas, plusieurs solutions se présentent au demandeur :

• Attendre quelques mois pour présenter une situation financière plus stable et rassurante : C'est évidemment le premier élément à prendre en compte. La banque étudie en détails l’état des finances de l'emprunteur sur les trois derniers mois. Aussi, présenter des découverts réguliers, des relevés bancaires laissant apparaître des paiements sur des jeux de pari en ligne, une simple promesse de CDI, des revenus limités, un des co-emprunteurs sans emploi, ne sont que des exemples de situations qui laisseront la banque plus que dubitative. Démontrer une réelle stabilité est primordial pour marquer la confiance du prêteur, et peut-être que le projet doit être reporté pour se présenter dans de meilleures conditions quelques mois plus tard;
• Utiliser une épargne comme apport personnel : Parfois, on préfère conserver une petite épargne pour faire face aux aléas quotidiens. Toutefois, il peut être nécessaire et indispensable de l'intégrer au prêt pour que celui-ci soit accordé. Investir une enveloppe provenant d'une épargne, dans l'acquisition du bien immobilier, est une démarche extrêmement positive aux yeux de la banque, qui y voit là la capacité d'épargne de l'emprunteur, donc de sa capacité de gestion intelligente et prévoyante de ses finances, mais aussi de sa capacité à assumer le saut de charge du loyer à la mensualité de crédit;
• Rembourser ses crédits en cours, ou opter pour le rachat de crédit, pour abaisser ses mensualités. Le reste à vivre devra être suffisant, et le taux d'endettement maximal autorisé de 35 % ne devra pas être dépassé. Le rachat de crédit consiste à fusionner plusieurs crédits pour bénéficier de mensualités plus faibles. En pratique, la banque racheteuse va ré-étaler le prêt unique pour proposer des mensualités correspondant aux capacités de financement de l'emprunteur. Le rachat des crédits en cours peut permettre de profiter d'une meilleure offre de crédit immobilier, puisque le reste à vivre est plus important;
• Apporter des garanties supplémentaires à la banque : L'emprunteur pourra envisager la garantie d'hypothèque. Le bien immobilier est alors gagé. Si l'emprunteur ne parvient pas à rembourser son prêt, le bien peut être saisi par procédure judiciaire, pour être vendu. La banque récupère alors le produit de la vente. Egalement, l'emprunteur peut opter pour le nantissement, qui ressemble à l'hypothèque, mais ne concerne pas un bien immobilier. Ici, ce sont des valeurs mobilières ou financières qui seront portées en garantie. Il pourra s'agir d'un contrat d'assurance vie par exemple, ou d'actions détenues, etc. Sans que le détenteur n’en perde la propriété, ces titres apportent des garanties complémentaires prouvant la solvabilité de l’emprunteur. Enfin, il pourra opter pour le cautionnement, engagé par une personne physique ou par un organisme tiers. Il sera accepté à condition que le patrimoine financier du cautionnaire le permette, puisque le cautionnaire s'engage à assumer les échéances du crédit, si l'emprunteur n'est pas en mesure de les honorer;
• Emprunter à deux, plutôt que seul : Le risque est alors mutualisé, ce qui rassure largement la banque, et peut permettre à la simulation de valider le financement;
• Emprunter moins d'argent : Même si cela porte un coup au moral, tout n'est pas perdu. Il sera peut-être envisageable de financer son projet, en révisant simplement quelques paramètres pour abaisser son coût global.

Enfin, recourir aux services d'un courtier sera également un moyen d'optimiser ses chances de concrétiser son projet immobilier. Il est le professionnel du secteur par excellence, et connaît le milieu financier sous toutes ses formes. Il est au fait des offres d'un portefeuille fourni d'organismes financiers prêteurs. Il connaît leur stratégie concurrentielle, leur stratégie promotionnelle, les profils plus ciblés par les uns ou par les autres. Il dispose d'un parfait réseau, et d'une expertise pointue pour défendre le dossier de l'emprunteur, et agir en toute transparence et franchise avec son client. Ses services sont facturés uniquement si une offre de prêt est contractée par le client. Autrement dit, il est soumis à l'obligation de service rendu.

Comment évaluer la compétitivité d'une offre de crédit immobilier ?

De façon générale, l'ensemble des conditions du prêt immobilier sont à étudier pour pouvoir jauger de la compétitivité d'une offre. Les principaux éléments à prendre en compte sont les suivants :

• Le Taux annuel effectif global : Le TAEG exprime la totalité des frais générés lors de la mise en œuvre d'un crédit consenti à un particulier. Pour être compétitif, il doit être le plus bas possible, et évidemment ne pas dépasser le taux d'usure, auquel cas le prêt sera refusé. Le taux d'usure est le taux d'intérêt maximum légal que les établissements de crédit sont autorisés à pratiquer lorsqu'ils accordent un prêt;
• Le montage du prêt : Si plusieurs lignes de prêts à des taux différents forment le montage général, ou bien si un différé d’amortissement existe, le montant global à rembourser sera impacté;
• La modularité des échéances : Certains organismes prêteurs proposent des facilités de paiement des échéances en cas de difficulté, notamment le report des premières échéances pour investir dans les travaux d’entrée dans le bien, ou encore la possibilité de moduler la date de prélèvement, ou de reporter certaines échéances en fin de crédit, par exemple en cas de besoin d’investir dans un nouveau véhicule;
• Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : Elles sont dues en cas de remboursement partiel ou total intervenant en dehors de l'échéancier établi. Sur certaines offres, il est possible de s’en affranchir. C'est une condition importante du prêt, car le remboursement anticipé peut intervenir en cas de revente du bien pour X raisons : agrandissement de la famille, mutation professionnelle, changement de cadre de vie, séparation ou divorce, etc.;
• La transférabilité du prêt : Il s’agit là de voir appliquer les mêmes conditions avantageuses de ce crédit immobilier, à tout éventuel futur prêt immobilier (achat de la résidence secondaire par exemple, revente et achat d'un bien plus onéreux, etc.);
• L'impact des éléments économiques conjoncturels : L'état du marché de l'immobilier, les cours boursiers, les quotas annuels, les cibles des banques, les perspectives d'évolution du coût de la vie, la concurrence, les décisions prises par la Banque centrale européenne, etc. sont autant d'autres paramètres qui impacteront nécessairement les offres de crédit immobilier, mais de façon plus ou moins importante selon les organismes.

Vouloir souscrire un crédit immobilier en ligne peut s'entendre. Vouloir profiter d'une réponse de principe immédiate également. En revanche, cette démarche ne dispense pas l'emprunteur de procéder à une comparaison minutieuse de plusieurs offres grâce à l'aide d'un comparateur en ligne. Ce sera pour lui l'assurance de s'engager vers une offre compétitive. N'oublions pas qu'un crédit immobilier engage l'emprunteur sur au moins 15 ans généralement, voire jusqu'à 25 ans. L'empressement légitime ne doit pas prendre le pas sur la prévoyance et le temps nécessaire pour étudier les offres sur le marché. L'usage d'un comparateur en ligne est totalement gratuit et n'engage aucunement l'emprunteur.